第PAGE\*Arabic\*MERGEFORMAT7页共NUMPAGES\*MERGEFORMAT7页助学贷款金融风险防范与化解【摘要】国家助学贷款是政府为帮助贫困学生完成学业、利用金融手段完善我国普通高校资助政策体系所采取的一项重大措施。本文首先对国家助学贷款做了简单的介绍，然后对国家助学贷款项目的潜在金融风险做了详细论述。接下来分别从制度、银行、还款人角度对国家助学贷款项目金融风险的成因做了详细的分析论述；最后，从组织和机制两个方面对建立我国国家助学贷款金融风险保障体系提出建议。【关键词】助学贷款；金融风险；风险控制一、国家助学贷款项目开展实施情况国家助学贷款项目是政府为帮助贫困学生，通过金融的方法来使我国大学生的资助体系发展的更加完善的一项救助性政策。它其实也是一种商业性质的贷款，而且不需要担保且有贴息。助学贷款政策属于我国一个救助性的政策。从2000年开始，国家就对其进行了改革。比如贷款范围、承办银行、贷款对象等。2003年下半季度，国家助学贷款情况不好。于是，国家有关部门决定对助学贷款做出一些改革，讨论决定加入弥补风险的机制，这个机制从此成为了这个政策的一道亮丽的风景线。2004年6月，财政部承担学生在校期间产生的利息。2006年9月，国家助学贷款代偿机制在我国启动。2006年至今，我国国家助学贷款没有较大的变化，基本沿用之前的机制[1]。二、国家助学贷款项目的潜在金融风险（一）信用风险。我们将通过一个案例具体而详细的分析国家助学贷款项目存在的信用风险。因家境贫困，2012年10月，浙大学生吴某向中国银行杭州杭海路支行申请了4800元助学贷款，期限3年，月利率为千分之四点九五，双方约定于2015年12月11日前偿还贷款本息。然而吴某毕业后就消失无踪，到现在都没有还款。另外，还有吴某的三个同学也分别向银行贷了4800元、5000元、5000元，至今仍分别欠款3200元、2500元、2000元[2]。通过这个案例，我们可以得到出现信用风险的原因主要有两个：一是借款人履行约定的意愿变弱，国家助学贷款不需要大学生提供任何担保，大多数都只是留下手机号或qq号等方式来联系。随着网络电话等行业日益发达，大学生更换联系方式简直轻而易举，所以大学生毕业后要是不想还钱也是非常容易的一件事，借款人要是不想让银行联系到自己，银行也无能为力。加之在校学生的流动性是非常大的，银行跟踪借款人的难度非常之大，只要借款人失信，银行的风险就变成了损失。二是借款人履行约定的能力出现了问题，随着大学毕业生人数逐年增加，想要找到一份理想的工作越来越难，再加上大学生毕业后面临的不光是自己的生计问题，还有家庭的压力。这就使很多大学生在维持生计和坚守信誉中艰难抉择[3]。（二）利率风险。我国的国家助学贷款的利息由国家事先确定，不能变动。这样就会出现两种截然相反的局面。其中一种情况就是市场利率一度走高，由于人们的趋利性，自然会选择较高的利率，摒弃确定的利率，因此就会加大银行的风险。另一种情况就是市场上的利率变低。这种情况理论上说对银行是没有什么损失的，但换个角度看的话，这会加重借款人的负担，甚至如果出现通货紧缩的话，借款人极有可能因为资金严重缩水而无力偿还贷款。也就是说银行在这种情况下仍然要承担风险。（三）政策风险与法律风险。助学贷款是帮助家境贫寒的大学生的一项政策，跟教育有着剪不断理还乱的关系。所以只要是跟教育有关系的政策，都会影响到助学贷款，因此，如果国家的政策和助学贷款政策不相匹配，甚至大相径庭的时候，就会出现政策风险。再加上我国的法律也发展的不成熟，所以法律风险还是很大的。三、国家助学贷款项目金融风险的成因（一）制度角度的分析。1.我国的信用体系和信用机制不健全。我国征信体制还处在起步阶段。然而，要想保证贷款人更好的了解借款人的信用状况，需要覆盖范围高、信息量大、配套法规健全的一个完整的征信系统。并且，我国没有一个健全的大学生信用评价体系，银行无法确定贷款人的信用[4]。2.国家助学贷款制度中信息不对称。信息存在着严重的不对称性是现在国家助学贷款中存在的一个着实令人头疼的问题。导致贷款不能给真正所需的学生。反之，如果商业银行因为信息不对称引发的道德风险而频繁遭受损失的话，其贷款积极性也会受到严重打击，最终的后果就是造成严重的社会危机。3.政策法规的不完善。我们国家没有针对管理助学贷款的政策法规。这些贷款大多是商业性的贷款，所以它们的法规自然和助学贷款不相适应，这就很容易打擦边球。再加上高校在助学贷款的发放过程中仅仅是桥梁的作用，不承担责任，也没有相应的法律对其进行监管，这样一来就把所有包袱都抛给了银行[5]。4.助学贷款自身设计方面的原因。我国在设计助学贷款的时候就有两个不容小觑的问题。一个就是还钱的期限问题。二是留给学生可供选择