2009年第6期湘潮（下半月）（总第311期）2009年6月浅谈我国城市商业银行的市场定位康丽英孙雪梅（阜新市商业银行辽宁阜新123000）摘要：市场定位不明确是制约我国城市商业银行改革和发展的瓶颈。本文从内部治理结构、业务产品与服务、长远战略规划等方面分析了我国城商行市场定位的现状和存在问题。按照商业银行M-C-P-A分析方法的内容框架，对城商行从经营意识、目标市场、业务产品四个方面进行了市场定位。关键词：城市商业银行；市场定位；M-C-P-A中图分类号：F83文献标识码：A文章编号：1003-949X(2009)-06-0091-02一、我国城市商业银行市场定位现状及问题监管政策和监管环境给城商行自主经营创新活动提供的空间较至今我国城市商业银行的市场定位理念尚处于萌芽状为狭小，而且金融创新品种审批手续复杂，新的业务品种不能及态，既缺乏系统的理论指导，在实践中又没有被提升到战略时推向市场，从而制约了中小商业银行的创新能力。国内城市商的高度，市场定位战略存在严重缺陷，主要表现在:业银行在金融创新过程中往往过分强调传统业务领域开发零星（一）市场定位模糊不清传统产品的新金融产品，而忽视了对现有金融产品进行深加工、城商行同四大国有商业银行的市场定位战略趋同。城市商业精加工，以提高金融产品的功能与价值，即提高产品的附加价值。银行往往注意经营性质、职能、业务范围等方面的相同特点，盲目跟（三）缺乏战略规划从或效仿，忽视了各自在组建时间长短、经营规模大小、人员素质高错误的或者模糊不清的市场定位所引致的重要后果就低、地方经济的发达状况和当地金融竞争程度等方面的个体差异，是，城市商业银行在同业竞争和发展深化过程中缺乏整体规缺乏自己的经营特色。它们的竞争主要在未作细分的批发业务市划和战略指导，其结果必然导致经营行为的扭曲和竞争的盲场上展开，并集中体现在传统银行业务上(包括存贷款和结算等)，特目无序。这一方面造成城商行获利能力趋降，盈利空间紧缩，别是针对国有大中型企业和实力较强的进出口企业的竞争尤为激不利于其可持续发展；另一方面导致城商行信用下降，并进烈。这使得银行客户的选择面十分狭小，各银行对为数不多的几个一步导致宏观金融风险累聚，降低了金融体系的整体效率。优质客户竞相拉拢，结果在这些客户面前形成买方市场，银行对市我国的城市商业银行是在城市信用社基础上，由地方财政、场上的好客户竟相提供资金，造成资金供过于求，而其他一些客户，企业及投资入股组成的地方性股份制商业银行，由于改组时特别是一些潜在的好客户又得不到及时的支持。这显然不利于金间不长，制度建设尚未到位，内控制度薄弱，行政发展差距较融资源的优化配置，降低了经济增长中的金融贡献度。大，加之历史包袱重，它们的资金实力普遍不足。这些先天性（二）金融产品雷同、机构设置重复现象严重的缺陷尤其需要后天营运过程中科学、明晰的市场定位战略各商业银行客户和市场提供的金融产品和服务差异很小或予以弥补。长期市场定位不清，使城市商业银行业务种类单无差异。城市商业银行经营的金融产品目前仍集中在传统的存贷调，资产质量不高。当前城市商业银行特别是内陆城商行业款业务领域，新兴业务的收入比重很小。根据2000年第四季度务仍以传统存贷款业务为主，仅依靠存贷利差创造利润。据银行信贷收支所列数据，10家城市商业银行的存款占其资金来统计，多数城商行95%以上的收益是靠利息的收入实现的，源的比重为89.1%,贷款占其资金运用的比重为71%[1]。这说明城中间业务基本是空白，和国外商业银行中间业务占30%甚至市商业银行业务集中于存贷款业务，其他业务比重很小。由于存50%以上相比，差距很大。甚至和国内国有独资商业银行如工贷款业务具有典型的规模经济特征，国有商业银行以其多年形成商银行中间业务占20%-30%相比，差距也很大[2]。的强大网点优势占据了很大部分的市场份额，城商行在拓展传统（四）内部治理结构不合理，管理粗放业务方面存在相当大的难度。尽管城市商业银行为了发挥机制灵中小城市商业银行的内部控制制度远没有形成，经营管理班活的优势，不断试图设计新颖独特的业务品种吸引客户，但由于子的责权不对称，往往存在权力失控、职责不明和较为严重的“内部收稿日期：2009-5-25作者简介：康丽英(1973.11-)，女，研究方向：会计学。孙雪梅(1972.1-)，女，现任只于阜新市商业银行，研究方向：金融。91康丽英孙雪梅＞＞＞浅谈我国城市商业银行的市场定位人控制”现象。导致的结果是法人治理结构不完善，缺乏有效的监督城市商业银行作为现代商业银行的组成部分，应具有一机制。对于城商行而言，在城市信用社的多级法人制向城市商业银般商业银行的共性。从其本质特征来看