汽车保险法律法规第三章汽车保险法律法规思考题:为什么保险公司不理赔呢?问题解答:首先，双方签订的是一种经济合同，同时也规定了双方的权利与义务，本案所涉及的内容不在当事人的义务范围之内;其次，车辆保险条款中在保险单所附的“机动车第三者责任险条款责任免除”中有如下表述:“下列损失和费用保险人不负责赔偿”，其中第五项明确规定:保险车辆被盗、抢劫、抢夺造成第三者人身伤亡或财产损失;再次在第五项第八款中有规定:“非被保险人允许的驾驶人使用被保险机动车”，造成第三者人身伤亡或财产损失，保险人免责。概述保险的特征1、互助性。通过保险人用多数投保人缴纳的保险费建立的保险基金对少数受到损失的被保险人提供补偿或给付得以体现；2、契约性。从法律的角度看，保险是一种契约行为；3、经济性。保险是通过保险补偿或给付而实现的一种经济保障活动；4、商品性。保险体现了一种等价交换的经济关系；5、科学性。保险是一种科学处理风险的有效措施。保险法概述第一节保险概述保险法（一）保险合同的主体1．保险合同的当事人包括保险人与投保人保险人：又称承保人，是与投保人订立保险合同，并根据保险合同收取保险费，在保险事故发生时承担赔偿或者给付保险金责任的人。保险人是合同的一方当事人，也是经营保险业务的人。大多数国家的法律规定只有法人才能成为保险人，自然人不得从事保险人的业务。投保人：也称要保人，是与保险人订立保险合同并按照保险合同负有支付保险费义务的人。是保险合同的一方当事人。我国《保险法》对投保人作了明确的定义。自然人和法人都可以成为投保人。2．保险合同的关系人包括被保险人与受益人被保险人：是其财产或者人身受保险合同保障，享有保险金请求权的人。被保险人可以是自然人，也可以是法人。当投保人为自己具有保险利益的保险标的而订立保险合同时，则投保人也就是被保险人，即订立合同时，他是投保人，合同订立后，他便是被保险人；当投保人为具有保险利益的他人而订立保险合同时，则投保人与被保险人不是同一人受益人：是由被保险人或投保人在保险合同中指定的享有保险金请求权的人。在我国《保险法》中，受益人仅仅存在于人身保险合同中。《保险法》规定：“受益人是指人身保险合同中由投保人或者被保险人指定的享有保险金请求权的人”。3．保险合同的辅助人包括保险代理人、保险经纪人和保险公估人保险代理人：是根据保险代理合同或授权书，向保险人收取保险代理手续费，并以保险人的名义代为办理保险业务的人。保险代理人包含五层含义：第一，保险代理人既可以是法人，也可以是自然人。但是必须具有代理人的资格，取得营业保险代理业务的许可证，并经过注册登记。第二，要有保险人的委托授权，第三，以保险人的名义办理保险业务，而不是以自己的名义。第四，向保险人收取代理手续费。第五，代理行为所产生的权利和义务的后果直接由保险人承担。保险经纪人：是基于投保人的利益，为投保人与保险人订立保险合同提供中介服务，并依法收取佣金的人。保险经纪人是投保人的代理人。保险经纪人有一定的资格和条件要求，并经过登记注册取得经营许可证，方可经营。在经营中，保险经纪人一般根据投保人的委托授权，并与投保人订立合同后开展业务。保险经纪人因其过失或疏忽造成投保人或被保险人损失的，保险经纪人要承担赔偿责任。保险公估人：又称保险公证人，是站在第三者的立场依法为保险合同当事人办理保险标的的查勘、鉴定、估损及理赔款项清算业务，并给予证明的人。(四)保险法律关系的内容(2)保险人承担施救费用的义务。被保险人在履行施救义务，以保险标的进行抢救过程中支付的合理的施救费用，由保险人承担。(3)保险人的保密义务。保险人在其保险经营中可以获取客户的各种信息。我国《保险法》规定，保险人负有保密的义务。对泄漏或者不正当使用商业信息的，要承担损害赔偿责任。2.投保人、被保险人的权利义务投保人、被保险人的权利义务包括以下几个方面:(1)支付保险费的义务;(2)维护保险标的的义务;(3)通知义务(危险程度增加时，保险事故发生后);(4)施救义务;(5)指定受益人的权利;(6)保险金请求权。受益人的权利既适用于人身保险业适用于财产保险保险活动的不同环节所应遵循的不同原则：一、最大诚信原则（一）含义：保险合同的当事人要向对方充分、准确地告知于保险有关的所有重要事实，不允许存在任何虚伪、欺骗和隐瞒行为。第五条：保险活动当事人行使权利、履行义务应当遵循诚实信用原则（二）原因：1、保险合同是射幸合同，具有不确定性。射幸合同，就是指合同当事人一方支付的代价所获得的只是一个机会。典型的射幸合同有保险合同、彩票等对投保人而言，他有可能获得远远大于所支付的保险费的效益，但也可能没有利益可获；对保险人而言，他所赔付的保险金可能远远大于其所收取的保险费，但也可能只收取保险费而不承担支付