小微企业金融政策篇一：小微企业融资形式及方案小微企业融资形式及方案中小企业融资金融效劳已经成为将来衡量银行开展潜力及盈利才能的重要指标。依照目前国内银行实务中对中小企业业务的划分与界定，一般将总资产规模在2亿元以下，且融资需求主要集中于500万元以上的公司运营实体划归至中小企业金融效劳的范畴。而“小微企业”是指比中小企业规模更小的小型及微型企业，详细包括小型民营公司、个人合伙企业以及个体工商户等运营单位或组织。因企业运营资产和个人财产无法晰分的缘故，小微企业融资业务的贷款主体一般为小微企业主或事实上际操纵人，同时其融资需求也大多限于500万元以内。假如仅从数量上考虑，小微企业绝对是最广泛意义上的中小企业群体中的大多数，而相对来说，小微企业“融资难”的征询题在现实中更为突出，银行在小微企业融资业务开展形式及方案设计方面，值得再考虑的征询题也更多。这里必需要说明的是，中国民生银行在国内的中小企业金融效劳领域首先提出了“小微企业”及“商户融资”的概念，并将其小微企业金融效劳方案取名“商贷通”(将小微企业及事实上际操纵人统称为“商户”)。笔者非常赞同民生银行对中小企业金融效劳领域的再次细分，并继而认为小微企业融资难的征询题及其困难所在之处，在非常大程度上也印证了中小企业融资难的现状。笔者现就本人在小微企业金融实务中的一些考虑和办法撮重取要，并请教于业界同仁。一、开展小微企业融资业务应当坚持和摒弃的原那么众所周知，客户数量多、行业分布广，信贷周期短、贷款额度小、用款次数频繁，风险较大、收益较高，担保物及担保方式匮乏，以及客户信息采集较难等是小微企业融资业务的特点。有别于大公司业务，银行必须首先认识和熟悉小微企业运作及运营的独特性，理解和容忍小微企业开展的“不标准性”，并制定一套单独的合适于小微企业融资业务开展的工作流程及评审标准。小微企业融资业务现阶段(初期)的开展目的应当是“批量化、流程化和规模化”(三化)，简言之即以批量营销形式为主，坚持业务开展的流程化，以科学的开展原那么和风险治理理念尽快实现业务开展的规模化。最终或长远的目的是实现银行与小微企业的共同成长，培育和输送出一批优秀的中小企业或大型企业，并构成小微企业金融的差异化效劳。由此，为落实小微企业融资业务在开展初期“三化”的要求，有两大比拟领先的原那么有必要坚持和重提：第一，收益覆盖风险原那么。该原那么首先强调的是利率水平或客户综合奉献度等收益报答征询题。小微企业融资属于高风险业务，风险与收益应当匹配，高风险必定要求高报答。在传统的大公司业务中，银行相对客户来讲处于优势，没有平等的会谈地位，关于利率水平往往没有最终的决定权。小微企业融资业务正好相反，银行具有自主定价权利，其业务定价水平及收益报答应当明显高于一般的大公司业务及住房按揭业务。该原那么是开展小微企业融资业务并构成规模化的根本出发点和必定要求。据笔者理解，小微企业贷款的利率定价水平目前大体为同档基准利率上浮30%左右。第二，大数法那么定律原那么。该原那么具有两重含义，即规划先行、躲避行业或系统风险方面，以及“量与质”互相辩证的风险治理理念方面。“大数法那么”要求银行(金融效劳提供者)首先要研究小微企业及其所处行业特点，并进展系统性地规划。小微企业的行业分布较广，有些行业风险较小且属于当地特色，如云南的茶叶行业、西安的家居、旅游等行业，但有些行业那么不宜介入，如歌舞娱乐、桑拿洗浴以及诸如受宏观经济妨碍严峻的出口依赖型行业等。在先行规划的前提下有打算地介入相关小微企业，大数定律就会发挥有效的指挥棒作用，系统性风险会有效降低。另一方面，大数法那么定律原那么要求小微企业的客户数量要足够多，而单户的贷款金额要保持在一定额度之下，不能过大(一般认为200万元以下的贷款要占主要比例)，即要在操纵单户贷款金额的前提下，保持足够数量的有效存量客户，客观上通过“数量”实现分散和降低小微企业整体信贷风险的目的，“以量补质”，同意并容忍合理范围不良资产(率)的存在。假如深究下去，该两大“宝藏原那么”引申出的内涵可能会更多。除此之外，笔者认为在小微企业融资业务的开展初期，还应当明确和坚持以下两个原那么：1、建立和实行“强调有效客户数量增加，且不鼓舞大额融资”的阶段性考核原那么。在现阶段，小微企业融资业务并不成熟，也没有可直截了当借鉴和复制的成功经历，银行不应当完全依赖于“经济利润”指标对营销人员进展考核，开展初期不应当过分强调“创利”考核的权重，而客户数量的培育和积累(包括存量及新增客户数量两方面)，可能显得更为重要些。同时借鉴包商银行小额贷款的成功经历，在业务开展初期应当防止盲目“求快做大”的开展思路，必需要坚持和强调授信额度的适度及金额限制/定，防止出现过多的大额融资现象，实在践行大数定律原那么下的可持续开