吉林大学远程教育2012届本科生毕业论文（设计）PAGE西安邮电大学继续教育学院毕业设计（论文）题目：中国邮政储蓄银行个人消费信贷风险及对策的研究专业：财务管理年级：2014函授站：河北邮政职工培训中心学生姓名：郝英杰学号：114135630056导师姓名：薛蓉娜导师职称：2017届毕业论文（设计）摘要随着我国经济持续的发展和人民生活水平的提高，个人金融资产有了较大的增长，个人信用需求旺盛，“信用消费”逐渐进入了人们的生活。面对人们日益增长的消费需求，在当前经济形势下，中国邮政储蓄银行推出个人消费信贷服务，对拉动内需，促进经济发展等作用显著，其战略地位不断提升，然而，随着我国中国邮政储蓄银行个人消费信贷业务规模的不断扩大，其风险和隐患也逐步暴露，成为中国邮政储蓄银行发展个人消费信贷业务的瓶颈，严重阻碍了中国邮政储蓄银行个人消费信贷的健康发展。当务之急，就是针对中国邮政储蓄银行个人消费信贷风险，采取行之有效的防范措施，为其在社会市场经济中持续发展扫清障碍。关键词：个人消费信贷风险防范措施目录一、中国邮政储蓄银行个人消费信贷的研究背景及意义………………………11.1个人消费信贷研究的背景………………………………………………11.2国内外研究的现状………………………………………………………11.3研究的意义………………………………………………………………3二、中国邮政储蓄银行个人消费信贷存在的风险………………………………32.1借款人风险………………………………………………………………32.2信用风险…………………………………………………………………42.3法律风险…………………………………………………………………42.4管理风险…………………………………………………………………42.5流动性风险………………………………………………………………5三、中国邮政储蓄银行个人消费信贷风险产生的原因及分析…………………53.1银行自身管理薄弱………………………………………………………53.2个人信用体系不健全……………………………………………………53.3风险防范法规体系不完善………………………………………………63.4利率尚未市场化…………………………………………………………63.5信用评分技术落后………………………………………………………6四、防范个人消费信贷风险的有效对策…………………………………………74.1建立个人信用制度抑制风险……………………………………………74.2建立健全消费信贷相关法律体系………………………………………74.3实行浮动贷款利率和提前偿还罚息……………………………………84.4建立科学的个人信用评价体系…………………………………………84.5建立银行内部个人消费信贷的风险管理体系…………………………94.6转变消费观念提高信用意识……………………………………………9结论……………………………………………………………………………10参考文献……………………………………………………………………………11致谢……………………………………………………………………………12第PAGE12页第PAGE\*MERGEFORMAT1页一、中国邮政储蓄银行个人消费信贷的研究背景及意义1.1个人消费信贷研究的背景20世纪90年代以来，国际银行业务结构演进的零售化趋势日益明显，中国邮政储蓄银行把资本消耗少的消费信贷业务作为业务发展的重点。现阶段国际大银行的消费信贷业务在贷款总额中的市场份额通常在50%以上，利润占比一般在30%一70%之间。如美国银行的贷款利润中50%以上来自个人消费信贷，而花旗银行对消费者个人贷款比例已高达70%，但实践表明，国外银行在消费信贷业务大规模发展阶段都不同程度地出现高风险，最为惨重的要数美国20世纪80年代末的储贷机构危机和韩国2002年的信用卡危机等。从国外消费信贷发展的一个较长时期观察，该业务一般具有3至8年的滞后期，业务规模快速扩张往往会导致风险的快速积聚。因此，目前国外银行都非常重视消费信贷的风险及防范措施。我国个人消费信贷从20世纪80年代中期开始发展至今，业务范围已经得到了明显的扩大，主要包括个人住房消费贷款、个人住房装修贷款、汽车消费贷款、个人存单质押贷款、个人耐用消费品贷款、个人助学贷款、个人旅游贷款等业务。有的金融机构还开展了个人小额信用贷款、个人综合授信额度贷款等业务。截止到2006年底，我国的个人消费信贷余额为24127亿元，是1997年的140.3倍。消费信贷的快速发展，在促进消费、扩大