从银行的角度看电子支付业务发展中的风险防范摘要：本文就我国电子支付业务的发展现状及存在的风险进行分析，着重探讨规范电子支付业务的建议和观点。关键词：电子支付；风险问题；对策建议中图分类号：F832.3文献标识码：A文章编号：1001-828X（2011）09-0235-01一、电子支付的概念、特征、形式及发展现状(一)电子支付的概念电子支付(electronicpayment)，是指以电子计算机及其网络为手段，将负载有特定信息的电子数据取代传统的支付工具用于资金流转，并具有实时支付效力的一种支付方式。它是二十世纪90年代以来，随着电子计算机技术和互联网的不断发展，电子计算机的应用领域不断扩大，在经济贸易领域出现了前所未有的电子商务(ElectronicCommerce)后，才逐步发展壮大起来的。(二)电子支付的特征1.电子支付是采用先进的电子技术通过数字流转来完成信息传输的，其各种支付方式都是通过数字化的方式进行款项支付的；而传统的支付方式则是通过现金的流转、票据的转让及银行的汇兑等物理实体来完成款项支付的。2.电子支付的工作环境基于一个开放的系统平台(即互联网)；而传统支付则是在较为封闭的系统中运作。3.电子支付使用的是最先进的通信手段，如Internet、Extranet，而传统支付使用的则是传统的通信媒介；电子支付对软、硬件设施的要求很高，一般要求有联网的微机及其他一些配套设施，而传统支付则没有这么高的要求。4.电子支付具有方便、快捷、高效、经济的优势。用户只要拥有一台上网的PC机，便可足不出户，在很短的时间内完成整个支付过程。支付费用仅相当于传统支付的几十分之一，甚至几百分之一。(三)电子支付的形式电子支付的业务类型按电子支付指令发起方式分为网上支付、电话支付、移动支付、销售点终端交易、自动柜员机交易和其他电子支付。电子支付按支付方式可分为智能卡、电子现金和电子支票三大类。(四)电子支付的发展现状根据易观国际发布的数据显示，2010年前三季度，中国互联网支付市场(即线上交易)总规模达到7255亿元,到2010年底，国内第三方支付市场规模为10858亿元，而预计今年交易额将突破1.2万亿元。在过去两年，中国电子商务交易额增长速度保持在50%至60%左右，相信在未来几年内仍将会以较快的速度发展。而现在中国的网民数已突破2亿，中国电子商务基础已相对成熟，这对我国电子支付业务的发展具有长远意义。二、电子支付业务发展中存在的风险和问题虽然近年来我国电子支付业务有了长足的发展，但与美欧发达国家相比，我国的计算机和网络技术起步较晚、网上支付硬件设施相对落后、电子支付业务的支撑系统存在安全隐患、“虚拟”商务所蕴含的信用风险时时威胁着银行安全等等，使得我国电子支付业务发展中存在诸多风险亟待解决。(一)法律制度不健全，控制约束力不足随着电子支付业务发展迅速，现行的支付业务法律法规的系统性、实用性矛盾日渐凸显。一是管理法规不完善。二是行业规章制度不系统。三是规章制度不能协调统一。(二)业务操作管理不规范，风险防范措施不到位一是风险提示作用不强。二是协议管理不全面。银行与客户、中介等部门电子支付协议不全面，对各方的权力、义务不明晰，随意性较大。三是资料审查不严格。四是档案管理不严密。有的金融机构对客户的身份信息、交易资料档案管理有漏洞，造成客户信息外传或被利用，出现丢失、泄密问题。(三)技术应用专业化，增加了运营管理风险在网络技术高度知识化、专业化的今天，银行业金融机构必须借助外部市场的服务支持解决内部的技术和管理难题，在此情况下，会出现一些新的运行管理风险。一是研发中的风险。基层银行业金融机构运用的支付网络技术是由上级部门指定的技术部门研制、开发的，在设计、开发的过程中，由于缺乏基层工作实践经验，在交易制度、技术路线和技术安全等方面可能存在缺陷，导致业务交易的风险。如经常会出现一些不知名的系统连接不畅、信息传输接收较慢的情况。二是软硬件系统的风险。由于信息系统缺陷或问题，在与客户的信息传导中，如果与客户终端软件互不相容或出现故障，就会有传输中断或信息丢失的可能，进而造成各种不同的损失，这种情况在基层银行业金融机构时常出现。如，基层金融机构经常对系统进行升级或多次打补丁，以弥补系统在实际运行中的缺憾。三是技术支持上的风险。基层银行业金融机构的电子支付业务开展，特别需要外部电力、通讯和技术部门的全方位支持，保证系统连续工作和信息的持续传递。如果出现技术断接，或者问题不能及时化解，则往往会造成损失或形成风险。据调查，南阳市辖内65%的乡镇所在地银行业金融机构网点出现这种问题的情况较为严重。(四)信息处理网络化，加大风险防范难度一是各种电脑病毒的侵扰。在基层银行业金融机构电子支付信息的处理中，受