教师高鲜萍参考教材：《汽车保险与理赔》董恩国张蕾《汽车保险理赔》李景芝赵常利总学时：32国外保险意识萌芽及发展公元前916年，在地中海的罗德岛上，国王为了保证海上贸易的正常进行，制定了罗地安海商法，“为了全体利益，减轻船只载重而抛弃船上货物，其损失由全体受益方来分摊。”2008年南方雪灾2008年大雪灾2008年大雪灾希望有一天，我们也能够因为保险制度的完善，而可以骄傲地说：“不再需要期待善心捐款，因为家家户户都已经拥有充足适当的保险了”。一生风险事故概率一生风险事故概率第一节风险概述风险、风险因素、风险事故及损失之间的关系第一节风险概述1.依风险的对象分类财产风险是指导致一切有形财产的损毁、灭失或贬值的风险。财产损失通常包括财产的直接损失和间接损失两个方面人身风险是指导致人的伤残、死亡、丧失劳动能力以及增加费用支出的风险。人身风险所致的损失一般有两种：一种是收入能力损失，一种是额外费用损失责任风险是指个人或团体的疏忽或过失行为，造成他人财产损失或人身伤亡，依照法律、契约或道义应负法律责任或契约责任的风险信用风险是指在经济交往中，权利人与义务人之间，由于一方违约或违法致使对方遭受经济损失的风险。各类风险交叉作用自社政经静态纯粹基本财人责信然会治济产身任用风风风风风风风风险险险险动态投机特定险险险险导致巨灾风险包括巨额风险二、风险的特征第一节风险概述一、风险成本二、风险管理风险管理的程序风险管理技术1.控制型风险管理技术控制型风险管理技术的实质是在风险分析的基础上，针对企业所存在的风险因素采取控制技术以降低损失频率和减轻损失程度，重点在于改变引起意外事故和扩大损失的各种条件。主要表现为：在事故发生前，降低事故发生的频率；在事故发生时，将损失减少到最低限度。控制型风险管理技术的具体方法主要有：避免、预防、分散集合和抑制2.财务型风险管理技术财务型风险管理技术是以提供基金的方式，降低发生损失的成本自留自留风险是指对风险的自我承担，即企业或单位自我承受风险损害后果的方法。自留风险有主动自留和被动自留之分。转移转移是指通过合理措施，将风险及其财务后果从一个主体转移给另一个主体。转移有非保险转移和保险转移。非保险转移--通过保险意外的方式将风险转嫁给他人，转移财务负担。保险转移--通过购买保险将可能发生的损失转移给保险人承担，以确定的支出换取不确定的损失。第一节风险概述可保风险条件1.风险必须是纯粹风险；2.风险必须使保险标的存在遭受损失的可能，决定了人们对保险的需求普遍性；3.风险必须使保险标的有导致重大损失的可能，这是购买保险的动力；4.风险不能使大多数保险标的同时遭受损失，这是保险公司能盈利经营的前提；5.风险必须具有现实的可测性，这是保险公司能够经营风险、立定费率的基础。小结：风险、风险管理与保险的关系第二节保险概述一、保险的含义（经济角度、法律角度、保险学）1.经济角度：把具有同样危险威胁的人和单位组织起来，根据保险费率收取保险费，建立保险基金，以补偿财产损失或对人身事件给付保险金。3.保险学的定义：《保险法》第2条：本法所称保险，是指投保人据合同约定，向保险人支付保费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金的责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄期限时承担给付保险金责任的商业保险行为。保险的构成要素保险的构成要素主要包括三方面：前提要素、基础要素、功能要素（1）保险的前提要素是危险的存在（2）保险的基础要素是众人协力，即多数人参与（3）保险的功能要素是损失补偿分散风险、均摊损失保险使少数人的经济损失，由所有的要保人平均分摊，从而使单个人难以承受的损失变成了多数人可以承担的损失保险只有均摊损失的功能，而没有减少损失的功能。组织经济补偿、组织保险金给付补偿损失、进行保险金给付是保险的出发点进行保险基金积聚的根本目的是用于补偿和给付保险在微观经济中的作用促进企业及时恢复生产进企业加强经济核算促进企业加强风险管理有利于安定人民生活1.四种保险活动直接人保险人—与投保人订立保险合同，并承担赔偿或者给付保险金责任的保险公司。投保人—与保险人订立保险合同，并按照保险合同负有支付保险费义务的人。被保险人—其财产或者人身受保险合同保障，享有保险金请求权的人。受益人—人身保险合同中由被保险人或者投保人指定的享有保险金请求权的人。案例2.三种保险活动辅助人代理人—根据保险人的委托，向保险人收取代理手续费，并在保险人授权的范围内代为办理保险业务的单位或者个人。经纪人—基于投保人的利益，为投保人与保险人订立保险合同提供中介服务，并依法收取佣金的单位。公估人—为保险合同中的保险人或被保险人