PAGE8/NUMPAGES8电子商务企业网络融资近年来，随着网络技术的不断进步，网上交易日渐增多，第三方电子商务平台迅速发展，网络融资正成为一股解决中小企业融资问题的新兴力量。这种在美国急剧成长的服务，能否解决我国中小企业的融资困难问题，本文对此加以探讨。一、第三方电子商务及其对中小企业的作用1.第三方电子商务的概念及特点第三方电子商务，又被称为B2T2B模式（BusinessTOThirdPartyToBusiness），泛指独立于产品或服务的提供者与需求者，通过网络服务平台，按照特定的规范，为交易双方提供认证、交易、支付、物流、信息增值业务等过程服务。通过平台，保证交易双方的合法性与公平性，提供良好的商业信用环境。第三方电子商务平台具有以下特点：（1）独立性。第三方电子商务平台既不是买家也不是卖家，是一个独立主体。保持独立取得参与者的信任，集成买方需求信息和卖方供应信息，买卖双方能够很好地利用第三方平台的规模效益。（2）依托于网络。第三方电子商务平台是和电子商务一样，它必须依托于网络才能发挥其作用。（3）服务专业化。作为服务平台，第三方电子商务平台需要更加专业的技术，包括对订单管理、支付安全、物流管理等。2.第三方电子商务对中小企业发展的作用中小企业规模较小，产品种类多，经营上相对灵活。通过第三方电子商务平台的信息服务，能够满足中小企业经营发展的需要。主要体现在以下几个方面：（1）有助于公平竞争。通过电子商务平台，中小企业将获得与大企业平等竞争的机会，也可以更便捷地参与到整个国际市场的竞争，赢得更大的发展空间。（2）符合效益最大化原则。中小企业一般没有能力也没必要投入大量资金建立一个独立的电子商务系统，从效益最大化原则而言，通过加入第三方电子商务平台，可以降低经营成本，节约各项商务投入，能够集中力量发展自身核心业务，实现效益最大化。二、网络融资的含义及主要服务模式1.网络融资的含义近年来，“网络融资”的概念被传入中国。网络融资是指建立在网络中介服务基础上的企业与银行等金融机构之间的借贷活动。贷款人通过网上填写企业信息资料，向第三方平台或直接向银行等金融机构提出贷款申请，由金融机构审核批准后发放贷款，是一种数字化的新型融资方式。与传统贷款程序不同，网络融资这种模式和理念打破了地域限制，在模式评级、授信过程、获贷流程上都极大地精简，从而缩短了审贷期限，大大提高了申请效率，作为一种新兴的融资模式而迅速蔓延，受到了人们的认可与追捧。2010年6月，我国两大电子商务龙头企业网盛生意宝和阿里巴巴相继推出第三方网路融资服务平台，旨在为国内中小企业提供在线融资服务，以缓解中小企业融资困境。2.网络融资的主要模式目前比较典型的网络融资服务主要有两种形式：一种是银行借助自己的网络平台为客户提供融资服务，主体仍然是银行，如中国工商银行的“网贷通”“易融通”“数银在线”等；另一种是第三方平台与银行合作，利用网商的线上信用行为数据，为中小企业提供低门槛的融资服务，如阿里巴巴与中国建设银行合作提供的“网络联保贷款”，网盛生意宝与泰隆银行推出的为中小企业融资的产品“贷款通”等融资产品。本文主要探讨这种基于电子商务平台的网络融资模式（见图1）。（1）阿里贷款阿里巴巴是国内最大的、最早涉及网络贷款的B2B企业，旗下的阿里贷款包含网络联保贷款、信用贷款、抵押贷款、订单融资等多个产品。阿里贷款将“网商行为参数”加入授信审核体系，同时设立“资金风险池”，以提高贷款的成功率。下面以“网络联保贷款”加以说明。“网络联保贷款”是阿里巴巴与中国建设银行合作，于2007年11月推出的贷款产品，该贷款基于B2B（企业间）电子商务的应用，充分体现了全新的风险管理理念。在“网络联保”中，企业通过阿里巴巴网站发起并建立贷款联合体，缔结贷款联合担保合约，并以联合体的身份申请贷款。银行及阿里巴巴通过电子商务网络和线下商务监测对企业支用贷款和偿还贷款进行全程控制。“网络联保贷款”的发起和缔结完全基于互联网完成，一方面贷款流程快速而简单，另一方面贷款联合体的基础无限放大，使得企业之间建立联合体的效率更高、可能性更大。（2）生意宝“贷款通”2010年6月初，网盛生意宝推出了中小企业提供融资服务产品——“贷款通”，它是一个“开放式”的银企第三方服务平台，首批与工商、农业、中行等六家银行合作，在处理不同行业、规模的企业贷款需求各有所长，形成良好的互补。“贷款通”依托于“小门户+联盟”模式建立的生意宝电子商务平台，主要服务于中小企业，已经拥有500多万的注册会员。“贷款通”在提供贷款信息平台的基础上，增加了企业信息认证、银企配对等功能，对贷款信息进行整合处理、精准定位，通过贷款通的企业信息认证及信用累计可提高企业信息在各银行间的流通，提升处理效率，缩短企业获款时间。“贷款