中文摘要得益于国家宏观经济增长和科技、管理的不断创新，消费金融以平均每年20%以上的速度快速增长。同样发展迅速得还有民营银行，从三年前第一家民营银行成立算起，到目前为止共有17家民营银行获批筹建，其中15家已正式开业。传统银行一般不设立单独的消费金融部门，依托信用卡部或者个金部，通过大量的线下网点和客户经理，点对点得获取客户，业务开展效率较低。而民营银行在缺少线下网点和客户经理的情况下，往往成立专门的消费金融服务中心，借助线上金融科技，依托股东资源优势，通过平台来批量获取客户，业务开展效率得到了大幅提升，但同时也涌现出了不少问题。本文以X银行为研究对象，研究了民营银行消费金融业务的发展情况。通过对国内外消费金融业务的开展情况，X银行组织背景和消费金融业务开展现状的研究，发现X银行消费金融业务发展中存在的问题是：缺乏广泛的资产获取渠道，尚未形成多元有效的资金来源渠道，互联网线上风险防范力度不足。然后，运用咨询理论模型分析了X银行消费金融业务发展中问题产生的原因，并基于分析的原因为X银行设计了一套消费金融管理改进方案，贴合市场扩充资产获取渠道，多方切入寻找稳定资金来源，立足自身推进线上风控优化，同时针对每一项管理改进方案提出了具体的实施建议。最后，本文将分析结论上升到整体民营银行体系的高度，对消费金融的价值创造，民营银行消费金融发展趋势，民营银行消费金融创新发展的建议进行了阐述。本文的贡献在于：从X银行消费金融业务发展现状出发，通过对场景接入、资产获取、资金渠道、资产消化、线上风控等多方面地分析，探讨了X银行在现有形势下的发展契机，提出X银行消费金融业务的发展方向，并上升到民营银行体系的高度，构建民营银行消费金融业务的发展格局。本文的不足之处在于：提出的管理改进方案和实施建议还需要时间和市场的检验，笔者将在后续研究和实际工作中持续跟进和完善。关键词：民营银行、消费金融、业务发展、咨询报告第一章绪论本章首先介绍了选题的背景与目的，阐述了国内外关于民营银行消费金融业务的研究现状，并与实际相结合，阐明本文的研究内容，研究的实践意义和应用价值，为下文开展研究奠定基础。第一节选题的背景与目的近年来消费金融业务发展呈破竹之势，民营银行顺势而为开展消费金融业务，民营银行应结合有别于传统银行的发展路径，探究出适合自身的消费金融业务发展模式。一、我国消费金融规模不断扩大得益于积极的财政政策和稳健的货币政策，我国消费金融业务近年来迅速发展，规模不断扩大，用户总消费性贷款从2007～2017年10年间增长了将近10倍，平均速度在不断加快。消费规模的不断扩大和结构升级会为消费金融服务带来具大的市场需求和广阔的发展空间。居民消费观念经历了从收入消费到贷款消费，消费模式也从生存型向基本需求型转变。国家宏观经济政策利好成为了消费金融快速发展的培养基。中国人民的收入现在已经进到中等收入的新阶段，人民对物质与精神需求日益提升，对美好生活更加向往，在日常生活中对更高品质的高科技技术产品，消费与金融产品越加青睐。在这样一个大前提下，消费金融发展飞速，据统计，2017年千亿级别上的消费金融借贷规模司空见惯。二、政府和金融科技主导力推消费金融业务中央银行出台的一系列促进消费信贷与保护消费者权益的政策——《汽车消费贷款管理办法》、《关于开展个人消费信贷指导意见》等，都促进了商业银行消费金融快速、健康地发展。我国的信用体系也在不断地建设中，央行征信系统也已收录近9亿自然人的信用档案，在2014年国务院就已发布的《社会信用体系建设规划纲要(2014—2020年)》里面也提到进一步扩大信用报告的覆盖范围。其次，近年出现的另一个趋向日益凸显出来：传统商业受互联网和新兴技术影响越来越深远，其中对服务业与金融方向的渗入都在加深，大批的金融科技公司如雨后春笋般冒出。传统银行、保险、证券等金融机构也在科技化，利用互联网和信息系统提供一些全新的产品。市场上的一些初创公司在金融科技、融资服务、普惠金融方面做了很多的尝试。金融科技的发展也推动了消费金融业务的发展。三、民营银行顺势而为开展消费金融业务民营银行和创业型金融机构相比，在消费金融这片土地上拥有不可取代的天然优势。首先，银行作为持牌金融机构，在关键金融数据、信息上的获取能力突出。因为他们可以连接央行征信系统，直接查询央行征信信息和反馈征信信息。其次，相对于其他行业而言，银行的资金成本较低，所以其利润空间较大。第三，持牌金融机构的获客成本较低，而且客户资质较好，所以其坏账率也会较低。例如微众银行，至2017年5月15日为止，总计放贷金额3600亿元，累计笔数4400万，最高贷款日规模20亿元。除了天然优势外，民营银行进军消费金融也是顺势而为。事实上，消费金融被民营银行抢占大量市场，其一是国家鼎力支持，其二也是想