PAGEPAGE8浅谈商业银行如何防范消费信贷风险论文关键词商业银行；防范；风险；对策论文摘要随着消费贷款规模的不断扩大该项业务中存在的问题和风险也逐步暴露出来在有些地区还表现得比较明显商业银行应加强对消费信贷风险的分析与识别以便及时采取措施,防范消费信贷风险面对消费信贷的发展过程出现的各种风险商业银行急需建立一套防范消费信贷的风险管理体系具体应从以下几方面入手一、逐步建立全社会范围的个人信用制度建立科学有效的个人征询体系是银行控制消费信贷风险的前提保证二、建立科学的个人信用评价体系在建立全社会个人信用制度和信用档案的基础上各银行还应根据自身业务特点和发展战略制定具体的个人信用评价体系以此作为放贷的基本标准使之从源头上发挥防范信贷风险的作用信用评价体系一般采用积分制具体分成四个部分①基本情况评分包括个人的一系列情况如出生年月、学历、职业、工作地点、工作经历、工作单位、家庭情况等等不同情况有不同的积分②业务状况评分在信用记录号下每发生一笔业务无论是存款、贷款、购买国债及其他金融债券、信用卡消费、透支等等都有一定的积分③设立特殊业务奖罚分如个人信用记录号下屡次发生信用卡透支并在规定期内弥补透支就可以获得额外奖分；个人贷款按期还本付息情况良好可以获奖分；若发生恶意透支并且不按时归还所欠本息就应额外罚分甚至列入黑名单④根据上述累积得分评定个人信用等级三、重点开发风险低、潜力大的客户群体选择风险低、潜力大、信用好的客户群是银行防范消费信贷风险的重要工作一般而言可供选择的客户对象包括（1）在读大学生一般具备较高文化素质很可能成为较富裕的人群具有较高开发价值；他们从读书、工作到成为“中产阶级”有一过程而这一过程最迫切需要利用个人信用资源如果银行早期与之建立经济联系提供金融服务可能获得终身客户（2）、事于优势行业的文化素质较高的年轻人（3）国家公务员、全国性大公司或外资企业的管理人员及营销人员他们不仅工薪水平和福利条件高而且一般掌握较好的专业技能预期收入高失业风险较低银行对重点客户应加大营销和调研力度在促进业务发展的同时有效降低贷款的预期损失比率四、建立银行内部消费信贷的风险管理体系从跟踪、监控入手建立一套消费信贷风险的预警机制加强贷款后的定期或不定期的跟踪监控掌握借款人动态对借款人不能按时偿还本息情况或者有不良信用记录的列入“问题个人黑名单”加大追讨力度并拒绝再度借贷银行内部要建立专门机构具体办理消费信贷业务同时建立消费信贷审批委员会作为发放消费信贷的最终决策机构做到审贷分离形成平衡制约机制以便明确职权和责任防范信贷风险五、实现消费贷款证券化分散消费信贷风险消费信贷一般期限较长造成商业银行短资长贷加大了流动性风险西方国家的对策是实现消费贷款证券化赋予其转让、流通职能从而达到分散消费信贷风险、缩短放款机构持有时间的目的我国商业银行也应以此为鉴加快实现资产证券化进程六、进一步完善消费贷款的担保制度消费信贷与其他贷款不同借款人是一个个的消费者贷款购买的是超过其即期收入限度并较长时间才能归还贷款的财产或耐用消费品因此在发放消费贷款时用抵押、担保作还款保证显得十分重要七、把个人消费贷款与保险结合起来由于银行难以掌握借款者个人的健康状况和偿还能力的变化这是个人消费贷款最主要的经营风险法国、德国、加拿大等在开展消费信贷业务中都规定客户必须购买死亡险以减少银行风险我国也可以借鉴国外经验将个人消费贷款与保险公司的有关险种、产品组合起来运作如银行在发放某些消费贷款时可以要求借款人必须购买某种特定保险一旦借款人发生意外不能偿还贷款时保险公司即要向保险受益人支付一定金额的保险赔偿金而这笔赔偿金又足以偿还银行贷款本息这样一方面可化解银行的经营风险实现消费信贷风险的合理有效转换另一方面也有助于保险业的发展当然这种险种的保费应当较低廉使消费者既可以得到银行贷款又可以得到保险的益处八、实行浮动贷款利率和提前偿还罚息（一）人民银行应加快利率市场化进程在利率浮动比率、贷款比例和期限安排上给商业银行以更大的余地以便更好地为客户服务更好地防范风险同时应允许商业银行在办理消费信贷业务中收取必要的手续费、服务费以补偿商业银行信贷零售业务付出的成本在消费信贷的利率方式安排上一般应采取浮动利率制按年度调整一次从而减少银行利率风险（二）对贷款期限长、利率风险大的住房贷款尽快实行固定利率和浮动利率并行的利率制度固定利率是指按照事先确定的利率计算全部贷款期内的全部利息该利率不再做任何调整和改变浮动利率是指在贷款合同有效期内只规定最初一段时间内的利率在合同到期后就要根据事先约定的新利率计算方法按照当时的市