网上非银行支付系统研究（常用版）(可以直接使用，可编辑完整版资料，欢迎下载）引言1.1电子支付电子支付是指单位、个人直接或授权他人通过电子终端发出支付指令，实现货币支付与资金转移的行为。电子支付发展历程1.准备期(~1993)在电子商务进入大规模应用之前，电子支付系统己经得到相当充分的发展，且为后来网上支付系统的发展奠定了一定的基础。自80年代起，以取代现金与纸票据为目的的多种电子化支付手段不断发展。最初，人们期望发明一种像现金一样的支付手段，价值可以通过电子网络或某种介质(如智能卡)流动。最重要的工作来自Dav记Ch~的论文，1982年Ch~完成关于盲签名用于不可追踪支付的论文，之后开始进行匿名电子现金的研究与测试，并于1989年在荷兰创办DigiCash。公钥密码体系也早在1976年由whitfieldoiffie与MartinHellman等共同开始研究。储值智能卡也在80年代开始发展起来，以取代70年代的磁条卡，起初面向单一用途，1983年法国首张预付IC卡推出。电子钱包的概念随之出现，1991年英国Natwest银行启动Mondex项目;1992年丹麦推出全球第一个全国性储值卡方案D~ni。这类电子钱包方案期望在POS支付领域与现金以及信用卡/借记卡进行竞争。在这一时期，多种电子化支付系统已经出现，包括POS、软/硬件电子现金、预付款机制、计费系统、电子钱包等。2.初创期(1994一1998)在国外，信用卡是传统环境中最成熟的消费支付工具，无卡交易模式(如邮购、购物)早己存在，网络作为一种新型信息交换渠道出现时，信用卡支付便开始通过网络进行。起初的实现方法非常简单而几乎没有任何防护，只是通过互联网传递卡号码从而实现交易。在这一阶段信用卡支付占据了网上支付的统治地位，当时从全球范围来看占有70%至90%的份额。1994年NctscaPe开发了ssL标准，增强了信息交互的安全性，为信用卡安全交易提供了一种简便的机制，即使后来出现了更多的安全手段，这种由消费者向商家提交卡号码的交易模式仍然没有根本上的改变。这个阶段创造了多项网上支付的历史。Digicash开始发行电子化符号货币C沙erbucks，这种“私有互联网现金”的出现使第一代网络用户非常兴奋。作为消费者、商家、信用卡网络之间交易中介的网络支付服务商开始出现，如Firstvirtual、c如ercash等，其角色类似于传统环境的PoS服务商。1996年两大卡组织合作开发了SET(SeeureEleetronicTransaction)协议。SET是一个真正的金融支付标准，它按照现实环境中支付交易的要素构建出一个适用于互联网的完美模型，交易过程中各方之间依赖数字证书相互进行身份验证。SET的开发目的在于防止早期信用卡通过网络简单呈递这一模式中已出现的欺诈行为，期望对整个交易链条进行系统性控制。初期的SET方案依赖客户端功能复杂的本地钱包，也称为“富钱包”方案。第一笔SET交易于1996年12月完成。尽管SET是一套完美的解决方案，但在市场推广方面并没有取得成功。主要原因在于系统过于复杂，无论持卡人、发卡与收单方都需要安装软件与管理证书。1998年金融研究机构Tower指出，SET在技术上是成功的，但过高的成本难以给各参与者带来价值。另外，两大卡组织并没有投入资金进行全球推广，也没有制订针对商家和发卡机构的激励措施。SET只在部分欧洲市场取得小范围的成功，在美国市场几乎没有被接纳，至2000年前后，全球范围的SET方案已基本宣告消亡。SET标准没有取得商业上的成功，革新方案开始出现，卡组织各自开发自身的系统，如3D一SET。1999年第一个SET“瘦钱包”出现，客户端越来越简化，钱包系统朝着中央服务器的方向发展。2002年，两大卡组织回到合作的道路上来，以3D一Secure为基础统一了信用卡在线认证标准。在这一时期政府与央行开始注意到电子货币的试验与扩散，开始考虑电子货币与网络支付的法律问题。1997年德国的电子货币业务被明确视为银行业务;1998年欧盟委员会开始起草电子货币法律。到1998年，Firstvirtual与Digicash相继停止服务。同时，各国银行业开始尝试将其他传统支付工具(如直接借记、贷一记转帐)进行改造以适用于网络，网上银行业务出现初步增长。这些改进为下一阶段网上支付的发展提供了保障。3..发展期(1999一)2000年之前，大多数金融与非金融机构的创新行动并没有取得商业上的成功，“电子现金”无论在现实与互联网环境都相继失败，希望通过新技术创造出革命性新型货币的愿望很快落空。网上支付系统并没有沿着最初的设想发展，而