第PAGE\*Arabic\*MERGEFORMAT9页共NUMPAGES\*MERGEFORMAT9页我国体制变革中非银行金融机构发展状况分析2.3.1商业银行小额信贷业务发展现状1商业银行小额信贷业务的来源从1976年开始，孟加拉经济学教授尤努斯的乡村银行开始从事针对农村的小额信贷业务，在物质上帮助穷人摆脱贫困。尤努斯的农村银行的模式最初需要政府或捐款资助，但过了数年之后，银行可以补上存款的不足。农村银行自1995年便宣布停止接受捐款，最后一笔已议定的捐款于1998年到位后，农村银行便进入完全自给自足的时代。农村银行的成功核心是可以接受存款，这些存款成为银行继续发放贷款的财政支持，农村银行94%的股权，也是有存户所有。农村银行的五人小组机制也是农村银行成功的关键，这可以让成员相互鼓励，也可以施与群众压力。乡村银行在全世界反贫困事业中引起反响，23个国家复制了这种模式，它的成功也同样在金融界引起反思，很多主流金融机构开始把它看成未来的发展源泉。2商业银行小额信贷业务的现状尽管我国自90年代以来陆续颁布各种规定，对农村及城镇居民的小额贷款做出各种帮助，但小额信贷业务目前在我国的发展依旧不尽如人意。统计数字表明，小额担保贷款政策从2002年开始实施后，截至2008年5月末，全国金融机构已累计发放小额担保贷款175亿元，贷款余额78.9亿元，中央和地方财政部门累计安排贴息资金19.37亿元，直接或间接带动了一大批下岗失业人员和就业困难人员成功实现了自谋职业和自主创业。目前，面向农村的小额信贷主要有三种，做为其中之一的正规金融机构商业银行在经营小额信贷方面有着许多优势，但目前在该市场的份额还很小。贷款业务是商业银行的传统业务之一，也是盈利的主要来源之一，由于资本的相对短缺和体制等问题，过去很多年，商业银行主要的贷款客户定位在大中型企业特别是国有大型企业。利率管制交易成本高、贷款偿还率低等问题依旧直接制约着商业银行积极开展小额信贷业务。再者，政府和相关机构过分强调小额信贷的扶贫功能，而没有充分重视到它也是一种服务于缺乏抵押担保能力的低收入群体的特殊金融方式，阻碍了小额信贷的健康发展，也直接导致了一些小额信贷项目的还款率较低，例如，农业银行发放的小额到户扶贫贷款在不少地区就因农民将之视为扶贫款而导致还款率低。因此，为充分发挥金融机构的功能，中国国内的机构和国际捐赠机构开始重视将现有金融机构（特别是城市商业银行）的金融产品和服务的下移，即把现有的金融产品和服务延伸到微型企业和小型企业，延伸到低收入阶层。为了倡导现有的金融机构把他们的金融服务和产品下移到微型企业和低收入的农户和城市居民，银监会专门成立了小企业贷款领导小组，鼓励商业银行向小企业、微型企业贷款。世界银行和德国复兴银行项目正在援助国家开发银行建立商业银行服务微型和小型企业的批发资金，目前正在XX省XX市和XX省XX市进行试点，试点情况良好。中国邮政储蓄经银监会批准，也在三个省开始了以存单为抵押的小额信贷试点，从而为邮政储蓄进入贷款业务迈出了重要的一步。现有金融机构金融产品和服务的下移可能是大规模的发展可持续的小额信贷产品和服务的最快的途径。目前，在城市应以城市商业银行为重点，特别是以那些已经有良好公司治理结构的城市商业银行为重点。要使城市商业银行有动力去从事小额信贷业务。在农村近期应以邮政储蓄为重点，在完善机构建设和治理结构的基础上，邮政储蓄大力推广小额贷款产品，发展抵押，担保，和无抵押担保的信贷产品，从而把金融服务扩展到低收入人群和微型企业，并鼓励邮政储蓄进行金融创新。3我国商业银行在小额信贷方面所作努力的例证尽管目前我国商业银行整体在小额贷款业务上业绩平平，但也有不少银行在这方面做出了努力1个人经营贷款的发展，推动个体经营发展个人经营贷款是商业银行专门针对个体工商户、私营企业经营者开发的个人贷款业务品种，上海浦东发展银行广州分行自2004年开办个人生产经营性贷款以来，经过近3年的发展，发放了一大批个人生产经营性贷款，有力的帮助和推动了借款客户自营企业的经营和发展，取得了良好的经济和社会效益。2推出“理财房贷”服务，帮助客户盘活资产随着广大城镇居民创业、消费需求的不断增长，商业银行面对广大个人购房按揭贷款客户推出了“理财房贷”产品。及商业银行在借款人以所购房产做抵押担保使用购房贷款的同时，向借款人提供一定的房产抵押授信额度，供其循环使用。理财房贷产品使一批已经偿还了一部分贷款，但又存在投资经营需求的客户得到了极大地帮助，有效地盘活了个人资产，顺利投资经营，创造出更多的经济效益。3大力推广“理财智业卡”，全面提升客户融资渠道浦发银行推出的理财智业卡是全国首创的三账户银行卡，是专门针对买房子投入了所有的积蓄、没有多余资金运用的年轻中青年白领，以及拥有一定的