编号：时间：2021年x月x日书山有路勤为径，学海无涯苦作舟页码：第PAGE8页共NUMPAGES8页第PAGE\*MERGEFORMAT8页共NUMPAGES\*MERGEFORMAT8页发展小额保险的国际经验及对策建议刘如海张宏坤近年来，一种名为“小额保险”（Micro-insurance）的金融产品在一些发展中国家农村地区开始出现并呈快速发展势头。从国外发展实践看，小额保险保费低廉，目标客户主要是农村地区的中低收入者，承保风险主要是危及农民生产和基本生活稳定的疾病、寿命、意外等风险，能够适应农民的风险特征和需求，并且保险产品组合方式灵活；在管理和运作体系上，小额保险具有贴近农民、组织形式灵活、运营成本低的特点，因而在国外农村保险的实践中取得了成功。这些成功经验对于我国发展“三农”保险，构建社会主义和谐社会具有十分重要的借鉴意义。一、小额保险的概念及其主要特征目前，关于小额保险的权威定义有两种：（一）根据国际贫困扶助协商组织（CGAP）的界定，小额保险主要是面向中低收入人群，依照风险事件的发生概率及其所涉及成本按比例定期收取一定的小额保费，旨在帮助中低收入人群规避某些风险的保险。（二）国际保险监督官协会（IAIS）关于小额保险的定义：小额保险是依据公认的保险惯例（包括保险核心原则）运营的，由多种不同实体为低收入人群提供的保险。这意味着小额保险单下的风险仍需依照保险原则进行管理，并由保费提供资金。上述两种定义虽然表述方式不同，但关于小额保险的核心涵义是统一的，即小额保险是一种在成本、期限、承保范围和供应机制方面适用于中低收入市场的风险分担性产品。具体来说，小额保险具有以下特征：（一）发展宗旨具有一定公益性特征。发展小额保险的宗旨是帮助社会弱势群体规避某些特定风险，特别是危及基本生活的风险，例如重大疾病开支、意外伤残、家庭财产的损失等，因而具有一定公益性特征。（二）承保和赔付具有低成本、低保障特征。小额保险给付或赔偿的条件是缴纳小额保费，并发生保险条款约定的事件，保险赔偿和支付的水平较低，仅以保障被保险人的基本生活为标准。（三）产品供给主体具有多样性。小额保险的供给主体包括各种社会经济组织，其中不仅包括商业保险组织、互助保险组织、自保组织，还包括非政府组织、民间互助组织等。（四）保障对象具有特殊性。小额保险的保障对象主要是农村的中低收人群体，但不包括无法负担保费的赤贫阶层。表一传统保险与小额保险的区别传统保险小额保险分销渠道由具有执照的代理人或经纪人向通常了解保险的富有人群、中产阶级或公司销售通常由没有执照的非传统代理人向低收入人员销售，尤其是面向需要接受大量消费者教育的群体中的低收入人员控制效率审核要求可能包括医疗检查或其它测试由于成本限制，及时存在任何审查要求，也只能是非常有限的保费一般按年度、季度和月度计算。以年龄或其它特定的风险特征作为依据，定期收取保费经常或不定期地支付保费。团体定价与其它服务相联系。不同的风险结构保单复杂的保单文件，及多种免责条款，通常是以年为期限语言简单，少量或没有免责条款，满足市场的期限索赔大额保险的索赔程序可能非常繁琐在控制欺诈行为的情况下，小额保险的索赔程序仍会比较简单二、小额保险产生和发展的理论基础小额保险是现代金融服务向农村扩散的必然产物，并逐渐成为一种扶贫开发手段，其目的并不仅是谋取纯粹的利润，而是不断开发更低保费的保险产品，它选择了传统商业保险和社会保障体系都没有完全覆盖到的低收入人群作为保障对象，将更多的低收入者纳入保障体系，为他们提供可以保障基本生存安全的保险服务，从而实现保障穷人和自我发展的双重目标，与商业保险、社会保险、社会救助共同构筑了新的社会风险抵御体系。从经济学角度分析，小额保险产生和发展的理论基础是：（一）利基策略（nichestrategy)理论。利基策略是一种边缘策略，即在市场细分的基础上确定产品发展空间。许多机构包括商业保险公司经过市场调研发现，农村的中低收入群体对基本保障型保险服务的需求是现实存在的。一方面，中低收入群体被排斥在传统的商业保险和社会保障体系之外，他们刚刚脱贫或者处在贫困的边缘，缺乏抵御风险的经济手段和技术手段，很容易陷入贫困而成为赤贫者，急需某种生存保障机制。但是，传统的商业保险项目主要是针对社会中上收入阶层，而社会保障体系中的社会保险主要是针对从事稳定职业、有固定收入的社会“中间群体”，社会救助主要针对几乎无法维持生活的失业、伤残、核心赤贫群体，因而农村低收入群体对保障保险的潜在需求在现行制度框架下无法完全获得满足。另一方面，小额信贷的快速发展催生小额信用保险的市场需求。随着农村金融的逐渐兴起，小额信贷项目蓬勃发展，配合小额信贷开展的信用保险成为规避贷款风险的有效方式，这类小