第PAGE\*Arabic\*MERGEFORMAT8页共NUMPAGES\*MERGEFORMAT8页市普惠金融发展策略研究党的十八届三中全会明确提出发展普惠金融。发展普惠金融是我国全面建成小康社会的必然要求，有利于促进金融业可持续均衡发展，助推经济发展方式转型升级，增进社会公平和社会和谐。XX市积极贯彻落实国家普惠金融发展战略，稳步推进普惠金融政策体系建设，积极探索新型信贷模式，提升基础设施现代化水平，扎实开展信用体系建设。在取得成绩的同时，也存在一些不利因素，制约普惠金融可持续发展。本文通过探索普惠金融发展策略，为促进普惠金融全面、协调、可持续发展提供对策建议。一、普惠金融做法及成效（一）夯实基础，普惠金融政策体系建设稳步推进。一是充分发挥定向降准、再贷款等货币政策正向激励作用，引导金融资源向农村、城市弱势群体以及小微企业定向倾斜。2015年，全市四次降准增加金融机构可用资金近30亿元。二是充分发挥龙江银行、农村信用社、村镇银行等地方中小金融机构支农优势，对辖内考核达标的地方法人机构实施存款准备金率优惠政策，释放支农资金3.5亿元，有效提升县域法人机构服务“三农”能力。三是相继出台《金融支持新型农业经营主体发展的指导意见》，《关于加快推进农村“四权”抵押贷款的指导意见》、《XX市林权抵押贷款实施意见》等指导性文件，引导金融机构进一步扩大涉农信贷投放。截至2015年末，全市涉农贷款余额893.6亿元，比年初增加256.8亿元，同比增长40.3%，高于全市各项贷款平均增速19.4个百分点。（二）大胆创新，积极探索普惠金融信贷新模式。一是XX县区创新推出土地流转按揭贷款新模式，以分期还款替代传统农业贷款一次还本付息，大幅降低合作社等新型农业经营主体的还款压力，提高资金使用效率，为合作社经营提供了充足的资金保证。2015年末，“四权”抵押贷款余额27.7亿元，同比增长9.9%。二是积极探索畜牧业活体抵押贷款新模式。一方面，大力推广“活体+保险”和“活体+第三方监管”等有效控制风险的金融创新模式；另一方面，完善《银保合作实施办法》，建立有效的风险分担机制，提升服务能力，2015年全市畜牧业贷款余额12.3亿元。三是各金融机构结合地区产业发展特色和项目融资需求，创新推出多种金融产品和服务方式。截至2015年末，全市推出创新金融产品18种，贷款余额171.62亿元，同比增加20.9亿元。（三）多措并举，普惠金融基础设施现代化水平大幅提升。一是引导金融机构在农村地区增设营业网点，开通现代化支付系统，提高农村地区异地、跨行支付业务处理效率，大幅减少县及乡镇一级金融服务盲区。二是开展金融服务“村村通”工程，深化助农取款、汇款、转账等多种服务形式，提供简易便民的金融服务，弥补行政村无银行网点的不足。2015年末，全市金融服务终端覆盖率达到100%。三是引导和支持辖区各金融机构利用电话网络、手机网络、互联网络，在行政村范围内推广和普及电话银行、手机银行、网上银行等新兴支付工具。截至2015年末，全市布放电话pos机4894台、普通pos机2630台、atm机254台，手机、网银累计支付金额331.1亿元。（四）由点及面，扎实开展普惠金融农村信用体系建设。2014年2月，XX县区被总行确定为XX省唯一农村信用体系建设试验区，形成农村信用体系建设“克山模式”。XX县区信用信息中心发挥资源优势，不断推动金融生态环境优化，助力“三农”经济发展。地方金融机构依据信用评级结果，开办了以信用评级为依托，以担保为杠杆，银行、保险、核心企业共同参与的新型产业链融资模式，累计发放贷款近12亿元。目前，全辖区9个县（市）已经全部建成信用信息中心并开展信息采集录入工作，其中4个县已将信用评级结果应用于金融机构。截止2015年末，累计采集农户48.2万户，采集新型农业经营主体2361户。二、普惠金融发展存在的问题（一）普惠金融体系多重矛盾有待解决。当前，金融机构履行社会责任，支持经济薄弱环节和改善民生领域力度不大，尚未形成完善的普惠金融支持体系。一是农业发展银行等政策性银行历史包袱沉重，风险化解难度较大，政策性贷款服务覆盖面小，客户群体单一。二是农业银行等大型商业银行存在金融网点少、业务重心下沉难、信贷审批权限小、审批程序繁琐等诸多制约因素。三是城市商业银行、农村信用社、邮储银行主要以小额农户贷款、个体工商户贷款为主，小额贷款多，大额贷款少，短期贷款多，中长期贷款少，很难满足普惠金融多元化、个性化资金需求。在这些因素共同作用下，普惠金融体系呈现“政策性金融缺位、商业性金融支持难、合作性金融难支持”的多重矛盾。（二）普惠金融基础设施建设仍需完善。一是县域信用体系发展不均衡、信息应用程度低。目前，XX市全辖区9个县（市）已全部建成信用信息中心并开展