第PAGE\*Arabic\*MERGEFORMAT7页共NUMPAGES\*MERGEFORMAT7页贫困山区金融网点设置思考党的十七届三中全会明确要求建立现代农村金融制度，2009年，中央一号文件又提出“增强农村金融服务能力”的要求，中国人民银行、银监会随即出台了相应的配套措施。但是，由于精简乡镇机构和商业银行体制改革的不断深入，以及银行业监督管理机构对建立低效网点淘汰机制的统一要求，各金融机构纷纷裁撤了业务量少、亏损严重、风险隐患大的营业网点，这对于交通不便的贫困山区或远郊山区，“首当其冲”。该走的已经走了，该来的却没来，“三农”金融服务，已在全国形成了较大的盲点和真空。“三农”需要扶持，更需要实实在在的金融支持，那么，金融机构网点设置是一个急需平衡和优化的问题。一、贫困山区金融机构网点现状（一）县以下几乎无农业银行、农业发展银行网点。由于农行体制改革，收缩县级以下机构，全部集中到县级以上，其经营网点主要在XX县区。农业发展银行作为政策性银行，其原有的定位决定其不宜在山区基层设置机构网点。（二）“中心镇”以下几乎无邮储银行网点。由于安全及管理方面的要求，原遍及乡镇的邮政网络，在邮储银行成立后，一方面不符合金融安全管理要求，另一方面，在人员结构、内部管理划分上邮储银行与邮政储蓄尚不明晰，基层有储蓄性质的网点均已撤销，只保留了业务量相对集中的“中心镇”网点，其余机构均在县级及其以上。（三）部分乡所在地无金融机构网点。2004年前后，全国绝大多数乡镇均有农村合作金融机构网点，因机构规模、核算等问题，很多地方“撤社改站”。2007年上半年，对达不到风险防范与控管要求的代办站或信息站全部进行了撤销。这样，即使是行政乡所在地，其网点也没有逃脱裁撤的命运。（四）绝大多数乡镇有合作金融机构网点。无论是农村信用社、农村商业银行和农村合作银行，由于有服务“三农”的市场定位和历史沿革，绝大多数乡镇均保留有网点。（五）部分村社有合作金融机构网点。即一个乡镇有两个同一类型的网点，这是因为行政乡的撤并形成，这部分网点一是具有一定的规模，二是安全及人员结构均达到了监管要求，如一时撤并，对成本和信贷资产的回收在短期内难以消化。*县2009年各金融机构网点情况统计*二、贫困山区现行金融机构网点设置存在的问题针对以上现状，目前，贫困山区金融机构网点设置存在以下问题：（一）有乡镇无网点，服务范围不能全覆盖。所谓全覆盖，是以行政乡镇作为基础而言。如果一个行政乡所在地没有任何一家金融机构网点存在，那么金融服务“三农”即无从谈起，因此，这是目前贫困山区金融服务存在的最大问题。（二）有网点无乡镇，风险隐患大效率不高。目前，村级金融机构网点，单从服务看，是无可厚非的，但因为没有政府机构或者说没有相应的社会治安机构，仅凭村级联防或银行人员内部防范，难以充分保证其外部安全。而且从发展角度讲，没有政府的地方，办事的人少，市场难以活跃，发展后劲不足，效率就难以提高，从而无多大生命力可言。（三）基层金融机构，竞争机制尚未形成。由于受小范围内经济总量的影响，基层金融机构，在短期内难以形成面对面的竞争，就如池塘小了难以养活较多的鱼一样。但是，交错式的竞争模式容易实现。这种竞争是指站在县级、省市级甚至全国的角度，不同类型的网点，不在同一个小范围内的竞争。这种模式，应成为当前贫困山区引入金融竞争和实现网点全覆盖的首选。三、贫困山区金融机构网点设置建议对于贫困山区的金融服务，特别是基层，一方面要方便存取，有足额的现金供应，满足“三农”兑换零破钞的需要。另一方面，要扩大金融知识的普及与宣传力度，严防制假、贩假、受骗。再一方面是培育诚信，满足“三农”在发展方面的资金需求，同时，逐步引入竞争机制，提高服务质量、效率和扩大服务范围，加快新农村建设的步伐。因此，金融服务“三农”是面对面的服务，其网点设置应遵循直接、方便与安全的原则。（一）以“服务”为政治前提，以政府为依托进行设置，出台金融服务全覆盖方案。在贫困山区设置网点，应站在服务“三农”，方便“三农”，为“三农”解决实际问题的政治高度，才能实现。银行是服务的，“服务”又是具有政治性的，在中国特色社会主义市场经济条件下，这种政治性是大局、是稳定、是和谐，完全不等同于“政企不分”的性质。因此，管理层应牢牢把握这个主动权，否则，没有几家银行会自愿到那种既难以保证安全（这里主要指在途押运安全），又无法在短期内见到效益的地方立足发展。以政府为依托，就是在有乡级政府机构的地方必须设置网点，没有政府机构的地方，没有必要设置网点。没有政府机构而有网点的，可根据自愿原则，进行保留、迁址或撤销。因为，政府的职能首先是服务的，政府都撤了，银行机构还有保留或新设置的必要吗。加之，从狭义上讲，有政府机构的地方才“安全”。只有在“服务”的政治前