编号：时间：2021年x月x日书山有路勤为径，学海无涯苦作舟页码：第PAGE29页共NUMPAGES29页第PAGE\*MERGEFORMAT29页共NUMPAGES\*MERGEFORMAT29页第五章电子银行广义的电子银行泛指银行利用计算机技术提供的各种服务活动，它包括传统的柜台业务电子化、银行卡业务系统、无人银行、电话银行，以及借助互联网技术而得以迅速发展的纯粹的在线银行、家庭银行、企业银行和手机银行等银行业务。第一节电子银行概述一、电子银行的发展阶段20世纪50年代中期，计算机最早应用于银行业；1967年在伦敦，世界上第一台自动柜员机（ATM）投入使用；大约在20世纪70年代末，世界上第一家家庭银行在美国诞生；1970年在美国出现了电子资金转账（EFT）技术。从历史的角度来看，银行界经历了银行业务处理电子化、自助银行服务、金融管理信息系统、网上银行服务等4个发展阶段。1、银行业务处理电子化银行业运用计算机技术的早期，主要是将传统柜台业务和资金转账业务处理从手工操作转为计算机处理。它针对日常性的金融交易，通常称为柜台业务，包括私人业务、公私业务和往来银行业务，一般涉及分理处和储蓄所的吸收存款、发放贷款、办理汇款结算业务内容。这些日常操作是主要的票据源和费用源，由于量大面广，劳动量大，数据处理繁琐，常常会产生不少错误。2、自助银行服务它建立于货币电子化以及EFT的基础之上，是以银行卡为媒介、在银行联机柜员系统的基础上建立起来的一系列服务。ATM服务和POS服务以及电话银行是银行自助服务的典型代表。ATM服务和POS服务是银行卡授权支付系统在消费和商业领域的应用。近年来，出现了将银行柜台业务、银行卡业务、电话银行、家庭银行和企业银行等多种银行业务融为一体的综合型业务自助服务系统的趋势。综合业务系统作为金融信息的来源，为银行提供金融信息增值服务提供可能。3、金融管理信息系统包括金融信息增值服务系统以及金融监控信息系统，它是银行在提供传统金融交易活动的基础上，利用来自综合业务自助服务系统中的金融交易数据，借助先进的数据仓库和挖掘技术，从纷繁复杂的基础数据中，分析、提炼出具有高附加值的金融知识，为客户提供金融信息增值服务如投资咨询、理财；并为银行的发展提供各种辅助决策支持的咨询信息，提高银行的核心竞争力。同时金融监管当局也利用汇总的综合业务系统的信息，经过建模处理后，为金融监管当局与政策的制定提供决策信息。4、网上银行服务自20世纪90年代中期以来，互联网技术以及电子商务的发展，提出了网上支付与结算的要求，网上银行业务由此发展起来。网上银行通过Internet完成银行所提供的各种服务活动。它是电子银行的高级发展阶段。随着各种银行服务方式的产生，出现了通过CallCenter将电话银行、银行卡自动服务系统、网上银行的各种发展形式以及其他金融活动进行整合的“一站式”（One-Stop）金融服务方式，它体现了以“客户”为中心的思想，集成了各种服务渠道，方便了客户，它将是银行业的发展方向。二、电子银行的基本概念何为电子银行，目前国内、外存在狭义与广义的两种观点，区别在于对电子银行外延大小的认定不同。第一种观点将电子银行（ElectronicBank，简称E-Bank）局限于网上银行（I-Bank），有人将E-Bank直译为电子银行，并将它与网上银行、在线银行等同起来，认为E-Bank是指利用互联网技术，在互联网上开设的虚拟银行。1998年3月巴塞尔银行监管委员会公布了一份名为《电子银行与电子货币风险管理》的报告，其中将电子银行定义为：通过电子渠道提供零售性的小额银行产品和服务。这些产品和服务包括：存贷、帐户管理、金融顾问、电子帐户支付，以及其他一些诸如电子货币等电子支付的产品和服务。定义中可看出将电子银行业务局限于零售性的小额银行业务。第二种观点认为“E-Bank”应是广义的电子银行，即是指商业银行利用计算机和网络通讯技术，通过语音或其他自动化设备，以人工辅助或自助形式，向客户提供方便快捷的金融服务。呼叫中心（CallCenter）、ATM、POS、无人银行等多种多样的金融服务形式都涵盖在电子银行的范畴之内。三、电子银行的服务体系银行的服务对象涉及企业、商户、广泛的大众、政府监管部门、往来银行业以及其他金融机构等多个群体。现代的电子银行服务体系就是采用各种计算机技术，通过各种电子资金转账系统将上述服务对象连接起来，构成一个共享的金融信息网络。在这个网络中，银行先与客户打交道，进行会计业务处理后，完成相关的金融交易活动，同时银行在后台整理交易信息，针对不同的服务和要求，将汇总后的信息进行加工处理，最终实现银行的服务目标。按上述金融服务对处理信息的程度以及服务内