我国商业银行消费信贷业务发展的思考——以住房消费信贷风险管理为例摘要随着社会的不断发展和居民经济收入的不断增高，我国商业银行消费信贷风险中住房消费信贷已经占了八成。随着住房消费信贷业务的不断发展，商业银行的贷款管理就有了更高的要求。我国商业银行应该在大力发展消费信贷的同时，高度警惕和注意防范风险。本文从住房消费信贷的相关理论概述出发，对商业银行住房消费信贷业务的影响进行初步的探讨，并根据目前商业银行住房消费信贷业务的问题提出一些具有操作性的改革建议。关键词：商业银行；住房消费信贷；风险管理AbstractWiththecontinuousdevelopmentofsocietyandpeople'sincomeincreasing,ourcountrycommercialbankconsumercreditriskinhousingconsumptioncredithasbeenaccountedfor80%.Alongwiththehousingconsumercreditbusinessdevelopment,commercialbanksloanmanagementhaveahigherrequirementof.Chinesecommercialbanksshouldvigorouslydevelopconsumercreditatthesametime,ahighdegreeofvigilanceandguardagainstrisks.Thisarticlefromthehousingconsumercreditrelatedtheorysetsout,thehousingconsumercreditofcommercialbank'sbusinessisdiscussed,andaccordingtothecurrenthousingconsumercreditofcommercialbankbusinessproblemsputforwardsomeworkablesuggestionsforreform.Keywords:CommercialBank;housingconsumptioncredit;riskmanagement引言住宅与房地产业呈现出强劲的增长势头，逐步发展为国民经济的支柱产业。由于住房经济具有高投入、高消费等特点，它的启动离不开银行的支持。以商业银行住房消费贷款为代表的住房金融业务的迅猛发展，极大的提高了居民购房的支付能力，成为居民提前实现住房消费的重要手段。商业银行住房消费贷款的发展，对改善银行信贷资产结构、提高信贷资产质量的作用十分明显。目前，商业银行不良资产仍然较高，而商业银行向传统客户（面向生产领域贷款客户）的贷款发放非常谨慎，从追求利润、扩大资产规模的角度出发，住房消费贷款因其资产质量较高，信贷风险相对较小，市场需求比较旺盛，成为商业银行十分活跃的业务增长点。银行应发挥社会资金二次分配的宏观调控职能，为贯彻和实现国家的发展战略做贡献。一、商业银行发展对住房消费信贷业务的影响（一）理论概述1、住房消费信贷的概念家庭是现代社会的基本组成细胞，住宅则是家庭文明的基础。安居才能乐业，良好的住宅制度和住宅质量不仅有利于社会的和谐与稳定，而且能使人们产生对国家的依恋之情和敬业精神。住房消费信贷可以增强居民的即期支付能力，使居民的购房愿望成为现实。住房消费信贷是指贷款人向在中国大陆境内城镇购买住房、建造、大修各类型住房的借款人发放的贷款。住房消费贷款的相关服务包括房地产中介服务（包括房产评估、业务咨询等）、代理保险、代办抵押登记、代理公证手续等。客户办理此种贷款的流程为：贷前咨询—提出申请—签定合同—开立帐户—支用贷款—按期还款—贷款结清七个步骤。客户使用产品可以采取两个渠道：一是直接划款，即将所贷款项直接划入借款人在贷款银行开立的存款帐户内；二是专项划款，即将款项直接划入售房人、其他有关单位在贷款银行开立的存款帐户内。一般情况下均采取后一种支付方式。2、住房消费信贷的种类目前已经开办的个人住房贷款品种包括个人住房（住宅）商业性贷款、个人商业用房贷款、个人住房公积金贷款、个人住房组合贷款、外地居民个人住房贷款、为竞拍购房者提供的个人住房贷款、个人再交易住房贷款、个人住房转让贷款等，此外还有为“安居工程”、“经济适用住房”、“21世纪小康住宅示范小区工程”配套开办的个人住房贷款。从住房信贷的发展历程中，我们可以看到，住房信贷实质上是可以分为两个部分的，即开发性住房贷款和消费性住房贷款。消费性住房贷款即是个人住房贷款，是指银行向借款人发放的用于购买、建造和修理各种类型住房的贷款。贷款人发放个人住房