第PAGE\*Arabic\*MERGEFORMAT9页共NUMPAGES\*MERGEFORMAT9页农村金融服务站点风险与提议1.有效降低农村地区金融服务成本。一是农村金融服务站点集合了多种金融机构的服务功能，能够提供农户日常所需的主要基础金融服务，发挥了充分的范围经济效应，有效地降低了金融服务成本。例如，金融服务站点实行银行、咨询等兼业代理代办，少量费用由银行、保险机构等分担，或从代理业务中收取，运作成本较低。二是农村金融服务站点所提供服务的特点和非正规金融机构的身份，使其对办公场所的选择和人员的要求具有较大灵活性，能够有效减少前期的基础投入。例如，金融服务站点属于准公共服务机构，往往充分利用一些现有的办公场所和人员，不需要支付场所租赁、安全以及人工等费用。三是金融服务站点工作人员通常是当地人员，熟悉地方情况，可以方便地获取大量有关农户收入、需求及企业情况，不需要付出信息搜集成本，沟通成本低，信息可信度高。2.有效提高农村地区金融交易效率。农村金融服务站点作为一种中介组织，一方面连接着银行、保险等金融产品提供机构，另一方面连接着农户、企业等金融产品需求客户，是银行、保险企业产品推介者，也是农户、企业的需求代理人，能够有效消除信息不对称，提高金融交易效率的功能。一是可以对不同金融机构提供的金融产品进行横向比较分析，针对农户不同需求进行产品推介，消除信息不充分导致农民被动接受金融产品的问题。二是能够向金融机构提供农户的需求信息，帮助消除金融机构对农户需求的信息不充分问题。例如，农村金融服务站点前期可根据农村需求，向金融机构建议开办新的金融产品；后期能够充分利用农村金融服务站人流量大、信息传播快的优势进行宣传推广，使农民群众尽快知悉各类创新金融产品，避免因宣传不到位、知悉率低而出现“有货无市”的尴尬境地。三是能够向金融机构提供农户的真实信用信息，有效杜绝了信息采集的片面性和盲目性，降低金融机构因信息不对称而遭受损失。农村金融服务站点运营中存在的风险分析农村金融服务站点有效地降低了农村地区金融服务成本，提高了交易效率，极大改善了农村基础金融服务环境。但是，正是基于其现有的功能及特点，当前农村金融服务站点实际运营中存在以下几个潜在的风险点：根据金融中介理论，金融中介是从消费者（储蓄人）手中获得资金并将它借给需要资金进行投资的企业。我们可以将商业银行、保险公司、其他金融中介（包括证券公司和投资银行、财务公司、共同基金和投资基金等）统称为金融中介，其设立由相关法律赋予相关的金融机构监督管理部门。农村金融服务站点一般由人民银行组织相关金融机构设立，虽然是连接金融机构和农户之间的媒介，并不具备储蓄投资转化的功能，其实质上并非严格意义上的金融中介。但是在实际中，由于农村金融服务站点在金融服务空白地区发挥了重要的金融服务功能，尤其是银行卡助农取款服务的开展，农村金融服务站点可以为农户办理小额现金存取服务，更加强化了服务站点金融方面的特性。因此，功能的多样化导致农村金融服务站点与银行机构网点功能的重合和界限的模糊化，容易对金融知识储备相对缺乏的农户产生误导；尤其是在各地服务站点名称不一、百花齐放的情况下，更容易混淆视听。一旦农户混淆两者的概念，误将金融服务站点当作金融机构的营业网点，在出现经济纠纷或问题时，部分金融机构可能承担相应的法律责任；尤其是在相关委托代理关系终止后，一旦服务点利用先前的代理权从事违法活动，银行机构也可能依据《民法通则》产生法律责任而承担相应的风险。一般情况下，金融机构从业人员具有一定的从业资格准入门槛。但是农村金融服务站点基于降低金融服务成本的制度安排，为充分发挥其范围经济效应，目前对其从业人员并无明确的准入门槛要求，均是驻村便民超市、农资站等的工作人员，多为兼职且仅接受了有限的培训；在发展农村金融服务站点过程中，银行机构往往处于被动地位，对兼职工作人员无法主动建立有效的工作考核机制。此外，由于服务站点通常设立在较为偏远的农村地区，乡镇一级的银行机构网点很难及时跟进日常巡检和业务指导，服务站点的经营情况也缺乏有效的监督和约束。因此，准入门槛和约束机制的缺失，导致农村金融服务站点工作人员素质良莠不齐，日常经营也缺乏有效的管理，在实际中容易出现两大问题。一方面，从业人员业务不熟练导致操作失误，单边账等情形的出现容易引起农户与服务站点间的经济纠纷。另一方面，由于监督约束机制的缺位，服务站点工作人员一旦获悉农户的银行卡密码等核心信息，容易产生多转少付、盗取银行卡资金等不良行为，给农民带来资金损失。金融风险的聚集地设立农村金融服务站点，需要一定的成本投入；尤其是在开展银行卡助农取款服务中，在机具布放、机具通讯、维护宣传等方面投入一定的资金。但是根据目前有关规定，基于惠农的目的，银行卡助农取款服务收费标准较