ADDINCNKISM.UserStyle广东省农村金融市场供求分析一、引言及文献综述农村经济的发展为农村金融业发展提供了良好的环境，农村金融机构通过筹措与运用资金，反过来又支持了农村经济发展。发展现代农业，建设社会主义新农村，离不开农村金融的有效支持。这表明没有现代农村金融体系，就很难发展现代农业，就很难建设社会主义新农村。加快推进农村金融体制改革与创新，无疑会对我国农村经济社会的和谐发展产生极其重要而深远的影响。农村经济的复杂性使得农村金融的需求和供给也呈现出明显的复杂性。以农村金融需求主体为例，其特点有收入低下、居住分散、单笔存贷款规模小、生产季节性、无法提供必要的抵押品与担保等，这些特点导致了农村的信贷服务风险较大。同时，农贷的申请、获取以及使用过程中，道德风险问题突出，而农业的自然依赖性也使得农村信贷风险较大ADDINCNKISM.Ref.{B761BD5B58D8460dBC38A3A565FA8F02}[1]。关于我国农村金融的供求问题，许多专家学者也作了大量的研究。王金龙ADDINCNKISM.Ref.{37B6DECA3F3D422bBCD1B8561A240593}[2]（2005）对我国农村的资金供给问题进行分析，在此对我国农村金融供求状况分析，得出了解决我国农村金融供不应求状况的思路和办法应该重点放在体制和机制上。于丽红、兰庆高、刘丹ADDINCNKISM.Ref.{6D2C5758FCE1482fA14754C71AB2F9E0}[3]（2008）分析了我国农村金融供求失衡的原因，最后得出我国农村金融供求失衡的调节措施即以需求为导向积极推进农村金融组织和活动的多元化、允许非正式金融在一定的秩序框架内运作、政府应彻底转变职能而扮演成为一个“裁判员”或“服务者”的角色。杜婕与霍焰ADDINCNKISM.Ref.{CBE16B138255408dAE4DF52792D917FB}[4]（2013）分析了农村金融发展对农民增收的影响与冲击，认为农村金融存在金融发展的“门槛效应”和收入的“马太效应”，农村金融机构信贷比率以及财政支农力度的不足加重了农户负担。二、广东省农村金融市场的需求分析（一）农村金融需求的基本特征1、多层次性农村金融需求呈现出明显的多层次性。对农村地区的较大型企业对存、贷、汇款以及其他金融服务的要求都较高，其金融需求往往只能由实力雄厚的大型商业银行来提供；对农村地区的中小企业与一般农户，他们的金融需求往往规模较小、成本较低，主要由农村信用社提供或是通过民间借贷获得。对贫困农户，更多的是需要扶贫资金或是政策性的扶持资金ADDINCNKISM.Ref.{272BFAA36AFD49a597CE752E2640948B}[5]。2、小规模、高成本、高风险农村金融需求主体的分散化决定了其小规模的特征。总体来看，农村企业的金融需求规模巨大，但是由于企业规模小，单个农村企业的金融需求相较来说并不大。分散化与小规模的农村金融需求，导致农村金融机构经营成本的投入增加。农村经济时刻面临着很大的自然与市场风险，金融需求主体往往又很难提供合格的抵押与担保品，这导致了农村金融的高风险。3、季节性和复杂性农业生产具有明显的季节性，这也导致了农村金融需求具有明显的季节性特点。“春贷秋收冬不放”，这很好的素描了农村金融的现状。虽然，科技进步使得农业生产逐渐有摆脱季节约束的趋势，但当前农业生产的季节性还是十分明显。农村金融需求的复杂性是因为，其主体大部分都是农村地区的中小型民营企业，而中小型企业又具有明显的小批量和多样化的特点，中小企业的金融需求往往规模较小、频率大、时间紧，这也增加了农村金融需求的复杂性。（二）影响农村金融需求的因素1、农村劳动力现阶段，农村劳务输出人口大量迁徙，削弱了对金融的有效需求。在广东农村，实际居住人口占户籍数比例非常低，而且绝大部分青壮年、有文化有技术的贷款需求农户如今大都离农离乡。其中种植业农户因自然条件、生产技术诸多因素制约而难以形成规模农业，基本或极少有贷款需求；养殖业农户也因市场变化、科技水平局限等原因而难以形成产业，其贷款需求也是极其有限。2、农村担保和保险体系对农业的投入，如对农业产业化、集约经营化、水利设施的投入，生产与回收资金周期长，自然灾害风险大，这就需要银行与保险的服务配套，但实践中，银行与保险的服务结合不够，阻碍了对农业信贷的有效需求。3、农村金融服务和农村金融产品从目前情况来看，农村的金融机构基本上没有针对农民或农村企业专项金融服务。同时，区域性的业务垄断，使得农村金融结构之间公平、合理、正当的竞争基本不存在，同时农村金融市场风险较大、开拓成本较高以及金融生态脆弱等因素的存在，使得农村金