中国保险业研究汇报-04-29一、行业发展情况1．保险行业特点保险业是经营风险特殊行业。保险是专门以风险为经营对象、为大家提供风险保障一个特殊制度安排，是一个风险转移机制，同时含有储蓄功效。和通常企业相比，保险业含有投资需求大、经营周期长、利润率稳定特点，是经典以创新来推进增加金融产业。其中产险业含有高度周期性[1]。2．社会保险和商业保险保险按其目标可分为社会保险和商业保险。社会保险指由国家经过立法对公民强制征收保费，形成保险基金，以对投保人提供保障一个社会保障制度。它含有强制性，并不以盈利为目标。运行中若出现赤字，国家财政将给支持；商业保险是按商业标准经营，以盈利为目标保险形式。保险企业独立核实、自主经营、自负盈亏。截至底，中国社会保障基金总资产达成1241.9亿元，商业保险企业总资产达6494.1亿元。本文关键研究对象是商业保险。3．中国保险业发展情况中国保险业尚处于成长早期，发展速度较快。全国保费收入由1980年4.6亿元增加到3053.14元，年均增加速度34.4%，远远高于同期GDP增加速度。现保费收入世界排名在15-20位之间。从世界各国保险业发展经历看，寿险业发展速度大大高于非寿险业。中国保险业发展也经历了相同改变：从1992至十年间，寿险保费收入年均复合增加率达成42.8%，而产险保费收入增加仅为18.1%；1980年保险业全方面恢复时，寿险保费收入几乎为零，1992年，寿险保费收入占总保费收入百分比达成30.4%，1997年，寿险保费收入开始超出产险，，寿险保费收入占总保费收入百分比达成74.5%，而且这一趋势还将继续下去。伴伴随保费收入以大大高于国民收入和人口数量增加速度增加，中国保险深度（保费收入/GDP）和保险密度（保费收入/人口总数）这两个保险市场成熟度指标不停增加。截至底，中国保险深度达成3%，保险密度为237.6元，较之世界发达国家保险深度平均8%-10%、保险密度人均数千元美元水平，中国保险有效需求显著不足，但同时也展现了中国保险业宽广发展空间。二、行业竞争格局截至底，保险企业数量发展到54家，总资产达6494.1元，保险营销员超出100万人。初步形成以国有商业保险企业为主、中外保险企业并存、多家保险企业竞争格局。1979年中国保险业务恢复后，中国人民保险企业完全垄断市常1988年平安保险企业成立打破了这一格局。同年，交通银行成立保险部（太平洋保险企业前身）。这两家股份制保险企业成立后，快速把业务拓展到全国范围，同中国人民保险企业展开了竞争。从90年代开始，股份制新华、泰康、华泰及外资友邦、东京上海、皇家太阳联合等保险企业前后成立，市场竞争主体多元化态势开始形成。截至底，保险企业数量发展到54家，其中国有独资保险企业5家，股份制保险企业15家，中外合资保险企业20家，外资保险企业14家。另外，还有19个国家和地域112家外资保险企业在内地14个城市设置了199个代表处，等候进入中国保险市常1996年,中国人民保险企业更名为中国人民保险(集团)企业（简称中保集团）,下设财产保险,人寿保险,再保险三个专业子企业,实施分业经营。1998年底，中保集团被撤销，三个子企业成为独立法人，其中中保财产保险继承人保品牌,更名为中国人民保险企业；中保人寿保险企业更名为中国人寿保险企业。因为历史原因，原中保集团仍然保持着市场主导地位。，中国人民保险企业保费收入占产险总保费收入75%；中国人寿占寿险总保费收入57%。它们和平安、太平洋[2]两家保险企业保费收入之和在产险和寿险市场上分别占到96%和95%。三、现在市场关键险种寿险在中国保险业发展历程中，人寿保险业虽起步较晚，但发展很快，占整个保险市场份额百分比也不停增加，保费收入已由1982年159万元增至2274.84亿元，占保费总收入74.5%，寿险已超出产险成为保险市场关键业务。从产品种类看，保险产品不停趋于多样化，已由80年代几十种增加到数百种。以前，中国寿险市场上以传统储蓄型产品（非分红险、意外伤害险、健康险和补充医疗险）为主。因为银行连续降息对寿险企业投资收益造成了很大影响，后，寿险市场发生了较大改变，投资连结保险、分红产品和万能险等收益直接和保险企业投资绩效挂钩、用户和保险人共同负担投资风险新产品相继上市，并以很快速度增加。，新产品保费收入仅占寿险总保费收入3.11%，到底，新产品百分比达成29.39%，其中分红险百分比从0.88%上升至19.07%。表1寿险关键险种保费收入百分比改变单位：%项目传统产品非分红61.283.21意外伤害险5.188.06健康险4.225.62补充医疗险0.01－新产品分红险19.070.88投连产品7.491.69万能2.830.54其中，传统非分红产品：高确保；收益固定，和