电子商务讲座之八网络银行与电子货币兰宜生电子商务应用大致可以分为三个方面：网上的信息服务，电子购物和贸易，电子货币、电子银行与金融服务。电子货币、电子银行和网络金融服务是电子商务的重要环节和基础条件。目前，在网上提供金融服务的主要有：信用卡公司，如VISA、MASTERCARD；大型银行，如ChaseManhattan，美国银行（BOA）等；财务软件公司，如CheckfreeIntuitMicrosoft，还有一些经营电子现金的新型公司，如：Cybercash，FirstVirtualDigicash等。一、网络银行的优势全世界第一家网络银行名为“安全第一网络银行”(SecurityFirstNetworkBank，SFNB)，1995年10月成立，总部设在美国佐治亚州的亚特兰大市。该银行除在亚特兰大有一间通常意义上的营业处、可以为当地客户提供常规银行服务外，对外地顾客全部是网络服务，通过Internet向客户提供每周7天、每天24小时不间断的银行业务服务，客户无论身在何地，只需拥有一台计算机和一个网络帐号，就可以享受储蓄、转帐、提款和帐户查询等服务。安全第一网络银行已有10多万客户，其中80%具有大学学历，年龄介于26—55岁，是收入水平较高的一个社会群体。客户遍及美国50个州和其他一些国家。为解除顾客对网上交易安全问题的顾虑，该银行建立了包括复合密码、防火墙、信息过滤器在内的多重安全保障机制。该银行是首家得到美国联邦储蓄保险公司(FederalDepositInsuranceCorporation----FDIC)认可的网络银行，对每位储户提供10万美元以内的信用保险。SFNB给金融界极大震撼，各地银行相继推出网上业务，许多专家预测，在未来五年里银行分支机构的开设将逐渐减少，自动取款机（ATM）的增长亦将减缓，而电话语音服务及网上在线银行（OnlineBank）将大幅度增加。网络银行提供的便利服务是传统银行所难以比拟的。首先，由于Internet无所不在，客户只要拥有帐号和密码，便能在世界各地上网处理个人交易。这不仅方便客户，银行本身也可因此加强与客户的亲和性。传统银行所提供的服务，无论是ATM或电话语音服务，都难以像网络银行一样提供多元化的交互信息，客户除转帐、付款外，可查询各种银行信息，而且可24小时尽情浏览，这为银行开发潜在服务领域创造了条件。其次，以往银行投入大笔资金开设分行，客户只限于固定的地域，而网络银行则打破了地域的局限。正如SFNB总裁所说：“任何拥有一台电脑和电话的人，都是我的潜在客户”。美国JupiterCommunications公司也预言：美国通过网络银行进行的交易到2005年将升至75％。第三，网络银行的最大优点是设立成本低和交易费用低，有的调查显示平均每笔交易成本仅为3美分，实为银行界最划算的经营方式。网络银行的最终目标在于推出全方位的金融服务，存款、取款、贷款以及汇兑、代收、代付等服务都在Internet上实现，并建立与其他金融机构连线的虚拟银行。换言之，未来的网络银行可以完全取代传统银行的各种功能。对网络银行缺乏了解的人，往往担心开放系统的安全性，事实上只要防范得宜，网络银行的安全性要比常规营业网点、信用卡付款或语音转帐更高。二、智能卡和家庭银行（一）智能卡在信用卡业务相当发达的美国，人们每年还要签发640亿张支票，其纸张耗费不是小数字。在我国这样信用卡和支票都使用很少的国家，现金携带保管是老百姓的头疼事，据统计，美国现金流通量占货币总量的比例为8%，而我国高达25%，每年发生抢劫刑事案件数以万计，现金周转缓慢造成的浪费更是难以估算。智能卡与数字现金的出现，为解决这个难题提供了便利条件。人们的工资、奖金、存款、股票债券、养老保险、医疗保险等各种无形资产均可以储存在一张小小的磁卡中，大家都不必再为携带现金、保管各种单证文书而劳心费神，只要细心收藏好这张薄薄的卡片就行了，这就是智能卡。智能卡除了包含信用卡帐号，用作支付以外，还可以作为身份的证明，储存完整的个人信息资料和个人特征，把地球上的每一个人与其他人区别开来，拥有者通过密码甚至指纹识别来控制使用个人财产。智能卡可以把各种信息分门别类管理，实现一卡在手，走遍天下。（二）家庭银行网络银行还结束了金融界长期以来关于家庭银行(HomeBanking)与企业银行(FirmBanking)的争论，商家正研究推广“个人自动柜员机”（PersonalATM），即个人用户利用因特网连通银行服务器办理存取款手续，在电脑键盘加上IC卡的读卡器进行交易；也可利用电视机顶盒，通过有线电视网来实现存取款指令传输。VeriFone公司推出的“个人自动柜员机”，包括一个小键盘，一个液晶显示器，一个智能卡读卡机和一个phonejack，