收入差距与寿险需求的相关分析——以宁夏地区为例摘要：随着宁夏经济的提速及保险市场的发展，文章针对宁夏收入差距逐步扩大现状，分析收入差距与寿险需求的相关特点，为宁夏寿险市场的持续均衡发展提供借鉴。保险服务作为一种有价值的商品，其需求必然受到消费者收入的影响。收入包括两个方面：收入水平和收入差距。很多学者都对收入水平与保险需求之间的关系进行了研究，所得结论基本相似：收入水平与保险需求之间存在着显著的正相关关系。认为收入差距与保险需求之间并不存在着简单的相关关系，而是根据收入水平不同而具有不同的相关关系。国内学者对寿险需求的研究，大多也都致力于经济发达地区的研究，目前很少有学者对欠发达的西部地区的寿险市场与收入差距的关系进行研究。近年来，随着宁夏经济的提速及宁夏保险市场的发展，针对收入差距进一步扩大的现状，本文利用收入差距与寿险需求的相关性，试分析宁夏地区收入差距对寿险需求的影响特点，从而为寿险市场以及整个宁夏保险市场的持续均衡发展提出借鉴。一、宁夏寿险市场发展现状自1980年恢复办理国内保险业务的20多年以来，随着经济的持续发展和人民生活水平的稳步提高，我国保险业以34％的增长速度飞速发展，保费收入快速增长，保险密度不断提高，保险深度不断加深。经济较落后的宁夏地区保险业也取得突飞猛进的发展。2000年底以来当地保险业年均增长26.5％，保费收入由4.86亿元增至2008年底的31.80亿元，年均增速5.5％，尤其是2008年初到2008年底保费收入增长了7.82亿元。在保险发展的历程中，人寿保险虽起步晚，但发展很快，占整个市场份额的比例不断增加，保费收入已由1993年的4019万元增至2008年的19.17亿元，同比增长22.34％。寿险已经超过财险成为宁夏保险市场的主要业务，并呈现出以下显著特点：（一）寿险业发展环境良好影响寿险业发展的宏观经济因素主要有地区生产总值、居民收入水平、储蓄、利率、通货膨胀、收入分配等，它决定着人们保险支付能力，影响着寿险相对于其他金融产品的优势和人们通过寿险进行保障或储蓄的愿望，是寿险需求的重要影响因素。从宁夏实际情况来看，截至2008年底，宁夏国民经济总体形势良好，实现平稳较快发展，地区生产总值达1098.5亿元，继续保持15年以来10％以上的增长速度。城镇居民人均可支配收入12932元，比上年增加19％，农民人均纯收入3681元，比上年增加15.7％。2008年实现保费收入31.80亿元，其中寿险保费收入为19.18亿元，占保费收入的60.31％。（二）各地区寿险业发展不均衡由于宁夏所辖的5个地市经济发展水平的差距、经济开放程度的差距、社会保障水平的差距以及人们风险意识上的差距，造成各地区经济发展不平衡，从保险业发展规模、程度、速度来看，以银川、石嘴山、吴忠为代表的经济发达地区，保险需求量大、保险公司集中、竞争激烈，而经济较落后的固原和中卫地区保险需求量小、保险意识淡薄，其保险业的发展也远远落后于经济发达地区。如表1所示，2008年各地区的GDP中，居第一位的银川市GDP为513.1亿元，占宁夏GDP的46.7％，而石嘴山、吴忠市、中卫市和固原市分别为21.42％、15.06％、9.9％、6.88％。而2008年宁夏保费收入中，位居第一的银川市保费收入为17.04亿元，占总保费收入的54.89％，其余依次为吴忠（16.05％）、石嘴山市（15.3％）、中卫市（9.25％）和固原市（5.76％）。其中保险业最为发达的银川市的寿险保费收入为11.91亿元，占全区总保费收入的53.98％，居于第二位和第三位的石嘴山市和吴忠市的寿险保费收入分别为3.58亿元和3.43亿元，分别占全区保费的16.22％和15.55％，而居于后两位的中卫市和固原市的寿险收入之和仅为3.14亿元，占全区保费收入的14.23％。宁夏区域经济发展不平衡导致了宁夏保险发展的不平衡，进而导致宁夏寿险市场的发展和寿险需求的不平衡。且这种区域经济发展不平衡的状况在短期内很难改变，保险发展不平衡的情况也将在今后一段时期继续存在。（三）市场有效需求不足寿险有效需求不足，主要原因是收入水平还比较低。尽管近几年来全区经济持续高速发展，但是贫富差距也日益加大，在居民的储蓄中，20％的家庭占据着80％以上的储蓄额，城镇高收入家庭人均月收入为低收入家庭的40多倍，并且高收入家庭收入增长是低收入家庭的4倍。那些收入高的家庭有足够的经济实力来解决后顾之忧。而一般来说，人均年收入在5000元以下的居民有保险需求但没有有效保险购买力，城市下岗职工和贫困地区的贫困人口就更无力购买保险了。所以，这就导致宁夏寿险业虽然发展速度快，但总体规模小，寿险保费收入、寿险密度、寿险深度与发达省市有较大的差距。二、宁夏地区收入差距与寿险需求的相关分析本文从以下角度来分析