第三章商业银行一、商业银行的产生银行在我国的产生乾隆后期,钱庄成为信贷活动的机构清道光年间出现票号,其主要业务是汇兑钱庄与票号发放的贷款都是高利贷1865汇丰银行在上海建立;1897中国通商银行,第一家民族资本的现代意义商业银行1905,户部银行,最早成立的政府银行,1912,改组为中国银行商业银行是企业以利润最大化或银行股东的利益最大化为目标、以金融资产和负债为主要经营对象的综合性、多功能金融企业我国国有银行的商业化是特殊的企业:强调安全性和流动性储户的钱不在银行里连锁反应三、商业银行的主要业务四、商业银行的存款业务品格(character):诚实可信如果银行的实际资本是法定资本金额的115-125%，认为该银行的资本比率是相当充足的。清华大学经济管理学院国际贸易与金融系朱宝宪副教授是特殊的企业:强调安全性和流动性清华大学经济管理学院国际贸易与金融系朱宝宪副教授四、商业银行的存款业务表中资产部分的解释这五条，就是有名的评价银行经营状况的CAMEL，即“骆驼”标准商业银行资本的分类:(巴塞尔协议)各州的存款保险行为也没有持续多久，一旦遇到战争或萧条，管理机构的财务压力就大增，所有州的存款保险都面临困境银行的普通股、优先股、银行赢余、未分配利润、意外损失准备金和其他资本准备金组成清华大学经济管理学院国际贸易与金融系朱宝宪副教授条件:长期的,次级债务,不能享受保险大通银行利息占60%，工商银行利息占88%。清华大学经济管理学院国际贸易与金融系朱宝宪副教授特点:利息较低或没有利息3.1.3.1商业银行的存款业务五、商业银行的贷款业务六、商业银行的资产负债表清华大学经济管理学院国际贸易与金融系朱宝宪副教授对企业贷款:企业的信用和按期还款上清华大学经济管理学院国际贸易与金融系朱宝宪副教授超级可转让支付凭证存款帐户：面向个人，有最低存款要求考虑存款最低余额和存款手续费水平决定可转让支付凭证帐户的利息水平Camel新评估标准表1商业银行的存款业务（3）中文音译“版克”，后来改译“银行”三、商业银行的主要业务消费者信用评分表(表3.以利润最大化或银行股东的利益最大化为目标、以金融资产和负债为主要经营对象的综合性、多功能金融企业大通银行利息占60%，工商银行利息占88%。抵押品(collateral):选好抵押品,完善抵押手续,严格抵押品的保管零售贷款的评估品格(character):诚实可信能力(capacity):还款能力资本(capital):财产净值,资本成本,资本流动性抵押品(collateral):选好抵押品,完善抵押手续,严格抵押品的保管环境(condition):经济环境十、商业银行的资本所有各类资产金额乘以相应的风险权数后再相加，得到银行所需的法定资本金额。考虑存款最低余额和存款手续费水平决定可转让支付凭证帐户的利息水平清华大学经济管理学院国际贸易与金融系朱宝宪副教授清华大学经济管理学院国际贸易与金融系朱宝宪副教授乾隆后期,钱庄成为信贷活动的机构首次肯定了联邦存保公司的独立法律地位清华大学经济管理学院国际贸易与金融系朱宝宪副教授清华大学经济管理学院国际贸易与金融系朱宝宪副教授清华大学经济管理学院国际贸易与金融系朱宝宪副教授损益表部分内容的解释清华大学经济管理学院国际贸易与金融系朱宝宪副教授既有利息收入,又具备支付功能银行的普通股、优先股、银行赢余、未分配利润、意外损失准备金和其他资本准备金组成七、商业银行的损益结构拉丁文banco，柜台清华大学经济管理学院国际贸易与金融系朱宝宪副教授清道光年间出现票号,其主要业务是汇兑历史上联储规定的资本充足度规定各类资产的风险权重及风险资产应占全部资产的比率所有各类资产金额乘以相应的风险权数后再相加，得到银行所需的法定资本金额。如果银行的实际资本是法定资本金额的115-125%，认为该银行的资本比率是相当充足的。货币总监规定的资本充足度资本充足情况资产质量情况经营管理水平收益状况资产的流动性情况这五条，就是有名的评价银行经营状况的CAMEL，即“骆驼”标准Camel新评估标准表1美国早期的存款保险制度各州的存款保险行为也没有持续多久，一旦遇到战争或萧条，管理机构的财务压力就大增，所有州的存款保险都面临困境美国存款保险制度的建立经济危机，罗斯福总统于1933年6月16日签署了格拉斯-斯蒂格尔法案，根据该法，成立了美国联邦存款保险公司1950年国会通过新的联邦存款保险法案在1948年底归还财政部与联储提供的2.89亿美元的原始资本后，在1950-1951年间再向财政部支付8100万美元，作为财政部与联储提供的原始资本的利息规定了降低保费上缴数额的方式首次肯