贷款业务法律制度第一节主体合格一、放贷方的主体资格〔一〕贷款人：指在中国境内依法设立的经营贷款业务的金融机构。〔二〕贷款人资格条件1.具有银监会颁发的?金融法人答应证?2.经工商行政机关核准登记，领取营业执照3.在金融机构的答应证和营业执照中，明定有贷款业务范围6.贷款额度符合资产负债比例管理等相关规定的要求。▲对贷方的审查，除了要具备资格，还应满足商业银行本身受权和授信的要求。〔三〕对贷款人的限制▲关系人——指商行的内部人员〔包括董、监、高管和信贷人员〕，以及内部人员的近亲属、与内部人员及其近亲属投资兼职关系的公司、企业或其他经济组织。——不得向关系人发放信誉贷款——向关系人发放担保贷款的条件不得优于其他借款人同类贷款的条件3.制止非金融机构经营发放贷款和融资，包括国家机关、事业单位及各类基金会。▲自然人之间、自然人与企业之间的借贷是合法的。——?最高院关于审理民间借贷纠纷的司法解释?1.企业间融资的制止并不是绝对的：①企业有意躲避？如个人独资企业。②金融危机背景下，针对中小企业，贷款主体能否放松？2.金融活动并不是非白即黑的：①白色金融：合法、合规的金融活动②黑色金融：非法的、扰乱金融秩序的金融活动③灰色金融：非正规的金融活动3.放贷规制的原那么：——以央行的货币政策为主，辅之以必要的行政手段二、借款人的主体资格〔一〕一般资格1.必须是经企业登记机关核准登记的企业法人、其他组织和个人独资企业〔▲对贷款人没有此要求，可以向境外金融机构借款和国际商业贷款〕〔二〕详细审查1.借方法人资格审查——包括工商登记信息、出资到位情况、验资报告、章程、股权构造等。如：合伙企业——要审查是否推举有合伙负责人+合伙协议关于融资的规定等。2.借款人假如从事答应经营行业，那么应审查借方是否获得了相应的资格或答应证▲需要获得资质证的行业：保险、证券、房地产、建筑、办学、烟草、医药等，以及国家统一资格考试的专业效劳业等——是否获得相应资质证，直接影响该企业行为的效力。①流动资金贷款：以周转为目的②国定资产贷款：以融资、投资为目的如：武汉某公司与深圳某集团合作创办垃圾发电厂——审查环境影响报告+工程可行性报告等4.签字人员是否获得充分的内部受权，章程是否对签字人员的职权有限制？——签字人员至少应获得与所签订合同相对应的足够的、合法的权限。如：武汉大学法学院能否向银行贷款？如：武汉大学财政部能否向银行贷款？①是否具有担保人资格——区分经营性事业和非经营性事业▲法人分立机构要获得对外担保资格，必须有法人的明确受权。②担保人的归还才能▲超出担保人归还才能的担保合同是否有效？6.借款人的资信状况、经营情况和财务情况“钱借出去不是目的，最终能按期偿本付息才是目的〞①再融资条例、贷款通那么中，都规定了企业负债率、举债比例等以此控制风险②小额融资〔穷人经济学〕▲为什么说穷人比富人更有信誉？——?最高院关于当前形势下审查民商事合同纠纷的指导意见?小结：任何活动都是主体的活动，对所有问题的审查都应该从主体开始。第二节意思真实二、意思真实还表如今合同条款上：真实、无歧义、尽可能明确如：某餐厅挂出条幅“明天吃饭不要钱〞如：某合同中双方约定“本合同项下一切争议，提交武汉对外经济贸易委员会仲裁〞如：某担保合同中，约定“以国有土地所有权质押〞——?合同法?解释规那么一、二第三节内容合法〔一〕法条本身的模糊性〔二〕违背法律、法规强迫性规定的合同，是否必然无效？1.违背管理性强迫性规定：人民法院应根据详细情形认定合同的效力——?最高院关于合同纠纷案件指导意见?二、大多数借款合同都是格式合同。某些个例条款往往影响合同的效力〔一〕高息条款：以咨询费、参谋费等名义收取高息〔二〕复利——?利率管理条例?〔三〕利息预先扣除的制止〔四〕借款合同中?公司法?与?合同法?的冲突——如股东、高管向利害关联人提供担保第四节手续完备二、贷款合同的特殊手续〔一〕展期条款：在贷款合同到期日前，借款人向贷款人申请延长贷款期限。1.双方协商，最终由贷款人决定是否同意3.展期利息：展期期限加上原期限到达新的利率期限档次的新利率〔二〕批准生效的合同：如外商投资合同〔三〕约定生效条件的合同〔四〕需要履行备案程序的合同如：政府抚慰信是否具有担保效力？小结：成立的合同不一定生效，生效的合同不一定都有效。