我国商业银行个人理财业务的比较分析摘要：我国经济现在处于关键的转型时期，商业银行作为经济的助推器首当其冲，所以必须先解决我国商业银行的发展问题，才能为我国经济的继续推进注入新的动力。本文通过对我国商业银行产品种类、运作模式、专业化水平、客户群体的比较分析，重点对产品种类进行分析，找出我国商业银行发展中的问题，并提出建议和相关对策。关键词：商业银行；个人理财；比较分析ComparativeAnalysisofPersonalFinanceincommercialBanksAbstract：Chineseeconomyisnowatacriticaltransitionperiod.Commercialbanksasaneconomicboostermustchangeitselffirst.SowemustsolvetheproblemofthedevelopmentofChinesecommercialbankssothatChineseeconomycancontinuetopromote.Inthispaper,wedoacomparativeanalysisonChinesecommercialbanksinproductrange,modeofoperation,professionallevelandclientespeciallyproductrange.ThenwefindtheproblemofChinesecommercialbanksandgivetheproposal.Thiscanhelpusfindthedirectionofbanks.Keywords:Commercialbanks；Personalfinance；Comparativeanalysis引言：随着我国国民经济的快速发展和国内居民可支配收入的日益增加，居民投资理财意识开始觉醒，个人理财业务的发展成为国内商业银行业务发展的一个重点。本文力图通过比较个人理财业务客户需求、运作模式、产品格局差异的基础上，分析得出国内商业银行个人理财业务发展存在的问题，进而阐明国内商业银行在个人理财业务发展宏、微观方面所应采纳的措施和建议。1商业银行个人理财业务内涵1.1个人理财业务的定义从经济活动的角度来看，个人理财是指管理自己的财富，进而提高财富效能的活动。广义的理财包括了负债管理，也就是运用他人的资金，通过建立财务杠杆实施投资。尽管我们通常所见的各种投资理财在表现方式、手段上不尽相同，但归根结底，其实质都是通过对自有资产和负债资产的合理组合、运用，达到创造更多财富和收益的目标。从实务的角度来看，根据中国银行业监督管理委员会出台的《商业银行个人理财业务管理暂行办法》和《商业银行个人理财业务风险管理指引》，个人理财业务是指“商业银行为个人客户提供的财务分析、财务规划、投资顾问、资产管理等专业化服务活动。1.2个人理财业务的范畴个人理财业务是在上述业务或产品服务的基础上，将一项或多项业务加以整合、创新，并最终立足于为个人客户提供财务服务方案或产品。可见，个人理财业务与个人金融业务最本质的区别在于两项业务为个人客户的提供的终极服务目标有所不同。从目前行业监管部门对个人理财业务的定义出发，对商业银行所开展的个人理财业务进行适当的划分和归类。1.2.1咨询类业务从目前商业银行向个人提供的咨询类业务来看，国内外商业银行的咨询业务均主要围绕理财咨询展开，同时辅之以银行相关业务及与银行业务关联关系密切的其他金融信息咨询。具体来说，包括以下几类咨询：（一）信息咨询：信息咨询是指商业银行的理财人员利用自身信息网络的资源优势，向客户提供包括储蓄、保险、证券、基金、外汇等方面的金融信息咨询服务。（二）投资咨询：投资咨询是指商业银行的理财人员针对客户关于投资产品、投资技巧、投资风险及回报分析、投资环境预测等方面问题，给出建议的一项咨询服务。（三）融资咨询：融资咨询是指商业银行的理财人员基于自身融资业务品种，在客户发生财务困难或财务融资需求时，就客户所提出的融资品种选择、融资条件、融资成本、融资手续等问题，提供相应的咨询服务。1.2.2产品类业务商业银行目前向个人客户提供的产品类服务，根据其业务性质的不同基本可分为融资类业务、投资类业务、代理类业务、结算类业务，但这些业务并非商业银行原始的业务品种，而是在此基础上，由各商业银行从便于提供增值特色的角度出发，对传统的业务品种进行了适当的整合和包装。（一）融资类业务：此项业务是目前商业银行在履行其传统融资中介的基础上，针对个人客户在不同生命周期对资金融通的潜在需求，依托针对性融资产品向个人客户提供的一项服务。从目前商业银行运作的产品情况来看，较为成熟的有个人住房按揭贷款、个人汽车消