信用与信用形式一、信用的定义＆特征（一）什么是信用？（二）信用的本质特征信用主体（盈余部门、赤字部门、金融中介）信用客体（交易对象：商品或货币）信用内容（债权债务关系）信用条件（期限和利率）信用载体（信用工具）信用是与商品经济和货币紧密联系的经济范畴。从逻辑上说，信用的产生是以剩余产品和私有制为前提条件的。只有当人们有了剩余产品，才能借出去，同时只有私有制造成贫富分化，所需不足的人才只能通过借贷的方式求助于富有者，这样就产生了信用关系。可以说，信用的出现是为了解决社会资源的不合理配置问题。商品经济越发达，货币余缺调剂的要求就会越多，信用逐步成为商品社会的一种普遍的经济活动。信用与货币自古以来就存在着紧密的联系，无论是货币，还是信用，它们都是以私有制为前提，这说明它们产生的经济条件是同源的。但从逻辑上却很难推导出谁能成为谁的前提条件。此问题理论界尚难定论。信用与货币关系经历了三个发展阶段:最初彼此独立发展的阶段。彼此联系,相互促进阶段:一方面，货币出现扩展了信用的范围和规模。货币出现后，货币借贷就逐渐成为信用的主要形式。另一方面，信用的发展促进了货币流通。由于货币借贷的扩展，使不流动的货币流动起来。相互融合阶段:当货币运动和信用活动密不可分时，就产生了金融范畴。金融即指通过货币借贷行为实现的资金融通。有商品货币的地方，就必然有信用活动。商品经济经历了小商品经济、资本主义商品经济和现代商品经济三大发展阶段。与其相适应，信用也经历了高利贷信用、借贷资本运动的资本主义信用和现代信用。1、产生高利贷是以取得高额利息为特征的借贷活动。是最古老的信用，产生于原始社会末期。在奴隶社会和封建社会成为占统治地位的信用形态。高利贷虽然存在于多种社会形态，但这些社会的共同特征是小生产占主导地位的自然经济条件。表现为物质生产力水平低下，小生产者的经济基础相当薄弱，且极不稳定，遇到意外事故就无法生计。（1）利息率高（剥削重）。高利贷利率无任何限制，年利率高达30～40％，甚至100～200％（旧社会的“驴打滚”）。（2）非生产性。高利贷资本主要用于生活性消费，因而与社会生产没有直接的联系。小生产者借高利贷是为了维持基本的生活需要；统治阶级（奴隶主、地主）借高利贷，是为了满足其奢侈的生活。（3）保守性（落后性）。因为高利贷生存和发展最良好的土壤是小生产经济，因此，在任何情况下，它总是竭力维护这种落后的生产方式。同时，从非生产性特点看，高利贷虽然具有资本的剥削方式，却无资本的生产方式，其落后性是显而易见的。（1）消极作用。破坏生产力，导致生产力的停滞不前甚至衰退。强忍高利盘剥的小生产者（奴隶、农民）在恶劣的社会经济条件下维系简单再生产已属不易。（2）积极作用。在客观上却促进了资本主义前提条件的形成。残酷剥削导致了资本原始积累加速完成和无产阶级(雇用劳动）的大量涌现，为资本主义这一相对高级的生产方式创造了条件。1、内容＆本质资本主义信用主要指借贷资本的运动。借贷资本是货币资本家为了获取利息（剩余价值的一部分）而暂时贷给职能资本家使用的货币资本。资本主义信用体现的是资本家对工人的剥削。是借贷资本家和职能资本家共同瓜分从工人身上榨取的剩余价值。借贷资本具有生产性的特点。借贷资本是再生产过程中发生的借贷，资本用途和生产直接联系在一起。与高利贷资本的非生产性不同。（1）是作为商品的资本。具有使用价值和“价格”。使用价值是将其作为资本投入生产，可创造剩余价值。价格是使用者所付出的代价（利息）。但不同于一般的买卖关系。（2）是所有权资本。借贷行为中，资本的所有权和使用权分离，所有权仍属于借贷资本家，且正是凭对资本的所有权，分享职能资本家使用它带来的利润。（3）具有特殊的运动形式。借贷资本的运动经历了贷出（G－G）和归还（G’－G’）两个阶段，贷和还的统一表现为G－G’。这个公式掩盖了利息的真正来源。将其放入产业资本运动公式，即为：G－G－W…P…W’－G’－G’可以看出借贷资本运动在货币的形态上表现为二重支出和二重回流。（4）最具有拜物教的性质。在G－G’的运动形式中，直接表现为货币带来更多的货币，任何生产和流通过程都不见了。人与人的关系均被物化的关系所掩盖，利息的真实来源被掩盖。仍然表现为借贷资本的运动。本质不同于资本主义信用，建立在生产资料公有制的基础之上的，体现了社会主义生产关系。随着商品经济的发展，现代信用在资本主义社会中得到了极大发展，并在社会主义社会中急需发展与完善。20世纪80年代以来，现代信用的发展呈现以下三种趋势：（1）信用形式的多样化；（2）信用范围的国际化；（3）信用机构功能多元化。信用是一种以到期还本付息为条件的借贷行为，属于商品货币关系的一个经济范畴。信用经历了高利贷、资本主义信用