第PAGE\*Arabic\*MERGEFORMAT8页共NUMPAGES\*MERGEFORMAT8页120XX年9农村金融市场存在的主要问题及对策農村金融市場存在的主要問題及對策農村金融巨大的市場吸引了包括外資銀行在內的各類金融機構的激烈爭食。在這一過程中，發源于農村並長期植根于農村的農村信用合作社佔據諸多先機。一、農村金融1.巨大市場潛力農村金融一直是我國金融體係中的薄弱環節。銀監會數據顯示，2010年全國農戶貸款只有2.6萬億元，佔全部貸款總額的5.1％。從貸款種類上看，農業貸款只佔貸款總額的近5％。截至2011年9月末，全國金融機構空白鄉鎮依然高達2087個。但發展的滯後也意味著這裏具有巨大的市場潛力有待開發。有研究指出，農村金融市場極為廣闊，覆蓋7.5億農村人口和日益增長的中小企業，地域涉及4萬個鄉鎮和大約40萬個村。2007年至2008年間，我國農村金融領域總資產實際增長率為21％，是除了政策性銀行之外的所有類型的金融機構實際增長率最高的。未來幾年，在國家“”政策的支持下，在城鄉一體化進程中，農民創業和農村中小企業發展將噴發出更大的金融服務需求。2.引起多方爭食近年來，郵儲銀行、農行在相關政策的鼓勵和指引下，正在不斷加大農村金融市場的開拓。國有大銀行、股份制銀行，乃至外資銀行正不斷通過參股建立村鎮銀行等形式進入農村金融市場。農業銀行于2001年完成股份制改造上市，特別成立了農村金融事業部。2008年，各地郵儲銀行挂牌成立，截至2011年10月底，郵儲銀行總資產規模近4萬億元，遍布城鄉的營業網點37000多個，其中有24000處網店分布在縣級以下農村地區。村鎮銀行是中國農村金融體制改革中涌現的新生事物，短短幾年，全國村鎮銀行規模迅速擴展。巨大的市場潛力也吸引了眾多外資銀行參與爭奪。匯豐銀行2007年12月13日在湖北隨州曾都成立了中國首個外資村鎮銀行，成為中國最早也是目前開設網點最多的外資機構。目前匯豐擁有包括5家村鎮支行在內的12家村鎮銀行，遍布湖北、重慶、北京、廣東等地，形成了覆蓋全國西部、中部、華東、華北的農村金融服務網絡。花旗、渣打、東亞銀行、澳新銀行等都已在中國開設了村鎮銀行，外資村鎮銀行遍及華中、華南、西南以及華北地區。可以預見的是，隨著國家金融政策對“三農”領域的傾斜，將會有更多金融機構得以進入農村金融市場，該市場的競爭也將日趨激烈，未來“藍海”將成為和城市金融市場一樣的“紅海”。3.普遍嘗到的“苦”巨大的市場潛力背後是殘酷的現實。風險大、業務成本高、收益低是各家爭食農村金融市場的金融機構普遍嘗到的“苦”。首先農村金融業務風險控制難、風險高。導致業務風險高的原因是多方面的。農村金融業務很多是服務于農村農業生產，而農業生產則面臨著自然因素和市場因素雙重風險。在農業保險體係不健全的情況下，農業生產貸款損失經常最後成為金融機構難以追回的損失。農民信用意識薄弱也嚴重影響了農村金融業務的資產質量。人民銀行數據顯示，目前我國有1.3億農戶建立起了信用檔案，對8000多個農戶進行了信用評級。但這與我國超過7.5億農民的龐大數量相比依然有很大距離。缺乏有效擔保物也是業務風險高的一個重要原因。其次是業務經營成本高。農村金融基礎設施和農民現代電子金融意識薄弱，諸如atm、電子銀行所需的網絡設施建設落後等，導致農村金融業務經營成本遠遠高于城市地區。調查顯示，農村金融機構網點的人均存貸款、單筆業務額度遠低于城市地區，運營成本相對較高。多數欠發達農村地區金融機構甚至出現成本收益倒挂，長期處于虧損狀態。在業務風險和經營成本居高的情況下，加之單筆業務金額低、業務手續繁瑣等原因，導致農村金融業務的收益相對較低。二、農村金融市場存在的主要問題1.金融組織體係有待進一步健全現有金融機構發展不平衡，銀行機構發展較為迅速，保險機構發展相對滯後，證券機構整體發展緩慢，典當機構、信托機構發展嚴重不足，融資擔保體係建設不充分。為中低端客戶服務的地方法人金融機構力量薄弱，縣域經濟發展缺乏強有力的金融支持。2.融資結構有待進一步優化縣域經濟增長依然呈現出較為明顯的信貸推動特徵，融資結構存在嚴重問題，多層次資本市場尚未形成。直接融資比重小，上市公司數量明顯偏少，而在間接融資中又以短期融資為主，不能滿足創新型中小企業的資金需求。3.投融資體係有待進一步培育在開創多渠道投融資方式、引進與設立風險投資公司、設立小額貸款機構與村鎮銀行、完善中小企業融資擔保體係、規范與探索民間金融和互助融資、完善企業投融資體係等方面有所不足，融資難問題依然成為制約中小企業發展的瓶頸。4.金融生態環境有待進一步改善政府與金融機構間的信息交流共享機制有待常態化；現有徵信係統的信息覆蓋面有待進一步擴展；非法集資活動形勢嚴峻，各部門協力維護金融穩定秩序壓力增大