第PAGE\*Arabic\*MERGEFORMAT6页共NUMPAGES\*MERGEFORMAT6页浅谈农村金融存在的问题及建议“三农”信贷主要来源于国有商业银行之外**市是一个地级市，农业特色突出，下辖的6个县（市）区和3个省级开发区中，农业人口占总人口约60%，农用地占全市土地总面积约70%;全市农民年人均现金收入3091.50元，增收主要依靠工资性收入和种植业、林业、畜牧业和渔业等收入。该市的农业现代化发展较快，截止2008年3月末，共建成21个市级现代农业示范基地和25个市级设施蔬菜生产示范小区。**市的金融机构较多，现有工、农、中、建、农发行、城商行、中信银行、邮储银行、连山农村合作银行和农信社等10家金融机构，营业网点分布也较广，在信贷投向上，各金融机构也把支持发展现代农业作为新农村建设的首要任务，市级现代农业示范基地和市级设施蔬菜生产示范小区大部分都得到了信贷支持。从信贷总量上看，自2006年以来，各金融机构的农业信贷规模逐年增加，三年来累计投放农业贷款140.92亿元。不过，从投放主体看，全市农业贷款投放主要以农行、农发行、邮储银行、连山农村合作银行和农信社为主。2008年初至10月末，**市累计发放农业贷款45.57亿元，农行、农发行、邮储银行、连山农村合作银行、农信社分别占总投放量的2.11%、22.10%、0.46%、29.87%、45.47%。目前，**市的民间融资总量呈上升趋势。今年上半年，全市民间融资总量为6亿多元，较上期增加4257万元，增长7.6%。其中，县及县以下地区融资总量为5.5亿多元，占全市融资总量的91.9%;个人融资量约4.8亿元，占全市民间融资总量的79.6%。由于民间借贷具有手续简便、形式多样、费用较低等特点，因此备受老百姓青睐。金融服务“三农”存在的四大问题（一）涉农金融机构缺位，农业信贷投入不足1、国有商业银行服务“三农”的功能逐渐弱化。出于防范风险和提高经营效益的考虑，国有商业银行的贷款权限上收，县域网点基本演变成了“多功能储蓄所”，只存不贷，功能萎缩。2、目前唯一的政策性农村金融机构业务范围较窄。农发行信贷业务只界定为对粮棉油收购资金的供应和管理，在粮食购销体制改革基本完成后又面临业务严重萎缩的问题。而对于农业综合开发、农业基础设施建设、贫困农户的扶持等属于国家政策性信贷支持的领域，又缺少政策扶持的制度安排，农发行成了名符其实的“收购银行”，限制了其支农作用的发挥。3、邮储银行农业信贷业务发展缓慢。目前，邮政储蓄小额质押贷款和信用贷款都存在一些制约因素，如小额质押贷款质押物仅限于在邮政储蓄机构开立的、尚未到期的、与所办理定期存单小额质押贷款网点同属县（市）行政区范围内的定期存单，且必须开户30天后才能办理质押贷款业务。截至10月末，**邮储银行存款总额55亿元，但投在支农上的贷款微乎其微，农业贷款余额0.25亿元，仅占贷款总额的0.45%。4、农信社发挥金融支农“主力军”的作用还面临很多困难和问题。农信社在内部管理和外部监管上类似国有金融机构，潜在的风险因素仍然不少，加之结算手段落后，难以满足农村经济发展的客观需要。（二）现行信贷管理机制与农村经济发展不相适应1、信贷投放缺乏自主性。国有商业银行的贷款审批权全部集中到省分行，基层行只有申报权。而根植于**农村的6个县（市）级农信联社都与**市联社属于行政性的上下级关系，县域以下网点受省市级联社限制，贷款规模和授信额度较小，导致相当一部分优质农业项目不能得到当地农信社的支持。2、贷款品种单一。农民贷款用途已由过去单一的购买生产资料，转变为投向农业产业化和农产品生产、农产品深加工、农业科技、农产品流通，以及消费的诸多环节;但金融机构提供的仅是农户生活生产贷款，而消费信贷、住房贷款等基本没有开展。3、贷款额度不能满足农村经济发展需要。传统农户贷款主要用于购买种子、农药、化肥等生产资料，一般只需几百、几千元。而随着农业产业化进程的加快，农户养殖业、种植业、合作组织或者农产品加工企业对贷款需求的额度不断增大，这一类贷款少则需要3万、5万，多则需要几十万元，甚至上百万元。以蔬菜温室大棚为例，建造一座50米长的高标准大棚就需要7万元。而**市县浅谈农村金融存在的问题及建议域以下农信社贷款额度一般在5000到2万元左右，县以上最高为5万元。于是，为了“绕开”政策限制，个别农户联名贷款、将一笔大额贷款拆分为多笔小额贷款，不仅给农信社带来被动，有的甚至为了支农而违反了信贷政策。（三）个别部门没有形成合力，给农业贷款投放带来不便1、检查规范的时间存在问题。据调查，当前有部分检查部门对农信社开展大规模、地毯式检查工作，不仅影响了农信社年终日常业务办理，更影响了其年底前集中对农户开展收息和布置来年工作，严重影响了农信社