PAGE11目录TOC\o"1-3"\h\uHYPERLINK\l_Toc32604一、引言PAGEREF_Toc326042HYPERLINK\l_Toc16745（一）商业保险与社会保障的关系PAGEREF_Toc167452HYPERLINK\l_Toc16440（二）国内外研究现状PAGEREF_Toc164403HYPERLINK\l_Toc20373（三）研究目的及意义PAGEREF_Toc203734HYPERLINK\l_Toc11790二、商业保险在社会保障中的存在的问题PAGEREF_Toc117904HYPERLINK\l_Toc7463（一）商业保险参与社会保障体系缺乏政策支持PAGEREF_Toc74634HYPERLINK\l_Toc24508（二）保险公司在商业性养老和医保业务方面水平低PAGEREF_Toc245084HYPERLINK\l_Toc6668（三）商业保险和社会保障保险基金保值增值能力差PAGEREF_Toc66685HYPERLINK\l_Toc4067（四）公众的商业保险观念薄弱PAGEREF_Toc40676HYPERLINK\l_Toc32571（五）缺少完整合理正规的制度政策PAGEREF_Toc325716HYPERLINK\l_Toc16651三、国外经验借鉴PAGEREF_Toc166517HYPERLINK\l_Toc1222四、发挥商业保险作用，加快社会保障体系建设的对策PAGEREF_Toc12227HYPERLINK\l_Toc13311（一）国家通过政策扶持，激发更大发展空间PAGEREF_Toc133117HYPERLINK\l_Toc13640（二）发挥商业保险作用丰富社保体系的层次结构PAGEREF_Toc136408HYPERLINK\l_Toc18949（三）对商业保险社会保险基金保值增值方面的建议PAGEREF_Toc189499HYPERLINK\l_Toc12725（四）加强保险诚信体系建设PAGEREF_Toc127259HYPERLINK\l_Toc4329五、结论PAGEREF_Toc432910HYPERLINK\l_Toc30124参考文献PAGEREF_Toc3012410摘要商业保险与社会保障都是应对人类自身风险的管理机制，但又分属于市场机制与社会机制。自改革开放以来，商业保险与社会保障之间的关系一直处于争议之中，这种争议甚至直接影响过制度安排与政策实践。本文在梳理相关观点的基础上，肯定商业保险独立于社会保障制度之外，又对社会保障制度形成必要的补充，认为商业保险虽然可以纳入广义的社会保障体系，但不宜改变其补充地位，即社会保障必须承担起维护社会公平并解除国民后顾之忧的职责。而商业保险则应当适应市场规则并在寻求自身发展的同时，发挥出弥补社会保障不足的功能作用，两者应当在尊重各自规律的基础上分工协作、有机结合，相得益彰地共同发展。关键词：商业保险社会保障解决对策论商业保险在社会保障中的作用一、引言（一）商业保险与社会保障的关系1.商业保险和社会保障的概念根据2009年10月1日修订实施的《保险法》第二条定义，商业保险是指“投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限等条件时承担给付保险金责任的商业保险行为。”商业保险是按照等价交换的原则，以保险人与投保人或被保险人签订保险合同的形式来实现合同双方权益的一种风险管理制度。它包括人身保险与财产保险两个子体系，其中，人身保险包括人寿保险、健康保险及意外伤害保险等险别；财产保险包括财产损失保险、责任保险、信用保险与保证保险等险别；商业保险采用的是多投多保，少投少保、不投不保的自愿投保方式，是一种企业行为或市场行为。2.商业保险和社会保险区别（1）行为主体不同社会保险属于政府行为，保险人是国家权威机构。政府不仅是社会保险的倡导者、组织者、执行者，也是它的坚强后盾，即一旦社会保险入不敷出，出现严重赤字，政府一定想方设法预以弥补，以保障受保人的权益，维持社会安定。商业人身保险纯粹是企业行为，保险人是保险公司，它讲究“多进少出高盈利”，与投保人保持商品买卖关系，无半点政治色彩可言。社会保险以国家的社会政策为出发点和归宿，把保障全