第PAGE\*Arabic\*MERGEFORMAT7页共NUMPAGES\*MERGEFORMAT7页农地金融化发展瓶颈和政策建议习近平总书记在今年全国“两会”期间亲临河南代表团，就深入实施乡村振兴战略，谱写中原更加绚丽篇章作出阐述，充分体现了党中央对“三农”事业的深切关怀，为河南“三农”工作指明了方向，提供了基本原则。乡村振兴战略的落实，需要资本的有效助力，除了依靠政策倾斜，还应发挥内生“造血”功能。在我国的广大农村地区，土地是农民拥有的主要资产，涉农资金的贫乏在于缺少将农民资产顺利转化为资本的机制，而当前这种转化机制的最佳体现是农地金融化，也是中央政府持续推进农业农村优先发展的核心之一。一、XX省推动农地金融化的现状农地金融化是以农村土地为抵押或者融资核心和目标的资金融通和信用活动的总称，兼具集聚资金、分散风险和配置土地资源的功能，有农地抵押、农地信托和农地证券化等模式，其中农地抵押是农地金融化的核心，而其他农地金融产品都是在农地抵押的基础上发展而来的。农村土地包括农业生产用地和农村建设用地。伴随着农地金融化制度障碍的不断消除，完善农地金融化顺应了农业市场化对农村金融制度的内生需求。以农地金融化的构建和实施为支撑的农村土地制度改革是现阶段土地要素的供给侧结构性改革的现实需求，也是中央政府持续推进农业农村优先发展的核心。在中央文件和政府工作报告的多次鼓励下，XX省成立了省级试点工作小组，初步完成基础条件建设和配套机制。农地抵押贷款的基础问题是确权工作。确权之后，要对农地经营权进行评估和相应的风险处置设计，这样才能完善抵押贷款行为。在土地确权登记和价值的基础上，农户可向专门提供农地抵押贷款的四类银行申请贷款。贷款（或授信）额度根据借款人实际资金需要、承贷能力以及抵押物的评估价值确定；在完成贷款审核后即可发放贷款。目前农村土地承包经营抵押贷款是普及率最高的农地金融化方式。根据调查，农民自耕自种融资需求约为5万元以下，家庭农场融资需求约为20万元以下，农民专业合作社融资需求约为50万元以下，农业产业化龙头企业融资需求约为200万～500万元。农地抵押贷款的期限根据经营权的期限来设定，建设用地主要用于不动产的建设。2015年2月，XX县区被确定为全国农村土地制度改革试点工作33个试点之一。在农村土地承包经营权金融化方面，扩大农村承包土地的经营权抵押贷款支持范围；推动邮储银行与XX省惠民担保公司合作，由县政府出资500万元建立风险保证金，XX省农业信贷担保公司提供担保，采取政银担融资模式，发放贷款1418万元，支持了36家小微企业。同时推动农商行采取政银合作模式，累计发放贷款20笔23690万元，支持了宏瑞高效农业、四季青生态农业及亿隆农林等9家企业，并吸纳了上千周边农户就业。在农村集体经营性建设用地入市方面，在符合规划和用途管制前提下，允许农村集体经营性建设用地出让、租赁、入股，实行与国有土地同等入市、同权同价，形成城乡统一的建设用地市场。2016年，长垣农商银行发放全省首笔农村集体经营性建设用地抵押贷款400万元，支持了樊相镇民营教育机构及社区服务机构等小微企业的发展。随着试点推进，相关金融需求不断增加，目前已有11家企业提出贷款意向，涉及贷款需求1743万元，既盘活了农村土地资源，又解决了涉农企业抵押担保难的问题。农村宅基地使用权抵押贷款是农村土地改革的重头戏。在完善土地征收制度的基础上，健全农村宅基地制度，积极开展宅基地使用权抵押贷款，推动金融机构明确将宅基地使用权纳入抵（质）押担保范围。在抵押担保和风险分担方面，以XX省经济发展比较好的长葛为例，实施风险双覆盖。一方面，引入中原农业保险、中华联合财产保险，由借款人购买以贷款银行为受益人的贷款保证保险，保障金额最高达贷款金额的70%。另一方面，由财政出资2000万元设立贷款风险补偿基金，对因发放农村承包土地经营权抵押贷款造成的损失给予最高20%的补偿。上述的贷款风险双覆盖，有力支持了引入新型经营主体。在抵押物处置机制的安排方面，通过农村产权流转交易平台进行挂牌处置和市场化再流转，在保障农户承包权、优先受让权和土地持续生产能力的前提下，将获得的收益优先弥补经办银行发放贷款的损失。借贷双方还可根据合同约定，向仲裁机构申请仲裁或者向人民法院提起诉讼。二、XX省推动农地金融化的瓶颈（一）抵押贷款缺少权证。从整体运转流程看，首先是基础工作的进一步完备，需要有效破除抵押贷款缺少权证的问题。在农村土地确权登记方面，以长葛为例，通过确权、登记、颁证、公示等多种方式，清晰界定产权，向家庭承包方式取得土地承包经营权的农户颁发土地承包经营权证；对规模经营业主、农民专业合作社、家庭农场、农业产业化龙头企业等农业经营主体，颁发农村承包土地的经营权流转证，用于向经办银行申请贷款