AFPAFP资格认证培训金融理财师资格认证培训金融理财师声明风险管理与保险规划本讲义版权属中国金融教育发展基金会金融理财标准委员会所有，受法律保护。1版权属FPSCC所有受法律保护中国金融理财标准委员会(FPSCC)2版权属FPSCC所有受法律保护中国金融理财标准委员会(FPSCC)Copyright©FPSCCCopyright©FPSCCAFPAFP资格认证培训金融理财师资格认证培训金融理财师授课大纲一.风险与风险管理„风险与风险管理„风险与风险管理的基本概念„保险基本原理„风险管理的基本过程„人寿保险„意外、财产与责任保险3版权属FPSCC所有受法律保护中国金融理财标准委员会(FPSCC)4版权属FPSCC所有受法律保护中国金融理财标准委员会(FPSCC)Copyright©FPSCCCopyright©FPSCCAFPAFP资格认证培训金融理财师资格认证培训金融理财师1.1风险与风险管理的基本概念1.1.1风险的定义„风险的定义„风险是或然发生的、可能导致经济损„风险的分类失、其不确定的后果与人们的期望有„风险事件的产生过程(普遍的规律)所偏差的事件。„统计学对风险的描述„期望效用与人们的风险态度中国金融理财标准委员会(FPSCC)5版权属FPSCC所有受法律保护中国金融理财标准委员会(FPSCC)Copyright©FPSCCAFPAFP资格认证培训金融理财师资格认证培训金融理财师1.1.2风险的分类纯粹风险(purerisk)„按风险所可能造成的后果分：纯粹风险和投机„定义：只能带来损失而不会产生收益的风险。事件。„按风险发生的原因或根源分：自然风险、社会风险、经济风险、政治风险。„是人们所规避、预防的事件（例如：火„按风险发生后损害的对象分：财产风险、责任灾、海啸、人身伤害、侵权责任，等风险、信用风险、人身风险等。等）。„按风险发生的环境分：静态风险和动态风险。„需要专门的风险管理措施。„按风险管理的标准分：可管理风险和不可管理风险。7版权属FPSCC所有受法律保护中国金融理财标准委员会(FPSCC)8版权属FPSCC所有受法律保护中国金融理财标准委员会(FPSCC)Copyright©FPSCCCopyright©FPSCCAFPAFP资格认证培训金融理财师资格认证培训金融理财师投机风险风险管理的过去与现在„定义：可能带来收益也可能带来损失，„传统“风险管理”形成于20世纪60年代，或既含有机会也含有损失的事件；研究与治理对象主要是纯粹风险；„包含在人们主动追求的行为（例如：企„现代“全面风险管理”则要对包括纯粹风业经营活动、投资行为、博彩）之中；险和投机风险在内的所有不确定因素予以„追求收益的同时也必须考虑减少不确定综合的治理。损失的对策。9版权属FPSCC所有受法律保护中国金融理财标准委员会(FPSCC)10版权属FPSCC所有受法律保护中国金融理财标准委员会(FPSCC)Copyright©FPSCCCopyright©FPSCCAFPAFP资格认证培训金融理财师资格认证培训金融理财师1.1.3风险事件的产生过程(普遍的规律)风险因素风险暴露（Exposure)：首先要有遭受损失的„有形风险因素：物理的、化学的因素。如：可可能性燃材料的存储方式、建筑的形式、特定的地理„风险因素（Hazard)：对风险事故的发生与否环境或损失大小有影响的各种条件或因素无形风险因素：观念、态度、文化、制度等看„风险事故（Peril)：或然发生的、造成损失不见的因素。如：制度缺陷、道德风险、心理的具体事件风险因素„损失（Loss)：由风险事故导致经济结果11版权属FPSCC所有受法律保护中国金融理财标准委员会(FPSCC)12版权属FPSCC所有受法律保护中国金融理财标准委员会(FPSCC)Copyright©FPSCCCopyright©FPSCCAFPAFP资格认证培训金融理财师资格认证培训金融理财师保险业实践中的无形风险因素风险事故„道德风险因素：指当事人以不诚实、不良企图或欺诈行为故意使风险事故发生，或使已发生的风险事故所风险事故：引起损失的原因造成的损失进一步扩大的原因或条件。如欺诈、故意„暴露、条件与损失之间的媒介隐瞒等。„逆选择：指投保人在选择买不买保险、买什么或买多„发生具有随机性、偶然性少保险的时候，按对己有利的原则做出决策的行为动„但偶然中也有必然性：对风险因素进行机；如果缺乏有效控制机制，如限制性合同条款及核保过程，会导致保险经营失败。有效治理可以大大减少风险事故发生的