PAGEPAGE10中南林业科技大学研究生学位论文选题报告研究课题保险公司人身意外伤害保险理赔中存在问题的探讨研究生姓名王振东年级2009级学科、专业农村与区域发展-农村金融与保险攻读学位农业推广导师姓名李晓敏学院经济学院论文工作的起止时间2011年3月-2012年6月2011年8月20日填写一、课题的来源、研究的目的和意义（包括在我国应用的前景）、国内外研究现状及水平。1课题的研究目的及意义随着中国保险业的快速发展以及人们保险意识的不断提高，近年来，短期险，尤其是人身意外伤害保险呈现出喷井式发展趋势，而各家保险公司为了盈利，一方面大力拓展业务以增加收益，另一方面通过规范核保核赔及经营管理制度来降低成本。但目前为止，国内多家较大的保险公司赔付率居高不下，降低居高不下的赔付率的任务迫在眉睫，与此同时，人们又往往觉得自己应得的权益未得到有效保障，保险公司的高赔付率与客户的“理赔难”形成一定程度的对立性。因此，研究保险公司的理赔管理逐渐迫在眉睫，这不仅可以解决现有矛盾，也将为小额保险的发展奠定最基本的基础。本人翻阅了大量关于短期意外险经营和发展方面的资料，发现针对最基本的理赔服务方面，国内外做专题研究的尚有不足，国外方面主要是由于保险市场较为成熟，业务处理流程也相对科学、规范，理赔这项最基本的服务几乎不存在问题而很少有人做此类问题的研究，而国内保险从业者或是因为短期人身意外险在公司整体业务中占比较小或是因为其他原因而忽视短期人身意外险业务的发展，进而对于短期人身意外险理赔流程的研究工作所作不多，少有的一些文献也是在阐述“理赔难”的问题，本文将从一个学生和保险从业者的双重身份分析短期人身意外险的理赔问题，并结合实际案例，提出改善理赔问题的建议和思考。2.国内外的研究现状现有的关于短期保险的理赔问题的文献主要集中研究以下几个方面的问题：（一）理赔困难的原因分析万红平在中国保险报（2011年5月30日）发表的《保险理赔的复杂性分析》指出：保险理赔对于大多数人来说并不简单，会涉及很多复杂甚至非常困难的问题。惜赔、理赔难等行业问题，使很多人失去了对保险行业的信任。夏学军在《如何进一步解决“理赔难”》也从投保人、保险公司、外部环境几个方面分析了保险“理赔难”问题形成的原因。在投保人方面，保险客户不履行如实告知义务、对投保环节不谨慎,对相关条款及理赔程序理解不透彻,以及对保险公司期望过高等原因均可造成理赔难题；而在保险公司方面，保险公司内部人员管理不当，理赔人员业务水平有限，公司为求利润的拖赔惜赔行为则造成了理赔困难的局面；从外部环境来看，法律制度的不够健全、社会上“投保容易理赔难”的舆论，以及社会监督能力有限等问题也对保险公司的理赔行为产生影响。《保险理赔存在的问题及分析》同样指出保险理赔“难”主要体现在现场勘查难、调查取证难、理赔控制难、依法经营难。（二）理赔流程从保险事故的发生到保险人决定是否予以赔付，直至受益人领取保险金及赔案资料归档，须经过一系列的工作环节及处理流程。对于受益人索赔的处理一般包括报案受理、立案、调查、审核理算、复核审批、理赔结案、支付赔款、案卷归档等几个步骤，这几个环节共同构成了人身意外伤害保险的理赔工作流程。（三）国外保险公司理赔经验和做法国外的主流思想是以风险为主线，逐步引入风险治理的各个层面——风险、风险治理程序、企业风险治理、个人风险治理和风险治理环境等，然后导出对可保风险的保险，对各种保险所承担的主要风险及其治理问题，同时对保险业所涉及到的组织、法律以及政府监管等更深层次的问题作系统的讨论。（HYPERLINK"http://www.lib.dufe.edu.cn:8088/opac/openlink.php?author=Scott+E.+Harrington%2C+Gregory+R.+Niehaus%D6%F8"ScottE.Harrington,GregoryR.Niehaus著，《HYPERLINK"http://www.lib.dufe.edu.cn:8088/opac/openlink.php?title=%B7%E7%CF%D5%B9%DC%C0%ED%D3%EB%B1%A3%CF%D5"风险管理与保险》）（四）国内外理赔流程问题上的差距通过阅读大量的国内外资料，我们也不难找出国内保险理赔管理现状及与国际同业的差距：从某种意义上说，保险的营销、核保、理赔应当是拉动保险公司前进的三架马车，并成为其业务经营管理的技术支撑。而从目前国内状况来看，理赔所处的地位仍然较低，主要是我国的保险业尚处于成长期，理赔的业务高峰期（尤其是寿险）尚未到来，大众对保险理赔的认识还不够充分。与国际同业相比，我国的