PAGE\*MERGEFORMAT13我国商业银行个人理财业务现状分析及对策摘要：随着我国经济的快速发展，居民的生活水平和收入大幅增加，如何对这些收入进行有效管理，已成为人们所关注的热点问题。而商业银行个人理财业务的推出，正是为了解决此问题。文章首先概述了个人理财业务的定义，较为系统地阐述了国内外商业银行个人理财业务的发展现状，分析了个人理财业务面临的风险和监管要求，重点研究了我国商业银行个人理财业务存在的问题和发展对策及建议。其次通过对我国个人理财市场的现状分析和风险分析，借鉴国外商业银行个人理财业务的发展，结合我国商业银行的实际情况和个人理财业务存在的问题，最后提出了我国商业银行个人理财业务的发展对策，为国内商业银行更好地开展个人理财业务提供了一定的参考。关键词：个人理财；商业银行；金融业一、绪论（一）研究背景和意义随着全球化、网络化和金融自由化浪潮的展开，个人理财业务已经成为一个国际金融业公认极具潜力的新领域，属于高附加值的“黄金业务”。从国际视野来看，大力发展个人理财业务符合当今国际金融业的发展潮流，对实现银行资产结构多元化、缓解银行体系流动性过剩压力和降低存贷款结构性风险有着得天独厚的优势，它已成为发达国家很多大商业银行的主导产品和重要的收益来源，在商业银行业务发展中占据重要位置。随着国内经济结构的加速转型、资本市场的发展、投资渠道的多元化和个人财富的迅速增长，为我国商业银行带来丰厚收益的传统业务正在收缩，而能给商业银行带来收益的个人理财业务逐渐成为银行的新的利润增长点。虽然我国商业银行个人理财业务发展迅速，并且拥有巨大的发展潜力，但是它还很不成熟，存在诸多的不足之处，其发展也受到很多不利因素的制约。此外，随着入世后我国金融市场的全面开放，国内商业银行仅靠传统的存贷业务，已难以与外资银行竞争，为此必须开辟新的利润来源。在这种机遇与挑战并存的背景下，深入分析个人理财业务的发展状况、存在问题及问题根源，联系当前国内商业银行实际情况提出可操作性的发展建议，对国内商业银行加快个人理财业务发展具有重要的现实意义。这正是本课题的研究意义之所在。随着我国经济的持续快速增长，人们的消费观念的转变，国内银行自身的特殊性，对银行业抢占这一块领域有很大的优势，但是，在WTO中承诺2006年底对外资银行全面开放，对国内银行来说，又会是一大艰巨的挑战，因为外资银行在进入本土后，由于没有本土优势，最先主攻的就是个人理财业务，这是他们的强项。而且，由于外资银行在个人理财业务这方面的完善，对国内的投资者来说，具有更大的吸引力。因此，国内银行不断扩大自己的个人理财业务，具有重大的意义，而如何能持续、完善发展银行个人理财业务，也是重要的研究内容。（二）本文创新点本文的创新之处主要在于在借鉴国外商业银行个人理财业务成功经验的基础上，对我国商业银行个人理财业务的理论及实务研究进行了补充与完善。重点思考个人理财发展的战略问题，探析我国商业银行个人理财业务的发展路径。二、商业银行个人理财业务概述（一）个人理财与个人理财业务所谓个人理财，它又称为理财规划、理财策划、个人财务规划等。根据国际理财协会的定义，“理财策划是理财师通过收集整理顾客的收入、资产、负债等数据，倾听顾客的希望、要求、目标等，在专家的协助下，为顾客进行储蓄策划、投资策划、保险策划、税收策划、财产事业继承策划、经营策略等生活设计方案，并为顾客进行具体的实施提供合理的建议”。依据2005年我国银监会颁发的《商业银行个人理财业务管理暂行办法》，个人理财业务可以概括为：商业银行为个人客户提供的财务分析、财务规划、投资顾问、资产管理等专业化服务活动。也就是说，要求商业银行运用已有知识和专业技术以及广泛的资金信用等优势，能够根据客户的具体财务状况，向客户提供全方位的量身定做的个性化金融服务，同时应该提供一般性的信息咨询，运用各种理财工具的组合，提供合理的理财解决方案，实现个人资产的最有配置。（二）商业银行个人理财业务的具体内容个人理财业务按照业务深度由低到高的次序包括：介绍金融产品，比较同类金融产品，分析客户理财需求和财务状况，为客户推荐适合其条件的金融产品，为客户量身定做某一目标的理财方案等。就个人理财方案的制定而言，可概括为以下几个步骤：制定理财目标。这一目标应量化，给出实施时间和达到目标的金额。分析客户的资产状况，对客户的资产分配做一个盘点。测试客户的风险偏好。风险偏好应该由个人的收入及家庭负担等客观情况加上自己的心理因素和投资心态等来决定。综合考虑客户的资产规模、家庭责任及风险偏好，利用目前商业银行已有的各种金融工具和产品，进行最优资产分配，使收益在一定风险水平下获得最大化，或者使融资成本在一定