第一篇风险管理与保险原理1.1风险的概念及其特征1.1.1风险的构成要素风险因素可分为三类：自然风险因素道德和心理风险因素社会风险因素风险事故(Peril)(导火索）※风险因素是损失的间接原因，因为风险因素要通过风险事故的发生才能导致损失。※风险事故和风险因素的区分有时并不是绝对的。判定的标准就是看是否直接引起损失。损失作为风险管理和保险经营的一个重要概念，是指非故意的、非计划的和非预期、经济价值的减少。※包含两个重要的要素：一是“非故意的、非计划的、非预期的”；二是“经济价值的减少”。两者缺一不可，否则就不构成损失。※损失通常分为两种形态，即直接损失与间接损失。前者指危险事故直接造成的有形损失，即实质损失；后者是由直接损失进一步引发或带来的无形损失，包括额外费用损失、收入损失和责任损失图1-1风险要素间的关系案例分析电石化学名称为碳化钙，是有机合成化学工业的基本原料。电石的化学性质非常活泼，遇水激烈分解产生乙炔气和氢氧化钙，并放出大量的热，加热粉状电石与氮气时，反应生成氰氨化钙，产生的气体遇火后可燃。4、上海大火案下面所列出的是人的一生所可能面临的危险及发生的概率。风险事故发生概率受伤1/3难产1/6车祸1/12心脏病突发（35岁以上）1/77在家中受伤1/80死于心脏病1/340死于中风1/1700死于突发事件1/2900死于车祸1/5000死于怀孕和生产1/14000染上爱滋病1/5700自杀女性1/20000男性1/5000坠落死亡1/20000死于工伤1/26000行走时被汽车撞死1/40000死于火灾1/5000溺水而死1/5000作为配偶的被动吸烟者死于肺癌1/60000死于手术并发症1/80000中毒死亡1/86000骑自行车死于车祸1/130000吃东西时噎死1/160000死于飞机失事1/250000被空中坠落物体砸死1/290000触电而死1/350000死于浴缸中1/1000000坠落床下而死1/2000000被动物咬死1/2000000被龙卷风刮走摔死1/200000冻死1/3000000引自《中国保险报》1996年6月14日5、央视大火1.1.3风险的特征1.2风险的类型：1.2风险的类型：练习1.3风险管理过程风险管理的渊源真正的风险管理起源于20世纪50年代的美国，最初的风险管理以保险行业最具代表性。风险管理这一名词最早是由美国宾夕法尼亚大学的所罗门·许布纳博士于1930年美国管理协会发起的一项保险问题会议上提出的。最早论及风险管理的文章出现在1956年的《哈佛商学评论(HarvardBusinessReview)》上，在这篇名为《风险管理一成本控制的新名词》的文章中，拉赛尔·加拉尔（RussellB.Gallagher）建议:希望进一步扩大风险经理人(RiskManager)的权限，希望他们在受限制的纯粹被动与消极转嫁的保险功能以外，能够转化与提升为积极的事前风险管理功能，把保险当成是风险管理的工具之一，而非唯一可行的风险管理工具。并指出，在一个企业中应该有专人负责管理风险，即在企业内部应该有一个全职的“风险管理者”。1970年到1990年是风险管理发展的重要阶段。这一时期，随着经济、社会和科学技术的迅速发展，人类开始面临种类越来越多、危害越来越严重的风险。1979年美国三里岛(ThreeMileIsland)核电站的爆炸事故，1984年在印度的美国联合碳化物公司(UnionCarbideBhopal,India)农药厂发生的毒气外泄事故，以及1986年前苏联车尔诺比(Chernobyl,FormalUSSR)核电厂发生爆炸等多起重大科技灾难，对风险管理在全球的推动与发展，起到了极大的催化与推动作用。这一时期，在美国一些大学的商管学院首先开始讲授一门涉及如何对企业的人员、财产、责任及财务资源等进行保护的新型管理学科，这是风险管理正式在学术领域传授的开始。目前，风险管理己经发展成企业管理中一个具有相对独立功能的管理学科，围绕企业经营和发展的核心目标，风险管理与企业的经营管理、策略管理一样具有十分重要的作用。（2）新型的整体化风险管理。1990年以后，风险管理进入了一个全新的阶段——整体化风险管理阶段。整体化风险管理冲破了传统风险管理对风险的狭隘理解，把风险看做一个整体进行研究。它从整体上去认识风险，研究和解决的是风险对企业的整体影响。整体化风险管理冲破了传统风险管理对风险的狭隘理解。造成这一时期风险管理发生重大转变的原因主要有两个:第一，由于衍生金融商品(Derivatives)使用不当引发了多起金融风暴，促使财务性风险管理有了进一步的发展；第二，保险理财与衍生性金融商品的整合，打破了保险