第3期林乐芬等:互联网金融背景下P2P网络借贷规范化发展7第17卷第3期南京邮电大学学报(社会科学版)Vol．17No．32015年9月JournalofNanjingUniversityofPostsandTelecommunications(SocialScience)Sep．2015【“互联网+”专题】互联网金融背景下P2P网络借贷规范化发展———基于温州与江苏案例的比较研究林乐芬，顾庆康(南京农业大学金融学院，江苏南京210095)摘要:P2P网络借贷作为互联网金融背景下运用现代信息技术发展起来的金融运作新模式，能促进民间融资规范化和阳光化发展，并且能够有效地缓解中小微企业融资难、融资贵的困境，但也存在信用风险、经营风险以及市场风险。科学有效地监控与管理风险事关P2P网络借贷的未来发展。现有的比较有代表性的温州市民间借贷服务中心和江苏“开鑫贷”公司主营的两种P2P网络借贷服务平台模式，在主体地位、结算方式以及风险防控机制等方面形成各自特色。两种模式虽在降低借贷风险、减少借贷纠纷方面起到了积极作用，但仍存在覆盖率低、无相关针对性法律规范以及违约风险等规范化问题。因此，需要通过成立P2P行业协会加强行业自律，制定针对性监管条例进行规范，构建完整有层次的信用评级体系以促进P2P行业健康发展。关键词:互联网金融;P2P网络借贷;民间借贷;金融监管中图分类号:F832．29文献标识码:A文章编号:1673-5420(2015)03-0007-11DOI:10.14132/j.cnki.nysk.2015.03.002促进互联网金融等健康发展。由此可见，互联一、引言网金融被提到了一个前所未有的高度，同时也开始被社会大众所接受。互联网金融的模式2014年，李克强总理在十二届全国人大二次下，包括股票、债券和信贷资产等在内的金融产会议上所作的政府报告中，首次谈及了互联网金品可以直接在互联网上进行相关的交易操作，融，提出要保持互联网金融良好的发展势头，促这样的市场已被承认其合理性，已经近乎于“无进其健康稳定的发展，同步需要完善金融监管协金融中介”的状态。在这样的金融模式下，支付调机制。2015年十二届全国人大三次会议，李总变得非常便捷，而搜索引擎大大降低了信息获理再次提出政府要牵头制定“互联网+”行动计取的成本，融资供需两端可以直接进行交易，这划，计划内容主要是推动移动互联网、大数据以与资本市场直接融资效果一样，而交易成本却及云计算等先进技术手段与传统行业相结合，已大大降低。互联网金融发展到当前阶段，衍收稿日期:2015-06-27本刊网址:http:∥nysK．njupt．edu．cn作者简介:林乐芬，南京农业大学金融学院财政金融研究中心主任，教授，博士生导师，研究方向:小微金融、农村金融和国际金融。顾庆康，博士研究生，研究方向:小微金融、农村金融和国际金融。基金项目:中国浦东干部学院2014年度长三角改革发展研究课题“小微金融创新发展研究”(CELAP2014-YZD-05);江苏省哲学社会科学基金重点项目“支持中小企业发展的金融体系研究”(12DDA007)8南京邮电大学学报(社会科学版)2015年生出很多创新金融产品，已经对传统金融行业展仍存在什么不足?为了解决上述问题，笔者造成了相当大的冲击。于2015年4月16日前往温州金融综合改革试目前，在世界范围内互联网金融被广泛认验区，通过与温州市金融办工作人员座谈以及知的四种形态主要是:第三方支付、网络理财、实地走访温州市民间融资服务中心，结合从江P2P网络借贷以及网络众筹。其中，高收益的苏“开鑫贷”公司获取的业务数据来分析解答P2P网络借贷吸引了社会中大量闲散的资金，上述问题，并提出进一步规范化发展P2P网络已经成为了民间资本的主要投资渠道，它在一借贷服务平台的建议。定程度上加速了对银行存款的冲击。P2P网络借贷平台主要通过设立第三方融资对接平台为二、文献综述融资双方提供服务，能够比较准确地记录并共享融资交易信息，监管融资金额以及用途，能有对于P2P网络借贷的研究，大多数是P2P效促进我国民间融资的规范化以及阳光化发网络借贷平台模式研究以及P2P网络借贷市场展。此外，由于低准入设置，P2P网络借贷迅速风险及监管研究。在全国范围内兴起，便捷有效地满足中小企业1．P2P网络借贷平台模式研究和个体经济的资金需求，降低融资成本，提高民P2P网络借贷及平台的模式研究是P2P网间资本配置效率，并很大程度地抑制了高利贷络借贷市场研究初期最为主要的内容之一，是行为的发展。虽然P2P网络借贷平台解决了很P2P网络借贷研究的基础。这部分研究通过比多中小企业以及个人到银行贷款难的