第PAGE\*Arabic\*MERGEFORMAT3页共NUMPAGES\*MERGEFORMAT3页农村金融创新中的四个难题探索创新担保方式，扩大抵押品范围。进一步提高人民银行在地区金融工作中的影响力，加强与地方政府及金融机构的沟通与协调，在金融创新工作中发挥桥梁与纽带的作用。建立农村金融创新激励机制，提高人力资源可用效率。2001年以来，XX省XX县区以支持三农发展为目标，以改善农村金融服务为突破口，加大农村金融产品和服务方式创新力度，探索形成了多种符合三农特点的金融支农模式。本文以XX县区农村金融创新工作的探索实践为例，对如何开展农村金融创新工作进行深入探讨思考，以期为业界提供借鉴参考。三个金融创新模式模式一。公司+农户+信贷，壮大龙头企业，促进农民增收。中国人民银行XX县区支行于2001年起，依托辖区培育产生的农户肉鸡养殖信用联合体，选取XX县区宏发食品有限责任公司为主体，创建运行公司+农户+信贷支农服务模式，通过实施农户联保、企业担保、财政贴息、信贷扶持等措施，逐步建立和完善了肉鸡饲养、屠宰加工、产品销售到利润分配反哺农户于一体的生产经营链条，形成了以工带农、以农养工、工农互助的发展格局。一是引导农户围绕龙头企业组织生产；二是公司为农户提供养殖技术，农户为企业提供肉鸡等初级产品；三是通过农户联保、企业担保等形式，信用社为农户提供贷款，形成了公司+农户+信贷的支农模式，既降低了信贷资金的风险，又提高了企业效益，促进了农户增收。模式二。农机购置补贴+信贷，助推农机产品下乡。2009年3月，结合国家保增长、扩内需的政策要求，金融机构以享受购机补贴政策的农户或农村经济组织为贷款对象，以所购农机具为贷款条件，以抵押、担保或小额信用贷款为方式，在农机售价财政补贴30%的基础上，金融机构向农机购买户提供购机总价款30%的贷款支持，扶持农民扩大购置新型农机具，提高农民综合生产能力，并引导扶持购机农户走以机助农、以机养机、以机致富的发展道路。农机服务呈现出专业化、规模化、产业化动作态势，成为具有区域特色的农村经济发展新的增长点。模式三。农户信用评级+信贷，加大信用贷款投放。2008年，XX县区利用农户信用评价体系建设成果，通过建立农户信用信息电子档案、开展农户信用等级评定、发放农户贷款证等方式，实现了农户贷款一次核定、随用随贷、余额控制、周转使用，满足了农村小规模种养户、小商户的增收需求。信用等级在a级以上（含a级）的农户只要持农户贷款证和本人身份证就可直接到农村信用社办理2万元以下的信用贷款，手续简单，利率优惠，贷款从申请到发放只需5个小时。四个难题第一，金融手段单一，创新缺乏动力。一是尚未建立有效的金融创新激励机制、合作机制、保障机制等，产品创新仍处于低层次复制阶段，缺乏具有品牌性、特色性的拳头产品；二是部分农村金融机构管理者对创新认识有误，存在畏难情绪，怕担风险，导致农村金融创新缓慢；三是产品联动性依然较差，创新产品过于单一，缺乏深度和广度，业务延伸链较短。第二，农村金融体制存在弊端，创新缺乏基础。一是农村金融尚未形成一个包括商业金融、政策性金融、合作金融及民间金融有效竞争的环境。二是农村金融创新还受到行政束缚。第三，信用中介服务缺位，创新缺乏必要条件。征信、评级、会计、法律等中介服务；是推动金融创新不可或缺的必要环节。由于农村信用担保中介机构建设滞后，信用担保中介服务缺失，造成金融产品供需双方信息不对称，导致开发新产品面临较大的风险。第四，从业人员素质有待提高，创新缺乏人力资源支撑。熟悉基层业务环境的金融产品研发人员极度缺乏，农村金融创新工作持续推进存在较大困难。