第PAGE\*Arabic\*MERGEFORMAT7页共NUMPAGES\*MERGEFORMAT7页金融经济发展思考和建议【摘要】随着“互联网+”经济形态的发展，互联网金融兴起。文章基于互联网金融和经济结构转型调整背景，重点探讨新金融模式如何推动商业模式创新，扩大对外开放，促进XX省经济快速发展，并提出相应的思考和建议。【关键词】互联网金融；经济发展；甘肃本文基于互联网金融和经济结构转型调整背景，重点探讨新金融模式，以及新金融如何推动商业模式创新，扩大对外开放，促进XX省经济快速发展等方面进行思考和提出建议。一、基于互联网的新金融发展现状（一）金融行业对XX省经济发展以及对外开放的支持。2016年XX省实现生产总值7152.04亿元，比2015年增长7.6%。其中，第一产业增加值973.47亿元，增长5.5%；第二产业增加值2491.53亿元，增长6.8%；第三产业增加值3687.04亿元，增长8.9%。全年固定资产投资9534.10亿元，比2015年增长10.52%。全年进出口总额453.2亿元，比2015年下降8.3%。其中，出口268.2亿元，下降25.7%；进口185.0亿元，增长39.3%。2016年末XX省金融机构本外币各项存款余额17515.66亿元，比2015年末增长7.46%，其中人民币各项存款余额17411.68亿元，增长7.87%。金融机构本外币各项贷款余额15926.41亿元，增长16.01%，其中人民币各项贷款余额15650.47亿元，增长17.74%[1]。（二）互联网金融与传统金融的区别。互联网金融是互联网技术和金融业原有功能的有机结合，依托大数据和云计算在开放的互联网平台上形成的功能化金融业态及其服务体系，包括基于网络平台的新的金融市场、服务、组织、产品以及监管体系等[2]。因此，互联网金融模式包括第三方支付平台、p2p、网络小额信贷、网络保险、众筹、网络金融服务和理财产品销售等。从方便企业和个人的角度来讲，基于互联网的新金融模式与传统金融区别在于：（1）结算方式不同。企业之间通过网络进行资金的往来、外汇的支付和结算。针对个人的手机银行以及个人和企业的网上银行等。（2）融资模式不同。融资模式众多，包括网络小额信贷、众筹、网络保险、金融理财产品网络销售等。（3）信用评级体系和投资管理的改变（见表1）。二、基于商业模式创新的互联网金融的难点和借鉴（一）开展互联网金融，促进商业模式创新的。1.信用风险大，风险控制难首先，互联网金融违约成本较低，容易诱发恶意骗贷、卷款跑路等风险问题。特别是p2p网贷平台，由于其准入门槛低和缺乏监管，成为不法分子从事非法集资和诈骗等犯罪活动的温床。其次，互联网金融尚未纳入中国人民银行的企业和个人征信系统。企业和个人信息不全面，也不存在行业信用和信息共享机制，不具备类似银行的风险控制体系、规范的清算收缴机制，容易发生各类风险问题。最后，网络安全风险大。互联网安全问题突出，网络金融犯罪问题凸现。一旦遭遇黑客攻击，互联网金融的正常运行会受到影响，危及消费者的个人信息安全和资金安全。2.全面监管难互联网金融在中国处于起步阶段，缺乏准入门槛和行业规范，相关的监管和法律约束在逐渐完善，整个行业面临诸多政策和法律风险。（二）发展互联网金融，促进商业模式创新的借鉴。1.借鉴阿里大数据和云计算平台。借鉴阿里大数据和云计算平台的运行模式（见图1），基于金融行业现有的信息系统，单独建立自己的大数据平台，进行数据共享、分析、研究。图1基于大数据平台的金融企业发展战略制定通过对XX省金融行业数据共享、分析、研究，分析XX省的市场运行状况和经济活跃度，为XX省经济发展“把脉”、“对症下药”。2.借鉴国外的信用评级和信用体系。尽快建立信用评级和信用体系，以及风险评估办法和体系。不断补充完善个人和企业的信用和经营情况。例如，实现行业间个人资产信息的共享。银行以消费者房产或者土地的使用权作为互联网信用贷款发放的依据等。因此，发展互联网金融，促进商业模式创新应考虑的因素有三点：第一，外部因素的变化，即国家“调结构、促增长”“供给侧改革”的经济态势，以及甘肃比较落后的经济社会发展现状；第二，金融企业自身的约束条件，包括资本约束、风险控制等；第三，充分考虑市场需求的变化，根据市场的需求制定不同的金融产品，新的金融服务机构更加愿意站在用户的角度设计产品。三、发展互联网金融推动XX省经济发展的思考和建议借鉴发达省份的经验，推动XX省经济发展，国内贸易重点发展私营经济XX县区域经济，私营经济XX县区域经济的构成多数为中小微企业，主要的发展瓶颈是资金短缺、缺少规划、管理不到位、人才匮乏。中小微企业融资中贷款额度小、门槛高，抵押和担保资产较少。国际贸易从“传统国际贸易+跨境电商”两方面并举。