农村银行卡业务发展之思考为认真贯彻落实党中央、国务院有关农村金融改革发展的总体要求，人民银行陆续出台了一系列推动农村金融改革和改善农村金融服务的政策措施。在人民银行政策的指引下，中国银联、商业银行和以银联商务为代表的第三方机构携手努力，促进银行卡受理网络向区县和广大农村地区的大力开展，使作为新型支付手段之一的银行卡产业也面向农村、走进农村、服务农村，加快了农村的金融改革。随着银行卡助农取款深入推行，固镇县农村地区银行卡发卡和使用进入快速发展期，以乡镇所在地特约商户为主的POS机具布放发展迅速，刷卡消费逐渐步入寻常农户家，大部分乡镇也有了ATM。截止2012年2月底，固镇联社共发行金农卡98149张，ATM占网点比列70.37%，POS占网点比列437.04%。银行卡发展速度明显加快。然而，目前农村银行卡业务的发展中仍然存在一些问题。本文结合固镇县联社在农村地区受理市场建设中的经验，对加快银行卡受理市场的发展提出几点建议，供决策参考。一、发展农村地区银行卡受理市场的机遇性随着我国农村经济的不断发展，农村地区对银行卡的使用需求越来越强烈，基本具备了银行卡推广普及的基础。发展农村地区的银行卡业务是银行卡受理市场梯度性和完整性特点的体现，将有效提升农村地区的金融服务水平，对银行卡产业和我国经济社会的发展发挥积极作用。1.农村地区具备了银行卡受理市场发展的基础条件当前经济形势下，进一步加强消费对经济增长的拉动作用是当务之急。随着国家家电下乡、汽车下乡和农机补贴等惠农政策的出台，农村商业网点和各类专业市场不断扩大，新型农产品流通购销渠道的网络体系逐步形成，农村消费市场得到激活，消费环境也有了极大改善，发展农村地区银行卡受理市场正当其时。经济发达地区的非现金支付需求更为强烈，使用的支付结算工具种类也比较多，如支票、汇票、银行卡等。2.发展农村地区体现了银行卡受理市场的梯度性与完整性由于大中城市的银行卡受理环境基本接近或达到发达国家的平均水平，银行卡受理网络向二级地市、农村地区和中小商户的梯度发展已成为新趋势。农村地区是银行卡受理市场的重要组成部分，尽管它还处于培育期，但对未来整个受理市场同样具有战略意义。3.政府高度重视农村地区银行卡受理市场的发展近年来，我国政府高度重视银行卡产业对便利民生、拉动消费的重要作用，出台了系列促进银行卡普及的政策措施。二、发展农村地区银行卡受理市场面临的困难通过对固镇县农村地区的实地调研，固镇联社发现在建设农村受理市场的过程中存在以下困难与问题。(1)银行卡知识匮乏。首先，农村地区持卡人主要集中在外出务工人员群体，长期在农村生活的中老年人银行卡知识十分匮乏，拥有银行卡的比例很低；其次，一些媒体对于银行卡刷卡风险的不断报道使农村地区持卡人对刷卡消费产成一定的抵触情绪；最后，农村地区消费场所的收银员对银行卡的认知度较低，而培训的人力和时间成本又很高。(2)银行卡刷卡交易呈现明显的季节性波动。通过对固镇县民工输出大镇任桥镇的调研发现，农村的刷卡交易一般集中在节日，如中秋节、春节等，而且主要是外出务工人员返乡刷卡消费，其他时段交易量非常小，往往出现几个月没有POS交易的情况，大量的无效商户和十分微小的交易量导致成本与收入严重不匹配。(3)拓展第三方专业化机构和维护农村受理市场的成本巨大。银行卡受理市场具有明显的规模效应特征，由于农村地区面积广，交通不便，第三方专业化机构依靠自身力量难以实现农村受理市场的有效拓展和维护。(4)缺乏银行卡方面的相关人才。通过对各网点的调研发现，由于缺乏银行卡方面的相关人才，只有极个别地区能够从当地招聘到合适人员。银行卡业务人才的缺乏很大程度上制约了农村受理市场的深入发展。(5)金融服务机构力量较单薄。目前大型商业银行纷纷撤并在农村的经营机构和县支行，导致部分地区县以下只有农业银行、邮政储蓄银行和农村合作金融机构三类机构；同时，其他县域金融机构的网点如农村信用社等也在减少，部分农村地区出现金融服务空白。如此单薄的农村金融机构体系难以有效满足广大农村地区的金融服务需求。三、加快农村地区银行卡受理市场发展的几点建议按照人民银行改善农村地区支付服务环境的指导意见，努力推进银行卡的广泛应用和联网通用，积极扩大受理市场规模。结合农村金融服务成本低廉的特点，固镇县联社对加快农村地区银行卡受理市场的发展提出以下几点建议。1.充分发挥政府的引导作用(1)由人民银行各级分支机构牵头，联合相关政府部门，组织当地银行机构制定宣传方案。同时，充分利用电视、广播、电台、报纸等媒介，在旅游景点、农贸市场、养殖基地等农民密集场所和农民工集中返乡的时间，开展银行卡宣传活动。(2)政府相关部门给予综合性政策支持。包括中央财政和地方财政对农村地区受理市场建设提供专项资