第一节金融基础知识（三）货币均衡1、含义2、实现条件（1）中央银行和货币当局能有效调整货币供给，以适应货币需求的变动。调控手段：法定存款准备金率、再贴现率和公开市场业务；再贴现率（RediscountRate):再贴现是相对于贴现而言的，商业银行在票据未到期以前将票据卖给中央银行，得到中央银行的贷款，称为再贴现。中央银行在对商业银行办理贴现贷款中所收取的利息率，称为再贴现率。公开市场业务是指中央银行通过买进或卖出有价证券，吞吐基础货币，调节货币供应量的活动。（2）财政收支保持基本平衡；（3）产业结构、产品结构合理（4）国际收支保持平衡第二节房地产金融概述房地产业与金融业的关系房地产金融的数字化描述房地产金融的数字化描述房地产开发信贷的增长个人住房抵押信贷的增长房地产开发投资资金来源(亿元)房地产贷款及其占金融机构贷款余额的比例金融危机对房地产的影响第三节房地产金融的发展历史思考第二章房地产金融市场及机构第一节房地产金融市场概述融资主体金融工具按金融市场层次划分资本市场按融资中介的参与我国房地产金融市场现状及存在的问题借新还旧存隐忧：警惕中国银行业不良资产隐藏风险http://finance.ifeng.com/news/special/cxcmzk/20100412/2035696.shtml（二）房地产证券化、信托投资等发展迟，比较较低；但发展势头迅猛，恐引发经济不稳定；（三）土地储备贷款存在隐性风险土地储备风险（四）个人住房消费贷款的发展存在违约风险作业（思考讨论题）：第二节房地产金融机构第二节房地产金融机构我国房地产金融机构我国房地产金融机构发展银监会：对银行的监管银监会：对银行的监管银监会：对房地产信托公司保监会--对房地产保险业务保监会证监会--对房地产证券公司（2）内部控制（一）内部控制指导原则1．有效性原则2.审慎性原则——最重要的原则3．全面性原则4.及时性原则5．独立性原则加强金融机构内部控制的指导原则1、有效性原则。各种内部控制制度包括最高决策层所制订的业务规章和发布的指令，必须符合国家和监管部门的规章，必须具有高度的权威性，必须真正落到实处，成为所有员工严格遵守的行动指南；执行内控制度不能存在任何例外，任何人（包括董事长、总经理）不得拥有超越制度或违反规章的权力。2、审慎性原则。内部控制的核心是有效防范各种风险，任何制度的建立都要以防范风险、审慎经营为出发点。审慎性原则（prudence）审慎监管法规体系定性、定量标准我国在风险监控上有关规定不良贷款(Non-PerformingLoan)损失类贷款种类（二）内部控制的要素本节重点第三章房地产信贷第一节房地产信贷基本原理第二节房地产开发贷款第三节个人住房贷款二、我国个人住房信贷业务现状1.发展迅猛银行广泛参与；贷款规模发展相当迅猛。2.市场化程度较低表现为：贷款规模较小，市场规范和法律体系不够完善，业务经营手段有待提高，品种可选择性低，受政策性因素影响较大，参与仍然不够广泛。3.潜力巨大规模潜力巨大、品种潜力巨大、主体潜力巨大、服务潜力巨大。三、我国个人住房贷款业务前景1.业务发展环境的基本判断⑴住宅业是我国新的经济增长点⑵城市化加速有利于住宅业发展⑶住房制度改革有利于住房信贷发展⑷住房需求增长需要信贷支持⑸金融开放需要业务创新2.期前还款的罚则立足银行角度贷款流程第四节房地产抵押贷款⑵借款人、放款人、保险公司的关系抵押贷款各参与人之间的关系抵押贷款运行过程五、抵押权登记六、抵押房屋的使用管理在抵押贷款中，抵押物的实际控制权和使用都还是在抵押人方面，抵押权人对抵押物并没有任何的实际控制，但为了保证自己的相关权益，抵押权人对抵押房屋如何使用和管理还是具有一定的请求权的。而抵押人虽然实际占用着抵押房屋，但涉及到对抵押房屋任何改变（包括实体和权益）的事项都不能单方面作出决定，必须与抵押权人取得联系、沟通和一致。房地产抵押贷款市场案例1第一步第二步第三步完整的初级抵押贷款市场第五节房地产信贷风险管理第一部分银行业风险案例案例1-1海南发展银行的关闭一、案例分析1998年6月21日，中国人民银行发表公告，关闭刚刚诞生2年10个月的海南发展银行。这是新中国金融史上第一次由于支付危机而关闭一家有省政府背景的商业银行。海南发展银行成立于1995年8月，是海南省唯一一家具有独立法人地位的股份制商业银行，其总行设在海南省海口市，并在其他省市设有少量分支机构。它是在先后合并原海南省5家信托投资公司和28家信用社的基础上建立和壮大的。成立时的总股本为16.77亿元，海南省政府以出资3.2亿元成为其最大股东。关闭前有员工2800余人,资产规模达160多亿元。（参见易纲《货币银行学》上海人民出版社，1999年）二、原因