本章纲要保险概述第一节保险的要素与特征法律角度（16页）定义：是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限时承担给付保险金责任的商业保险行为。风险管理角度——风险管理的方法经济角度——财务安排（一）可保风险的存在（二）大量同质风险的集合与分散（三）保险费率的厘定（四）保险准备金的建立（五）保险合同的订立1、风险应当是纯粹的风险。2、风险应当使大量标的均具有遭受损失的可能性。3、风险应当有导致重大损失的可能。4、风险不能使大多数的保险标的同时遭受损失(损失的分散性)5、风险必须具有现实的可测性。注意：可保风险的条件也会随着保险技术的发展和外部环境的变化而发生变化。如：市场竞争、国家政策1、风险的大量性（风险分散的技术要求；概率论，大数法则原理）2、风险的同质性1、公平性原则2、合理性原则3、适度性原则4、稳定性原则5、弹性原则1、未到期责任准备金2、未决赔款准备金3、总准备金4、寿险责任准备金保险合同是体现保险关系存在的形式保险合同是保险双方当事人履行各自权利与义务的依据。三、保险的特征四、保险与相似制度比较共性：1、同以风险的存在为前提2、同以社会再生产人的要素（人的寿命和身体）为对象3、同以概率论和大数法则为制定保险费率的数理基础4、同以建立保险基金作为提供经济保障的物质基础差异：1、经营主体不同（商业保险公司、劳动和社会保障部授权的社会保险机构）2、行为依据不同（合同、依法）3、实施方式不同（自愿、强制）4、适用的原则不同（个人公平、社会公平）5、保障功能不同（个性需求、基本需求）6、保费负担不同（高、低）共性：同为借助他人安定自身经济生活的一种方法区别：1、提供保障的主体不同2、提供保障的资金来源不同3、提供保障的可靠性不同4、提供的保障水平不同共性：都以现在的剩余资金作未来所需的准备体现一种有备无患的思想区别：属于不同的经济范畴1、消费者不同2、技术要求不同3、受益期限不同4、行为性质不同5、消费目的不同第二节保险的分类1、财产保险---以财产及其有关利益为保险标的的保险分为:1）财产损失保险2）责任保险3）信用保险2、人身保险---以人的寿命和身体为保险标的的保险分为：1）人寿保险2）健康保险3）意外伤害保险案例案例解答第三节保险的功能保障功能是保险业的立业之基,最能体现保险业的特色和核心竞争力财产保险---经济补偿功能人身保险---保险金的给付功能案例：2004年11月21日的包头空难事故。▲人身意外伤害赔付1300万▲机身损失赔付2300万美元▲地面水污染赔付2140万资金融通功能是指将保险资金中闲置的部分重新投入到社会再生产过程中所发挥的金融中介作用保险资金的融通应以保证保险的赔偿或给付为前提,同时也要坚持合法性、流动性、安全性和效益性的原则保险的社会管理功能是通过保险内在的特性，促进经济社会的协调以及社会各领域的正常运转和有序发展。主要体现在：第四节保险的产生与发展一、保险的历史沿革二、中国保险业的现状与发展前景（一）、人类思想的萌芽与保险的萌芽（二）、保险的雏形（三）、现代保险的形成与发展1、人类保险思想的萌芽中国是最早发明风险分散这一保险基本原理的国家；《汉谟拉比法典》是一部有关保险的最早法规；基尔特制度即行会制度是一种原始的合作保险形式，在此基础上产生了相互合作保险组织；2、保险的萌芽在各类保险中，起源最早、历史最长的是海上保险；共同海损分摊制度是海上保险的萌芽；十五六世纪的海上保险是人身保险的萌芽1、船舶抵押借款制度是海上保险的雏形2、“黑瑞甫”制度和基尔特制度是火灾保险的原始形态3、人身保险是由基尔特制度、公典制度等汇集演变而来的1、海上保险——发源于意大利，最古老的保单是船舶保单2、火灾保险——1666年伦敦大火促使火灾保险的发展；巴蓬具有“现代保险之父”之称3、人寿保险——哈雷编制的生命表，奠定了现代人类保险的数理基础4、责任保险——始于19世纪的欧美国家5、信用保险——信用保险是随着资本主义商业信用风险和道德危险的频繁发生而发展起来的（一）中国现代保险的形成（二）我国保险市场的现状（三）中国保险业的发展前景1、1805年英商在广州设立广州保险公司，是近代中国出现的第一家保险公司2、1949年10月20日，中国人民保险公司成立1、保险市场主体不断增加，多家保险公司竞相发展的新市场格局已经形成。（截止2008年3月，中国共形成保险集团8家,共有保险公司109家,其中中资公司55家,外