合资寿险公司法律规制之检讨钱志远外国保险公司纷纷与国内大型企业集团强强联合，组建合资寿险公司。加入世贸组织后，合资寿险公司向中国公民和外国公民提供健康险、团体险和养老金/年金险服务。但在运营中，合资寿险公司出现了利用中方股东的行业优势或垄断地位，进行不正当竞争、剥夺消费者选择权、可能危害国家经济安全的行为。本文仅就合资寿险公司在运营中出现的不合规行为及其法律对策进行探讨，目的是为国家有关立法、宏观决策和监管部门提供有益参考。加入世贸组织对中国保险业产生了深刻的影响，其中很重要的一个表现就是增加了保险业的组织形态。在《中华人民共和国加入议定书》中，中国政府承诺：将允许外国非寿险公司设立分公司或合资企业，外资占51%。中国加入后2年内，将允许外国非寿险公司设立外资独资子公司，取消企业形式限制。自加入时起，将允许外国寿险公司设立外资占50%的合资企业，并可自行选择合资伙伴。这样就在原有两种形式的基础上，增加了合资保险公司、独资保险公司和外国保险公司分公司三种形式。①考察美国、日本、英国、德国、法国对外国保险公司在其国境内从事保险服务的组织形式，并无合资保险公司这种形式，[1]那么，合资保险公司作为中国保险业入世的产物，对中国公司(即合资保险公司的中方投资者和中国保险公司)及外国保险公司来讲，是一种双赢的结果吗?本文拟从合资寿险公司的现状、运营中暴露的问题及其法律规制的角度试作探讨，以期抛砖引玉。一、合资寿险公司的现状及发展(一)合资寿险公司的现状在中国加入世贸组织之前，外国保险公司即顺应中国改革开放、招商引资的大潮，在北京、上海、广州等城市开展保险服务。1992年，美国友邦保险公司在上海设立分公司，外资保险正式进入中国市场。1996年11月，第一家中外合资人寿保险公司--中宏人寿在上海安家。其他外国保险公司也纷纷通过设立代表处、设立分公司等多种形式进入中国，为外商投资的企业提供保险服务。中国加入世贸组织后严格执行保险市场开放时间表，加快中国保险市场对外开放的步伐，更加加速了外国保险公司进入中国的进程，尤其在加入世贸组织3年后，中国允许外国寿险公司向中国公民和外国公民提供健康险、团体险和养老金/年金险服务，进一步拓展了外国寿险公司在华的业务范围。截至目前，已有18个国家(地区)的124家外资保险公司在中国12个城市设立代表处188个，中国境内的外资保险公司已有41家，其中合资寿险公司有18家(见图表)。②图表合资寿险公司一览表合资寿险公司外方中方中美大都会人寿保险有限公司美国大都会人寿保险公司首都机场集团中意人寿保险有限公司意大利忠利保险公司中国石油天然气集团公司中英人寿保险有限公司英国英杰华保险集团中粮集团信诚人寿保险有限公司英国保诚集团中信集团海尔纽约人寿保险有限公司美国纽约人寿国际公司海尔集团中宏人寿保险有限公司加拿大宏利人寿保险公司中国外贸信托投资公司广电日生人寿保险有限公司日本生命保险公司上海广电集团安联大众人寿保险有限公司德国安联保险集团中国大众保险公司太平洋安泰人寿保险有限公司荷兰国际集团中国太平洋保险(集团)股份有限公司金盛人寿保险有限公司法国安盛集团中国五矿集团中保康联人寿保险有限公司澳大利亚联邦银行中国人寿保险公司恒康天安人寿保险有限公司美国恒康人寿保险有限公司中国天安财产保险有限公司光大永明人寿保险有限公司加拿大永明人寿保险公司中国光大集团首创安泰人寿保险有限公司荷兰保险有限公司北京首都创业集团海康人寿保险有限公司荷兰AEGON保险集团中国海洋石油总公司招商信诺人寿保险有限公司美国信诺北美人寿保险公司深圳市鼎尊投资咨询有限公司恒安标准人寿保险有限公司英国标准人寿保险公司天津泰达投资控股有限公司瑞泰人寿保险有限公司瑞典斯堪的亚公共保险有限公司北京市国有资产经营有限责任公司(资料来源：中国保监会、互联网)通过图表，我们可以看出外国寿险公司进入中国设立合资寿险公司的方式无非两种：一是与国内保险公司成立合资公司。这是外资保险公司刚开始时的一般选择方式，但在实践过程中，这种方式组建的合资公司内部管理摩擦很大。于是出现了第二种合资方式，即外资保险公司开始选择与国内大型企业联合的方式，设立合资保险公司。通过分析表中的资料，我们可以看出，通过第一种方式设立的合资寿险公司只有3家，仅占17%，而通过第二种方式设立的公司有15家，占83%。另外，这些国内大型企业具有四个很明显的特点：一是多数都是国务院直属企业，具有很好的政治背景;二是多数具有国际背景，在海外设有分支机构，与外资有共同的语言背景;三是这些企业都是中国目前最具有资本实力的企业，有良好的资本背景;四是这些企业在中国的主要城市都有网络，具有良好的网络背景。[2](二)合资寿险公司在中国的蓬勃发展据保监会统计，20