第PAGE\*Arabic\*MERGEFORMAT8页共NUMPAGES\*MERGEFORMAT8页金融缺位困难及建议探索一、金融支持新农村建设的成效（一）金融支农政策充分发挥作用。当地人民银行积极通过加强政策引导、与政府部门的协调配合、建立金融考核奖励机制，充分发挥金融支农政策导向作用，促进金融支持新农村建设。另外，积极加大支农再贷款投放力度，重点支持了农户种养殖业的发展。（二）农村金融总量不断扩大。近年来XX市农村金融机构存贷款余额不断增大、农业贷款余额占全部贷款余额的比例不断提高。（三）农村金融服务的广度和深度不断拓展。农村金融机构特别是农村合作金融机构大力推行林权抵押贷款、农房抵押贷款等各项新业务，多角度地改善农户和农村企业贷款状况。同时，农村的支付结算状况也有较大改善。（四）农村信用环境不断改善。全市农信社积极开展信用户、信用村、信用乡（镇）、信用社区的评定工作，为小额农户贷款业务的开展构建了良好的信用环境。二、新农村建设中金融缺位问题的主要表现（一）农村金融机构设置缺位一是国有商业银行有削弱，县域机构网点收缩。近几年来，四大国有商业银行按照商业化运作的要求调整经营方针，推行城市发展战略，纷纷把营业网点从县域农村撤出。2008年-2011年期间，四大国有商业银行在延安辖区8个县（市）的经营网点从146家缩减到79家。二是农村信用社有想法，农村网点覆盖率仍然偏低。随着农村信用社自身实力的不断壮大，其对额度小、风险大、成本高的单一金融支农服务存在一定的畏难想法，其经营网点在农村的覆盖率不高。一些乡镇的“信用社代办站”被撤销，缺失了相应的金融服务机构。截止2008年底，延安辖区9个县（市）共有183个乡镇，其中有56个乡镇已缺失了金融机构网点。三是农业发展银行有区别，分支机构只设到县城。农业发展银行政策性金融功能单一，近年来尝试开办一些商业性贷款，但规模较小，贷款对象仅限于农业龙头企业。目前，农业发展银行在延安辖区的每个县（市）仅分别设立一家信贷组，而且每个县的信贷组只配备了3-4人，政策性金融支农力度明显不足。四是邮政储蓄银行有限制，机构运行机制尚未理顺。于2007年挂牌成立的邮政储蓄银行，网点主要也是设在县城及部分经济重镇，而且运行机制尚未理顺，其支农作用短期内难以得到有效发挥。五是保险机构体系不健全，农业贷款风险大。当前，绝大多数县（市）只有中国人民保险公司和中国人寿保险公司两家机构，乡镇以下政府所在地没有保险机构。延安的农村保险主要还是以政策性保险为主，大部分是近年才开展，且业务量都还比较小。（二）农村金融服务功能缺位一是信贷品种单一。涉农金融机构主要针对农村生产性需求提供信贷产品，对农村消费性金融需求较少涉足，大部分信用社的票据业务依然为零。二是结算渠道狭窄。目前，农信社和邮储机构的结算品种主要是电汇、信汇和信用卡3种，但乡镇以下的农村地区基本上没有配置相应的pos机和atm机，信用卡各项服务功能无法有效发挥。三是中间业务匮乏。金融机构面向农村开办的中间业务只有少量的代理保险、代缴水电费用、代为兑换债券等业务，代理基金、个人理财等金融产品严重缺失。（三）农村金融生态机制缺位一是法制法规不健全。农村的法律环境尚存在各种问题，债务人的违约行为缺乏必要的制约和惩罚。二是信用体系不健全。我市的信用乡（镇）、信用村、信用户覆盖面仍然较低，农村金融机构也缺乏有效的信用评价和激励机制，存在贷前调查难和信息不对称的问题。三是担保体系不健全。农村贷款担保机构普遍缺失，现有的极少数信用担保机构担保基金规模偏小。同时，银行所要求的担保条件较高，农户不容易找到符合条件的担保人为其担保。三、造成农村金融缺位的原因（一）农村经济发展滞后，资金外流农业作为弱质产业，农业贷款量大、额小、面广，信贷管理成本较高，并缺少有效的抵押物，农村资金使用的低效益、高风险，影响金融投入积极性，导致农村地区资金大量外流。首先，邮政储蓄转移了相当部分农村资金。历年来邮政储蓄机构都是只存不贷，直到2007年邮政储蓄银行成立后才开办少量的贷款业务，当年贷款余额也只占其吸收存款的0.17%，其余资金均上划省行调往发达地区使用。其次，国有商业银行县域资金流向城市。随着经营策略的调整，设置在县域的金融机构在一定程度上演变成上级行的“吸储器”，大量资金上划，大量县域资金流向城市。再次，农村信用社优质客户流失。农村信用社培育扶持的一大批小型企业发展壮大后，所需的金融服务起点更高，所需的生产资金数量也更大，农村信用社受资金实力不足和不能办理外汇结算业务等因素限制，对留住逐步强大起来的优质企业显得力不从心。（二）农村金融机构定位模糊，竞争趋同当前，农村各金融机构没有形成各自独特的功能定位，没有形成有效的竞争机制，政策性、商业性以及合作性金融功能的冲突