第一章信用与信用管理第一节信用与市场经济的基本关系一、信用的内涵和实质2、社会上一是信用是承诺践约的意愿与能力；二是信用是诚信原则广泛应用的活动。3、多角度的内在关系（1）社会学、道德学、伦理学的信用是经济学信用的基础。信用活动不仅仅是经济问题，更是社会发展的综合问题；（2）信用涉及社会经济背景、文化基础；（3）信用涉及人与人之间的关系，是社会关系的综合体现。（二）信用的实质二、现代信用的表现形式与特征（二）现代信用的特征三、市场经济与信用经济1、信用是市场经济运行的前提与基础信用商品交换市场经济2、信用是市场经济健康发展的基本保障首先，信用信息可以保证市场效率的发挥，减少交易成本，保证收益，促进市场经济活动和交易的进行；其次，信用制度与信用管理体系约束了交易主体及其行为，减少了潜在的欺诈行为，保障了市场的健康发展；最后，信用管理行业及其机构的社会化信用服务活动，保障了各种经济活动与交易的健康有序进行，保证了市场经济的运行效率。3、信用是市场经济微观主体经济活动的启动器。4、信用是市场经济的核心—金融活动形成和发展的基础。5、信用为市场经济活动与交易创造工具与基本条件。四、现代信用活动概览现代信用结构1、信用总规模指一个国家或地区能够计量的全部信用交易的规模，是包括债券、贷款、商业赊购款、货币、存款余额在内的信用活动的总计。信用总规模是国内各个部门——包括政府部门、金融部门、非金融企业部门和居民部门信用规模的总和。信用总规模＝政府部门负债＋金融部门负债＋非金融企业部门负债＋居民部门负债2、金融与非金融部门信用规模金融部门信用规模＝金融部门负债＝货币＋准货币＋金融机构债券＝通货＋企业存款＋居民储蓄存款＋金融机构债券非金融部门信用＝总信用—金融部门信用＝政府部门负债＋非金融企业部门负债＋居民负债3、公共部门信用规模与私人部门信用规模公共部门信用＝政府信用＝中央政府负债＋地方政府负债＋政府职能部门负债＝债券＋应付账款＋向银行的借款及透支私人部门信用＝非金融企业信用＋个人信用4、非金融企业信用规模与个人信用规模非金融企业信用＝非金融企业部门负债＝公司债券＋商业赊购款＋银行贷款＋抵押个人信用＝居民负债＝消费信贷＋抵押＋商业赊购及分期付款五、信用活动与经济增长（4）各国上升的速度和稳定程度有所不同，新兴市场经济国家、或不成熟的市场经济国家速度要快，发达市场经济国家增长稳定，经济衰退的国家增长缓慢。（5）美国信用规模年增长量与GDP年增长量的相关系数是0.9199，二者呈强正相关关系；信用总规模年均增长速度是GDP年均增长速度的1.5倍以上；70年代以前，信用总规模和GDP的增长速度几乎完全同步，80年代以后，信用总规模的增长速度快于GDP，且这种趋势正在加剧。GDP中国的信用规模和GDP发展的情况和5个国家的情况都有所不同。在相当长的时间内，1987－1996年，我国信用规模的发展情况与美国70年代前的情况基本相同，信用规模和GDP几乎都是1：1的增长的，和其它国家情况不同的是，在这个阶段我国的信用总规模比GDP规模低。到了1996年以后，信用总规模才开始高于GDP规模，大幅度增长。2、信用结构与经济增长☆非金融部门信用规模多增加1亿美元，GDP平均多增长2498万美元；☆金融部门信用规模多增长1亿美元，GDP多增长1831万美元；☆消费者信用对GDP拉动最强，其增长1亿美元，平均拉动GDP增长5619万美元；☆政府信用多增长1亿美元，会拉动GDP多增长1387万美元；☆非金融企业信用对GDP的拉动作用最弱，其每多增长1亿美元，将拉动GDP多增长970万美元。3．中国金融部门信用规模增长1亿元人民币，GDP增长4753万元；非金融部门信用规模增长1亿元，GDP下降8852万元。第二节信用管理在市场经济中的作用一、信用活动与信用风险二、信用管理的内涵界定（一）信用管理的三个层次★中观层面的信用管理（社会信用管理）：指以信用中介机构与其行业组织为核心的对微观经济主体信用活动的管理。主要内容包括信用中介机构的经营与运作规则、产品与服务等信用信息的发布与传播，其作用在于通过中介机构的日常经营与及时的信息传播，监督与约束市场上的经济活动主体的信用行为。★微观层面的信用管理（企业信用管理）：以工商企业或银行等企业组织为核心的对自己的授信客户的信用活动的管理，内容包括：筹资或投资的管理；应收帐款的管理。（二）信用管理的两大范围体系借贷资本的运动认识：两大范围体系的关系：三、经济活动与运行日益信用化经济信用化可以用经济信用化率表示经济信用化率即信用总规模同GDP的比。该比率反映一国信用发展与经济发展的匹配程度，反映该国的信用发展水平，标志其经济信用化程度与信用化进程。基本结论：3．